Ketika saya masih muda di tempat kerja, majalah kewangan secara berkala menerbitkan lembar kerja untuk menghitung apabila anda mempunyai cukup wang untuk bersara. Proses menjadi lebih mudah apabila kami mendapat PC pertama kami. Program seperti Microsoft Money mempunyai tab perancang persaraan di mana anda memasukkan data peribadi anda, dan program ini melakukan pengiraan untuk anda.

Selama bertahun-tahun, perancang kewangan menganggap empat nombor asas untuk menjadi anggaran konservatif:

• Pulangan atas portfolio anda: 6%
• Inflasi: 2%
• Umur wang anda diperlukan untuk bertahan: 120 tahun
• Peratusan portfolio anda untuk melabur dalam pasaran saham : 100 tolak usia anda semasa bersara

Sebaik sahaja anda berhenti bekerja, anda boleh hidup dari telur sarang anda, ditambah dengan pencen persaraan, sepanjang hayat anda. Jika program komputer mengatakan wang anda akan bertahan sehingga hari lahir anda ^ke atau lebih lama, anda bebas dari rumah. Kali pertama saya memasangkan maklumat saya, ia berkata saya boleh bersara dengan serta-merta - selagi saya meninggal dunia sebelum saya bertukar menjadi 72. Itu adalah ketika kita mula menyodok wang untuk persaraan.

Nombor akhir dalam senarai adalah sebahagian daripada formula pelaburan konservatif. Jika anda bersara pada umur 65 tahun, maka 65% dari telur sarang anda masuk ke dalam CD dan bon berkualiti tinggi, dengan pengembalian 6% terkunci. Yang lain 35% pergi ke pasaran. Formula ini berfungsi dengan baik untuk beberapa tahun pertama persaraan saya.

Itu semua meletus pada musim gugur tahun 2008, apabila bil TARP pertama diluluskan. Bank-bank mengambil wang baru mereka, membayar hutang, dan memanggil CD mereka. Pada masa itu, CD kami menghasilkan purata 6%, kadar yang sejajar dengan pelan persaraan keseluruhan kami. Hari ini, kadar terbaik untuk CD lima tahun adalah sekitar 1. 8%.

Sekiranya kita terus mengikuti paradigma lama dan mengekalkan 65% daripada portfolio kami dalam pelaburan tradisional ini, pendapatan daripada bahagian portfolio kami akan menurun sebanyak 80%. Lebih-lebih lagi, kadar faedah tidak berubah. Rizab Persekutuan telah membuatnya jelas bahawa ia berhasrat untuk mengekalkan kadar faedah yang rendah ini untuk tahun-tahun akan datang.

Beban faedah yang rendah hanya dibuat lebih buruk oleh inflasi. Perancangan sekitar kadar inflasi 2% tidak akan berfungsi lagi. Terus terang, kerajaan persekutuan berbohong kepada kami tentang inflasi, yang merupakan isu yang saya telah dialamatkan sebelum ini. Statistik Bayangan Statistik melaporkan kadar inflasi alternatif berasaskan 1990 yang hanya kurang dari 6%. Daripada lebih 3,000 respon terhadap tinjauan inflasi baru-baru ini, 34% percaya bahawa inflasi adalah 6% -8%.

Anda mungkin menganggap angka-angka ini tinggi, tetapi mereka lebih hampir dengan realiti daripada kerajaan yang akan kita fikirkan, berdasarkan sedikit sedih 1.7% meningkatkan cek Keselamatan Sosial kami yang diterima tahun ini. Jika anda akan merancang untuk inflasi 2%, anda juga perlu merancang untuk menjual rumah anda dan masuk ke bilik tidur anak anda, kerana di sinilah pelan itu akan membawa anda.

Ringkasnya, sejak 2008 hasil dan anggaran inflasi untuk perancangan persaraan telah dibalikkan. Pengambilan pelaburan secara tradisinya selamat adalah di bawah 2%, sementara inflasi lebih hampir 6%, bergantung pada siapa yang kami pilih untuk percaya (apabila ragu-ragu, periksa penyata kad kredit anda).

