anuiti terdekat adalah siri pembayaran yang dijamin yang boleh diteruskan untuk beberapa tahun yang ditetapkan atau satu atau lebih jangka hayat. Pembayaran biasanya dijamin oleh syarikat insurans. Oleh kerana firma kewangan menyusun program pemasaran yang bertujuan untuk melancarkan boomer bayi, anuitas ini semakin terlihat dan mungkin lebih menarik kepada pengguna. Janji pendapatan yang mantap dan boleh diramalkan yang anda tidak dapat hidup lebih lama adalah menarik, tetapi tidak begitu baik bahawa anda harus tergesa-gesa untuk membeli anuiti segera pertama yang ditawarkan. Pasaran anuiti segera sangat kompetitif, dan anda mungkin dapat meningkatkan pendapatan persaraan anda dengan ketara dengan membeli-belah. Analisis yang diperlukan untuk membandingkan anuiti segera tidak memakan masa atau kompleks; artikel ini akan membimbing anda meneruskannya. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Anuiti Segera: Lebih Banyak Pendapatan dan Cukai Rendah .)
Tiga Jenis Anuiti Segera anuiti segera dibeli dalam tiga cara utama:
- Pembayaran Lump Sum Sum - Sejumlah wang dipindahkan ke syarikat insurans untuk membeli aliran pendapatan. Sumber-sumber umum termasuk wang tunai daripada taburan pelan persaraan, anugerah dalam penyelesaian kecederaan peribadi, kemenangan perceraian dan loteri.
- Pengisytiharan Anuiti Tertunda - Anuiti tertangguh cukai membenarkan akaun itu ditukarkan menjadi aliran pembayaran yang terjamin.
- Pembiayaan Terminal Pelan Persaraan - Sesetengah individu yang mengambil bahagian dalam rancangan persaraan ditawarkan bayaran anuiti semasa persaraan. Pelan itu menamatkan tanggungjawabnya kepada peserta dengan memindahkannya ke syarikat insurans. Apabila rancangan persaraan membayar dengan cara ini, anuiti khusus "anu memenuhi syarat" anuiti sering digunakan untuk kecekapan cukai.
Satu perkara penting untuk difahami ialah semua pilihan ini memberi pilihan. Sebagai contoh, jika anda memiliki anuitas cukai tertunda dan ingin memberitakan, anda tidak terhad kepada pembayaran yang ditawarkan oleh syarikat insurans anda sendiri; anda boleh membeli-belah di kalangan pembayaran yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat yang bersaing dan kemudian melengkapkan pemindahan cukai (Seksyen 1035) kepada syarikat yang menawarkan terma terbaik. Jika pelan persaraan anda menawarkan satu syarikat insurans untuk pembiayaan terminal, anda boleh berbelanja untuk orang lain dan kemudian memindahkan wang kepada penjual yang anda fikir paling sesuai untuk anda. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Memilih Pembayaran Pada Anuiti Anda .)
Sentiasa berbelanja dan bandingkan sebut harga untuk kadar anuiti serta-merta. Semakin banyak sebutan yang anda peroleh, semakin baik. Langkah seterusnya adalah untuk membandingkan sebut harga anuiti antara satu sama lain, serta alternatif lain untuk mendapatkan faedah atas wang anda, seperti sijil deposit (CD), dana pasaran wang atau bon.
Menilai Bayaran Lurus Sepanjang Masa Tetap Apa-apa pembayaran anuiti dalam bilangan tetap tahun, yang dibeli dengan satu jumlah, boleh ditukar menjadi setara kadar faedah tahunan.Sebagai contoh, katakan anda dipetik anuiti $ 600 sebulan dalam 20 tahun akan datang, dan anda akan membayar premium $ 100, 000. Dalam Excel, anda boleh membina kalkulator laju kadar anu cepat, dan akan memberitahu anda bahawa ini pembayaran balik berubah menjadi kadar faedah tahunan sebanyak 3. 96%. Nombor boldfaced adalah yang anda masukkan berdasarkan anuiti yang anda menilai. (Untuk lebih banyak menggunakan Excel, baca Ciri-ciri Microsoft Excel Untuk Literasi Kewangan .)
| Row | A | B |
| 1 | Premium | 2 |
| Mo. Pembayaran | $ 600 | 3 |
| Tempoh dalam Tahun | 20 | 4 |
| Kadar Bulanan | 0. 32% | 5 |
| Kadar Faedah Tahunan | 3. 96% | Formula dalam sel B4is: |
- = RATE ((B3 * 12), B2, -B1)
Rumusan di atas menggunakan fungsi RATE Excel untuk menukarkan arus pembayaran ke dalam kadar faedah bulanan.
