Apabila mengambil kira insurans nyawa sebagai pelaburan, anda mungkin pernah mendengar pepatah itu, "Beli istilah dan melabur perbezaannya. "Nasihat ini didasarkan pada idea bahawa insurans hayat istilah adalah pilihan terbaik bagi kebanyakan individu kerana ia adalah jenis insurans hayat yang paling mahal dan meninggalkan wang untuk pelaburan lain. Insurans hayat tetap, kategori utama insurans hayat yang lain, membolehkan pemegang polisi mengumpul nilai tunai, sementara istilahnya tidak, tetapi terdapat yuran pengurusan mahal dan komisen ejen yang dikaitkan dengan dasar tetap, dan banyak penasihat kewangan menganggap caj ini membazir wang.

Apabila anda mendengar penasihat kewangan dan, lebih kerap, agen insurans hayat yang menganjurkan insurans hayat sebagai pelaburan, mereka merujuk kepada komponen nilai tunai bagi insurans hayat kekal dan cara anda boleh melabur dan meminjam wang ini. (Lihat 6 Cara Untuk Menangkap Nilai Tunai Dalam Insurans Hayat ) Bilakah masuk akal untuk melabur dalam insurans hayat dengan cara ini - dan bilakah anda lebih baik membeli istilah dan melabur perbezaannya? Mari kita lihat beberapa hujah yang paling popular memihak kepada pelaburan dalam insurans hayat kekal dan bagaimana kemungkinan pelaburan lain berbanding.

Argumen yang Memihak kepada Menggunakan Insurans Hayat Tetap Sebagai Pelaburan

Terdapat banyak hujah yang memihak kepada penggunaan insurans hayat tetap. Isu ini: Faedah-faedah ini tidak unik untuk insurans hayat kekal. Anda sering boleh mendapatkannya dengan cara lain tanpa membayar perbelanjaan pengurusan yang tinggi dan komisen ejen yang datang dengan insurans hayat tetap. Mari kita periksa beberapa faedah yang disokong paling banyak dari insurans hayat tetap satu demi satu.

1. Anda mendapat pertumbuhan yang ditangguhkan cukai.

Manfaat komponen nilai tunai polisi insurans hayat tetap ini bermakna anda tidak membayar cukai atas sebarang faedah, dividen atau keuntungan modal dalam polisi insurans hayat anda sehingga anda menarik balik hasil. Anda boleh mendapat manfaat yang sama, namun, dengan meletakkan wang anda dalam apa-apa bilangan akaun persaraan, termasuk IRA tradisional, 401 (k) s, 403 (b) s, IRAI SIMPLE, SEP IRA dan 401 (k) .

Jika anda memaksimumkan sumbangan anda ke akaun-akaun ini tahun demi tahun, insurans hayat tetap mungkin mempunyai tempat dalam portfolio anda. Untuk lebih banyak mengenai kelebihan cukai kehidupan kekal, lihat Potong Cukai Anda Dengan Insurans Hayat Tetap .

2. Anda boleh menyimpan polisi anda sehingga umur 100, selagi anda membayar premium.

Manfaat utama yang diiklankan untuk insurans hayat tetap sepanjang insurans hayat adalah bahawa anda tidak kehilangan liputan anda selepas beberapa tahun yang ditetapkan. Satu polisi jangka hayat akan berakhir apabila anda mencapai akhir tempoh anda, yang bagi kebanyakan pemegang polisi adalah pada umur 65 atau 70 tahun.Tetapi pada masa anda 100, siapa yang memerlukan manfaat kematian anda? Kemungkinan besar, orang yang anda asuh mengeluarkan polisi insurans hayat untuk melindungi, pasangan dan anak anda, sama ada cukup diri atau telah meninggal dunia.

3. Anda boleh meminjam terhadap nilai tunai untuk membeli rumah atau menghantar anak-anak anda ke kolej, tanpa membayar cukai atau denda.

Anda juga boleh menggunakan wang yang dimasukkan ke dalam akaun simpanan yang anda kendalikan - yang mana anda tidak membayar yuran dan komisen - untuk membeli rumah atau menghantar anak-anak anda ke kolej. Tetapi apa yang sebenarnya bermakna agen insurans apabila mereka membuat perkara ini ialah jika anda meletakkan wang dalam pelan persaraan yang berbaloi cukai seperti 401 (k) dan mahu mengeluarkannya untuk tujuan selain persaraan, anda mungkin perlu membayar 10 % penalti edaran awal ditambah cukai pendapatan yang perlu dibayar. Selanjutnya, beberapa rancangan persaraan, seperti 457 (b), menjadikannya sukar atau bahkan mustahil untuk mengambil wang untuk salah satu tujuan tersebut.

Bahawa dikatakan, secara umumnya idea yang buruk untuk menjejaskan persaraan anda dengan menyerang simpanan persaraan anda untuk tujuan lain, penalti atau tidak. Ia juga merupakan idea yang buruk untuk mengelirukan insurans hayat dengan akaun simpanan. Lebih-lebih lagi, apabila anda meminjam wang dari polisi insurans tetap anda, ia akan mendapat faedah sehingga anda membayarnya, dan jika anda mati sebelum membayar pinjaman, pewaris anda akan menerima manfaat kematian yang lebih kecil. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Bagaimana 401 (k) Pinjaman Kerja?)