Tapi terus terang, ia adalah angka keempat - "100 tolak umur anda" - yang akan menjamin terlalu banyak pesara kehabisan wang terlalu lama. Menjaga sebahagian besar portfolio anda di luar pasaran dalam pelaburan yang tidak menepati inflasi adalah kebodohan. Tahun keemasan kita dengan cepat boleh menjadi mimpi buruk jika kita tidak berhati-hati.

Satu-satunya nombor yang masih masuk akal ialah usia wang anda perlu bertahan hingga - berumur 120 tahun. Apabila jangkaan jangka hayat meningkat, ia menjadi semakin penting untuk merancang untuk jangka panjang. Tetapi jika anda kehabisan 119, neraka dengannya.

Meningkat di bawah Paradigma Persaraan Baru

Malangnya, paradigma persaraan baru lebih rumit dan sukar untuk ditentukan. Mari kita mulakan dengan hasil pada portfolio anda.

Kerajaan mencetak wang dengan kelajuan kilat. Kadar inflasi semakin meningkat, menjadikan kadar pulangan mencukupi untuk persaraan ke sasaran bergerak yang paling digambarkan sebagai "cukup untuk bersaing dengan inflasi dan memberikan pendapatan untuk menambah Jaminan Sosial." Jika tidak, anda akan menjadi miskin setiap hari, dan akhirnya telur sarang anda akan hilang.

Bagaimana dengan inflasi? Baca ramalan inflasi dari 10 tahun yang lalu. Hampir semua orang berkata ia akan menjadi sekitar 2%. Secara peribadi, saya bukan seorang psikik; Saya tidak mempunyai ramalan, hanya satu cadangan yang munasabah: Err di sisi berhati-hati. Jika anda mempunyai sedikit wang daripada yang dirancang, itu bukan perkara yang buruk. Perhatikan anggaran inflasi anda, pertimbangkan sumber selain Biro Buruh dan Statistik (BLS), dan menyesuaikannya apabila perlu.

Bagaimana dengan "kira-kira 100 tolak usia anda?" Pesara-pesara yang paling bijak menerima pelaburan tradisional yang berfaedah tinggi dan menarik yang telah meninggalkan bangunan dan tidak kembali. Kita mesti semua untuk terus hidup.

Tetapi oleh "semua," saya tidak bermaksud semua dalam pasaran saham. Saya tidak akan mengesyorkan bahawa lebih daripada saya akan mengesyorkan membelanjakan keseluruhan telur sarang anda pada anuiti atau apa-apa pelaburan lain. "Jangan meletakkan semua telur anda dalam satu bakul" adalah peribahasa yang terkenal atas alasan.

Dengan "semua," saya bermaksud komited sepenuhnya untuk belajar dan memahami apa pilihan masih tersedia untuk mencapai matlamat persaraan anda. Ini mungkin termasuk pilihan seperti anuiti atau gadai janji terbalik, sebagai tambahan kepada pelaburan lain yang lebih tradisional.

Dan kita mesti semua untuk kepelbagaian. Kita tidak boleh risikan kehilangan telur sarang kita sebaik sahaja kita berhenti bekerja. Ini bermakna mencari peluang yang memberikan perlindungan, hasil, pertumbuhan, dan perlindungan inflasi.

Tiada kenderaan untuk mendapatkan kerja. Ia mengambil kombinasi, setiap menyumbang kepada kesihatan kewangan anda dengan cara tersendiri. Saham membayar dividen adalah satu contoh yang baik. Jika anda memiliki saham yang membayar dividen 3%, ia tidak mengalahkan apa yang saya percaya sebagai kadar inflasi sebenar. Jika stok itu menghargai 6% lagi di atas dividen, anda mempunyai beat inflation dan ada yang tersisa untuk menambah cek Keselamatan Sosial anda, tanpa mengetuk ke pokok anda.