Formula dalam sel B5 ialah:
- = POWER (1 + B4, 12) -1
Ini menukarkan kadar faedah bulanan dalam B4 ke dalam kadar tahunan yang dikompaun. Kadar ini kemudiannya boleh dibandingkan dengan pembayaran anuiti tempoh tetap lain (mungkin lebih lama atau lebih pendek) dan juga pada kadar yang ada pada bon, dana pasaran wang atau CD.
Menilai Pembayaran Sepanjang Hayat
Dalam pembayaran anuiti sepanjang hayat, tidak ada tempoh tetap untuk menilai kerana kematian boleh berlaku dan pembayaran dihentikan pada bila-bila masa. Oleh itu, titik permulaan yang baik adalah menggunakan jangka hayat jangka hayat tahunan untuk tempoh pembayaran. Contohnya, katakan bahawa seorang wanita berusia 67 tahun ditawarkan anuiti hidup lurus $ 600 sebulan sebagai balasan untuk premium $ 100, 000. Menurut Jadual Kehidupan Tempoh yang diterbitkan oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial, jangka hayatnya pada usia 67 adalah 17. 67 tahun. Faktor ini didasarkan pada jadual yang dikemaskini pada 9 Julai 2007.
Perhatikan bahawa jadual termasuk faktor jangka hayat yang berbeza (untuk setiap umur) untuk lelaki dan wanita. Menurut jadual, wanita umur persaraan melebihi tiga hingga empat tahun, secara purata.
Memasukkan tempoh pembayaran sebanyak 17. 67 ke dalam kalkulator Excel menghasilkan kadar faedah tahunan sebanyak 2. 87%, seperti ditunjukkan di bawah.
Row
| A | B | 1 |
| Premium | $ 100, 000 | 2 |
| Mo. Pembayaran | $ 600 | 3 |
| Tempoh dalam Tahun | 17. 67 | 4 |
| Kadar Bulanan | 0. 24% | 5 |
| Kadar Faedah Tahunan | 2. 87% | Adalah agak biasa bagi kadar faedah tahunan untuk anuiti kehidupan anu lurus untuk menjadi kurang daripada yang ada di anuiti tempoh tetap, dan alasannya berkaitan dengan risiko. Membayar kadar yang lebih rendah mengimbangi syarikat-syarikat insurans untuk menanggung risiko panjang umur yang akan memasuki masa yang sangat lama, di mana syarikat insurans mesti membayar lebih banyak wang. |
Orang yang lebih tua adalah pada masa penyubaran, yang lebih curam boleh dikenakan penalti bayaran anuiti hidup terbina dalam ini. Malah, adalah perkara biasa untuk melihat kadar faedah negatif yang ditawarkan kepada orang-orang yang membeli anuiti segera dalam 80-an mereka. Dalam kes ini, annuitant mesti melebihi jangka hayat oleh beberapa tahun hanya untuk menerima pemulangan prinsipal. Oleh itu, kecuali orang yang paling sihat dan paling optimistik, biasanya tidak membayar untuk membeli anuiti pembayaran seumur hidup selepas usia 75 tahun.