4. Insurans hayat tetap boleh memberikan faedah dipercepat jika anda menjadi kritikal atau sakit akibat penyakit.

Anda boleh menerima mana-mana dari 25% hingga 100% manfaat kematian polisi insurans hayat kekal sebelum anda mati jika anda mengalami keadaan tertentu seperti serangan jantung, strok, kanser invasif atau kegagalan buah pinggang peringkat akhir. Peningkatan faedah dipercepat, seperti yang dipanggil, adalah anda boleh menggunakannya untuk membayar bil perubatan anda dan mungkin menikmati kualiti hidup yang lebih baik pada bulan-bulan akhir anda. Kelemahannya adalah bahawa benefisiari anda tidak akan menerima manfaat penuh yang anda berikan apabila anda mengambil polisi tersebut. Juga, insurans kesihatan anda mungkin sudah menyediakan liputan yang mencukupi untuk bil perubatan anda.

Selain itu, beberapa istilah istilah menawarkan ciri ini; ia bukan unik untuk insurans hayat kekal. Sesetengah polisi mengenakan bayaran tambahan untuk faedah dipercepat juga - seolah-olah premium insurans hayat tetap tidak cukup tinggi.

Jika anda membeli polisi jangka panjang, semua premium anda akan mendapat faedah kematian bagi benefisiari anda , yang biasanya pasangan atau anak anda. Insurans hayat jangka, tidak seperti insurans hayat kekal, tidak mempunyai nilai tunai dan oleh itu tidak mempunyai sebarang komponen pelaburan. Walau bagaimanapun, anda boleh memikirkan insurans nyawa istilah sebagai pelaburan dalam erti kata bahawa anda membayar sedikit premium dalam pertukaran untuk manfaat kematian yang agak besar.

Contohnya, seorang wanita berusia 30 tahun dalam kesihatan yang cemerlang tidak dapat memperoleh polisi jangka 20 tahun dengan faedah kematian $ 1 juta untuk $ 480 setahun.Sekiranya wanita ini meninggal dunia pada usia 49 tahun selepas membayar premium selama 19 tahun, penerima manfaatnya akan menerima $ 1 juta bebas cukai apabila dia dibayar hanya pada $ 9, 120. Insurans hayat jangka menyediakan pulangan yang tidak dapat dinaikkan untuk pelaburan sekiranya benefisiari anda terpaksa menggunakannya. Bahawa dikatakan, ia memberikan pulangan negatif ke atas pelaburan jika anda berada dalam majoriti pemegang polisi yang benefisiari tidak pernah memfailkan tuntutan. Dalam kes itu, anda akan membayar harga yang agak rendah untuk ketenangan fikiran, dan anda boleh meraikan fakta bahawa anda masih hidup.

Adakah anda benar-benar membenci idea berpotensi "membuang" hampir $ 10, 000 dalam 20 tahun ke depan? Apa yang akan berlaku jika anda melabur $ 480 setahun di pasaran saham? Jika anda memperoleh pulangan purata tahunan sebanyak 8%, anda akan mempunyai $ 25, 960 selepas 20 tahun, sebelum cukai dan inflasi. Memandangkan kos peluang meletakkan $ 480 setahun ke dalam premium insurans hayat jangka bukannya melabur, anda benar-benar "membuang" $ 25, 960. Tetapi jika anda mati tanpa insurans hayat selama 20 tahun, anda akan meninggalkan ahli waris anda dengan hampir tidak ada yang meninggalkan mereka dengan $ 1 juta.

Bagaimana jika anda membeli insurans hayat tetap? Wanita yang sama di atas yang membeli polisi insurans hayat dari syarikat insurans yang sama boleh mengharapkan untuk membayar $ 9, 370 setiap tahun. Kos keseluruhan polisi hayat untuk

tahun tunggal

hanya sedikit kurang daripada kos dasar hayat tempoh 20 tahun . Jadi berapa banyak nilai tunai yang anda bangun untuk kos tambahan itu? - Selepas lima tahun, nilai tunai dijamin polisi adalah $ 19, 880, dan anda akan membayar $ 46, 850 dalam premium. - Selepas 10 tahun, nilai tunai dijamin polisi adalah $ 65, 630, dan anda akan membayar $ 93, 700 dalam premium.

- Selepas 20 tahun, nilai tunai dijamin polisi adalah $ 181, 630, dan anda akan membayar $ 187, 400 dalam premium. Tetapi selepas 20 tahun, jika anda telah membeli tempoh $ 480 setahun dan melabur perbezaan $ 8, 890, anda akan mempunyai $ 480, 806 sebelum cukai dan inflasi pada pulangan purata tahunan sebanyak 8%.

Tentu, anda mengatakan, tetapi polisi insurans hayat tetap

menjamin

pulangan itu. Saya tidak dijamin pulangan 8% di pasaran. Itu betul. Jika anda tidak mempunyai toleransi terhadap risiko, anda boleh meletakkan tambahan $ 8, 890 setahun dalam akaun simpanan. Anda akan mendapat 1% setiap tahun, dengan mengandaikan kadar faedah tidak pernah naik dari paras terendah hari ini. Selepas 20 tahun, anda akan mempunyai $ 208, 671. Itu masih lebih daripada nilai tunai dijamin polisi kekal $ 181, 630.

Bottom Line Menggunakan insurans hayat kekal sebagai pelaburan mungkin masuk akal untuk sesetengah orang dalam sesetengah situasi - selalunya orang yang bernilai bersih tinggi mencari jalan untuk meminimumkan cukai harta tanah. Bagi orang biasa, kemungkinan miskin adalah bahawa insurans hayat tetap akan menjadi pelaburan yang baik berbanding dengan membeli istilah dan melabur perbezaan. Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat

Strategi Menggunakan Insurans Hayat Untuk Persaraan