Memukul Sasaran Bergerak

Orang di kedua-dua belah puncak persaraan harus menyesuaikan diri dengan dunia yang berubah. Kami cuba memukul sasaran yang bergerak, tetapi boleh dilakukan. Mari kita tinjau tanda aras baru untuk kekal di landasan:

1. Portfolio kami perlu berkembang pada kadar yang mencukupi untuk mengatasi inflasi dan memberikan pendapatan tambahan.
2. Kita perlu memantau inflasi secara berkala. Ambil kadar rasmi BLS dengan bijirin garam, dan pertimbangkan kadar alternatif. Anda hanya tahu kadar inflasi peribadi anda, jadi memantau kos anda dari tahun ke tahun dan merancang untuk peningkatan sektor seperti penjagaan kesihatan. Pastikan sebahagian daripada portfolio anda diperuntukkan dalam pelaburan yang mempunyai sejarah menjaga inflasi, seperti logam berharga.
3. Rancang untuk kehidupan yang panjang. 120 tahun masih merupakan aturan yang baik.
4. Pada masa ini, saya tidak melihat alasan untuk memiliki CD, TIPS, atau sebarang pelaburan tetap tetap lain. Kadar yang sangat buruk akan menghancurkan portfolio anda. Yang meninggalkan 100% portfolio anda untuk mencapai matlamat anda. Sekiranya sasaran bergerak, kita mesti dapat bergerak dengan mereka.

Secara positif, saya tahu banyak orang yang telah mengumpul telur sarang yang baik. Satu peraturan praktikal ibu jari yang tidak pernah berubah adalah bekerja keras dan bekerja pintar. Orang-orang yang mempunyai kemahiran dan pandangan ke hadapan untuk membina portfolio persaraan yang besar mempunyai kualiti yang diperlukan untuk belajar bagaimana membuatnya menjadi lebih baik. Ia hanya satu perkara yang perlu dipelajari satu set kemahiran baru.

Saya diingatkan baris dari siri televisyen lama Mission Impossible : "Ini misi anda, sekiranya anda memilih untuk menerimanya." Bom boomers dan pesara, bagaimanapun, tidak mempunyai pilihan. Kita mesti menerimanya. Kini sudah tiba masanya untuk meneruskan pekerjaan.

Untuk membantu kami memulakan, saya telah membawa bersama para pakar terkemuka untuk meneroka masalah yang kami hadapi dan mengemukakan penyelesaian yang nyata dan boleh dilaksanakan yang boleh anda lakukan mulai hari ini, tanpa mengira sama ada anda telah bersara atau mempunyai beberapa tahun lagi untuk pergi .

Pakar-pakar ini termasuk John Stossel, yang sebelum ini menjadi pengacara pada ABC 20/20 dan kini di Fox Business Network Stossel , David Walker, bekas Pengawal Besar Amerika Syarikat, dan Jeff White, presiden Amerika Kumpulan Kewangan. Perbincangan akan disederhanakan oleh David Galland sendiri, Casey Research.

Acara dalam talian dipanggil Janji Broker Amerika: Strategi untuk Persaraan yang Layak Hidup , dan ia perdana pada hari Khamis, 5 September ^ke . Sambutan amat menggembirakan, jadi jika anda ingin menempah tempat maka klik di sini untuk mengetahui lebih lanjut.
Dennis Miller adalah pengarang "Reboot Retirement", sebuah buku yang mencatat perjalanannya sendiri untuk menyelamatkan persaraannya dalam persekitaran yang rendah dan berinvestasi dalam persaingan dan menyediakan pembaca dengan idea yang boleh diambil untuk mendapatkan wang persaraan mereka kembali ke landasan.Beliau bekerja dengan beberapa pengurus, pengarang dan penganalisis pelaburan utama negara untuk mengatasi cabaran kewangan yang dihadapi oleh pesara hari ini. Bekerjasama dengan penganalisis di Casey Research, Dennis mencipta "Miller's Money Forever," surat berita yang menyediakan pesara, dan mereka tidak lama lagi akan bersara, dengan cadangan yang boleh diambil tindakan tentang bagaimana menyediakan dan mengekalkan portfolio persaraan yang menguntungkan. Sebelum bersara pada tahun 2008 Dennis menjalankan perniagaan perundingan yang berjaya dan menulis beberapa buku tentang pengurusan jualan. Beliau juga merupakan penyumbang tetap kepada Persatuan Pengurusan Amerika dan seorang pensyarah antarabangsa aktif selama 40 tahun. Cari lebih banyak lajur Dennis dan laporan penyelidikan khas terkini di millersmoney. com atau hubungi dia di dennis @ millersmoney.