Orang Amerika mungkin menjadi orang yang optimistik, tetapi ketika bersara, ramai di antara kita mempunyai keraguan.

Dalam Penyiasatan Keyakinan Persaraan terbaru dari Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja, 24% daripada responden berkata mereka sama sekali tidak yakin memiliki cukup wang untuk persaraan yang selesa. Satu lagi 36% hanya agak yakin.

Ditambah, itu majoriti rakyat Amerika - kira-kira 60% - yang tidak pasti mereka berada di landasan untuk bersara dengan jayanya. Dan malangnya, mereka mungkin betul.

Untuk menentukan sama ada anda berada di landasan yang betul, ia membantu mengetahui di mana anda mahu pergi. Apakah gaya hidup persaraan yang anda ingini untuk diri anda sendiri? Apa itu kos? Dan, pertanyaan membuat-atau-pecah: Adakah anda mempunyai wang untuk membayarnya? Inilah cara untuk mendapatkan beberapa jawapan.

1. Anggarkan Perbelanjaan Anda

Generasi yang lalu, orang menganggap perbelanjaan mereka secara automatik akan menurun dalam persaraan. Pengalaman yang lebih baru menunjukkan bahawa tidak selalu berlaku. Sesetengah perbelanjaan perlu turun, terutamanya yang berkaitan dengan pekerjaan seperti perjalanan - tetapi yang lain, seperti percutian dan makan malam, boleh naik.

Jika anda merancang untuk mengecilkan ke rumah yang lebih kecil, anda mungkin menyimpan sedikit wang di perumahan. Jika anda berminat untuk mengubahsuai atau melakukan pembentukan semula utama, walau bagaimanapun, kos perumahan anda mungkin lebih tinggi.

Oleh itu, bermula dengan perbelanjaan semasa anda sebagai panduan, cuba buat anggaran belanjawan untuk persaraan. Sesetengah pakar mencadangkan supaya hidup pada belanjawan itu untuk seketika sebelum anda bersara untuk melihat betapa realistiknya (lihat Penasihat: Mempunyai Pelanggan Cuba Bersara untuk Saiz ).

"Kami mengkaji aliran tunai, sumbangan cukai dan pelan persaraan untuk menubuhkan jumlah gaya hidup . Ini mewakili apa yang anda sedang hidup sekarang, "kata Nick Vail, penasihat kewangan dengan Penasihat Kekayaan Integriti di Indianapolis, Ind." Majoriti orang tidak hidup pada 80% hingga 90% daripada pendapatan mereka, kerana banyak syarikat akan mencadangkan anda perlu bersara. Ramai lebih dekat dengan 65% hingga 70% apabila anda mengambil kira pembayaran gadai janji, cukai dan apa yang mereka sedang menangguhkan pelan persaraan. Kami menggunakan amaun gaya hidup sebagai asas ketika merangka pendapatan persaraan yang diperlukan. "

2. Tambah Pendapatan Anda

Semasa tahun-tahun kerja anda, anda mungkin mempunyai satu sumber pendapatan asas: gaji. Namun, dalam persaraan, anda kemungkinan besar mempunyai banyak sumber, termasuk Jaminan Sosial, pencen majikan tradisional (jika anda bernasib baik untuk memiliki satu), pelaburan dan pendapatan daripada apa-apa kerja yang anda lakukan. Cuba untuk menganggarkan setiap orang, kemudian tote semuanya. Beberapa petua:

• Keselamatan Sosial. Anda boleh mendapatkan unjuran keuntungan masa depan anda di laman web Keselamatan Sosial, menggunakan Penaksir Persaraan atau kalkulator lain di laman web yang membantu anda menganggarkan elemen penting, seperti jangka hayat."Saya menggalakkan semua orang, dan saya bermaksud semua orang, untuk membuat akaun di www. ssa. kerajaan untuk melihat faedah yang tepat. Malah, saya melakukannya dengan betul kepada pelanggan saya. Sekiranya pelanggan mempunyai pasangan atau rakan kongsi, saya mempunyai mereka berdua melakukannya, "kata Marguerita Cheng, CFP®, Ketua Pegawai Eksekutif Blue Ocean Global Wealth di Rockville, Md.
• Pencen majikan . Sekiranya anda mempunyai pencen tradisional yang ditentukan dari majikan, anda perlu menerima anggaran berkala manfaat anda. Walau bagaimanapun, faedah anda boleh berbeza-beza bergantung pada apabila anda bersara dan bentuk di mana anda memilih untuk mengambil wang itu (sekaligus daripada anuiti, satu-hidup vs pembayaran bersama-hidup, dll.). Pentadbir pelan anda sepatutnya dapat menganggarkan pendapatan pencen yang mungkin di bawah senario pilihan anda. Menguji beberapa senario yang mungkin untuk melihat yang terbaik.
• Pendapatan pelaburan. Akaun pelaburan dan persaraan anda, seperti rancangan 401 (k) dan 403 (b) dan IRA, boleh memberikan sebahagian besar pendapatan bulanan anda dalam persaraan, terutamanya jika anda tidak mempunyai pencen tradisional. Selepas usia 70 ½ anda biasanya tidak mempunyai pilihan tetapi untuk mengeluarkan jumlah tertentu setiap tahun dari akaun persaraan (kecuali Roth IRAs), dalam bentuk pengagihan minimum yang diperlukan. Untuk tujuan latihan ini, angka yang setiap tahun semasa bersara, anda boleh mengeluarkan 4% daripada jumlah prinsipal anda, ditambah dengan kenaikan tahunan kecil untuk inflasi, tanpa menghabiskan simpanan anda. Peraturan 4%, seperti yang dipanggil, adalah subjek beberapa kontroversi dalam komuniti perancangan kewangan, tetapi ia masih menjadi tempat yang munasabah untuk bermula.
• Pendapatan daripada kerja. Ramai orang Amerika mengatakan bahawa mereka merancang untuk terus bekerja dalam "persaraan," sama ada secara sambilan atau sepenuh masa (lihat Persaraan Tidak Berarti Anda Harus Berhenti Berpekerja ). Itu tidak semestinya berfungsi, jadi, sebaiknya jangan menghitung pendapatan yang anda tidak pasti.

3. Lakukan Matematik

Jika pendapatan yang diunjurkan melebihi perbelanjaan yang diunjurkan, anda berada di landasan, setidaknya untuk saat ini. Sesuatu masih boleh datang dan menggagalkan anda - kehilangan pekerjaan, pasaran terjun - tetapi setakat ini, begitu baik.

Sekiranya anda menemui kekurangan, namun semuanya tidak hilang. Sebagai contoh, bolehkah anda:

• skala kembali perbelanjaan persaraan anda?
• merancang untuk bersara sedikit kemudian?
• menyelamatkan lebih agresif antara sekarang dan kemudian?

Sebarang langkah, atau beberapa kombinasi dari mereka, boleh membantu meletakkan anda dengan tepat di landasan. Untuk mendapatkan khidmat nasihat tentang perancangan terperinci, lihat Dasar-dasar Perancangan Persaraan kami.

Garis Bawah

Satu-satunya cara untuk mengetahui sama ada anda berada di landasan yang betul untuk persaraan yang selesa adalah untuk menjalankan nombor tersebut. Buat anggaran terbaik tentang perbelanjaan persaraan anda, tambah semua sumber pendapatan anda yang mungkin, dan bandingkan kedua-dua. Sekiranya hasilnya bukan apa yang anda harapkan, anda mungkin perlu menyesuaikan pelan anda.

"Bergantung pada sejauh mana anda bersara, anda boleh mula menyimpan lebih banyak atau anda perlu perlahan-lahan mula menyesuaikan taraf hidup anda. Ia tidak perlu dramatik, tetapi anda mungkin mahu sampai ke tahap dimana anda selesa dengan taraf hidup yang anda mampu, "kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, Calif., dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "

Anda juga mungkin tertarik membaca Cara Menghabiskan Dana Persaraan Anda dan Masih Bersenang-senang .