Kapan Annuitize
Sesiapa yang kedai-kedai untuk tanda anuiti dari masa ke masa akan melihat corak yang sama: Oleh sebab kadar faedah semasa naik, jadi petikan anuiti segera. Oleh itu, untuk satu darjah, membeli anuiti serta-merta sama dengan membeli-belah untuk CD. Masa terbaik untuk mengunci kadar adalah berhampiran dengan kitaran kadar faedah, mungkin selepas Federal Reserve telah menaikkan kadar faedah beberapa kali. Pelanggan yang membuat kesilapan membeli CD apabila kadar yang rendah boleh keluar dengan membayar penalti atau menunggu sehingga matang. Keputusan membeli anuiti bagaimanapun, biasanya mempunyai akibat jangka panjang dan tidak dapat dipulihkan. Pesara yang mengunci pembayaran anuiti jangka panjang apabila kadar yang rendah mungkin terus membayar penalti untuk tempoh persaraan mereka. Oleh itu, kesabaran dalam menunggu kadar yang menarik boleh memberi ganjaran. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat
Langkah Pendapatan Anda Dengan Tangga CD .) Menguji Anuitas Dengan Peningkatan Tahunan
Beberapa anuitas menawarkan peningkatan peratusan tahunan dalam pembayaran untuk membantu mengimbangi inflasi, dan mengubah aliran pembayaran jenis ini ke dalam kadar faedah tahunan boleh mengambil sedikit kerja. Sebagai contoh, katakan wanita berusia 67 tahun dalam contoh di atas ditawarkan pembayaran anuitas lebih daripada 15 tahun. Pembayaran pertama akan bermula pada $ 500 sebulan, dan pembayaran akan meningkat sebanyak 3% setahun. Untuk aliran pembayaran ini, dia akan membayar $ 100, 000. Stream ini boleh ditukar menjadi kadar faedah tahunan dengan menggunakan fungsi Kadar Pulangan Dalaman (IRR) Excel, seperti ditunjukkan di bawah. B
| 1 | B | 1 |
| Tahun | Pembayaran | 2 |
| -100, 000 | 4 | |
| 2 | 6, 180 | 5 |
| 3 | 6, 365 | 6 |
| 6, 753 | 8 | 6 |
| 6, 956 | 9 | 7 |
| 7, 164 | 11 | 9 |
| 7, 601 | 12 | 10 |
| 7, 829 | 13 | 11 |
| 8, 305 | 15 | 13 |
| 8, 555 | 16 | 14 |
| 8, 811 | Kadar Faedah Tahunan | 1. 31% |
| Formula dalam cellB18 adalah: | = IRR (B2: B17) | Kadar faedah tahunan yang ditunjukkan dalam sel B18 ialah 1. 31%. Ambil perhatian bahawa nilai pertama yang dimasukkan adalah pembayaran pembelian sebagai jumlah negatif (-100, 000). |
| Apa Baik Adakah Kadar Rendah? | Anda mungkin hairan: Kenapa sesiapa menerima kadar faedah tahunan hanya 1. 31% untuk pembayaran jangka panjang tetap? Jawapannya mungkin: Kerana mereka tidak peduli untuk melakukan pengiraan mudah ini. | Jika anda melakukan pengiraan dan kemudian meminta agen atau syarikat insurans mengenainya, mereka mungkin memberitahu anda daripada bayaran anuitas dengan kenaikan inflasi tahunan, syarikat itu harus dikompensasi untuk risiko tambahan. Jawapannya tidak masuk akal. Semua pembayaran masa depan dalam anuitas anu seperti itu ditetapkan pada masa pembelian, dan tidak ada risiko tambahan hanya kerana pembayaran meningkat. Ia berbeza jika peningkatan tahunan terikat kepada pembolehubah yang tidak diketahui, seperti Indeks Harga Pengguna (CPI). Beberapa anuiti segera telah mula menawarkan bayaran berkaitan PKI. (Untuk bacaan berkaitan, lihat |
| Indeks Harga Pengguna: Rakan kepada Para Pelabur | .) | Kekuatan Kewangan Syarikat Insurans Anda |
| Akhir sekali, terdapat satu isu penting lain yang perlu dipertimbangkan dalam menilai anuiti segera - kekuatan kewangan syarikat insurans. Pembayaran anuiti serta-merta boleh bertahan selama beberapa dekad, jadi penting untuk memilih sebuah syarikat yang cukup kuat untuk bertahan dan menghormati jaminan dalam kitaran ekonomi. Untuk setiap syarikat yang membuat "potongan akhir" anda, pastikan untuk menyemak penilaian semasa, yang biasanya dipaparkan di laman web syarikat insurans. Tiga agensi terkemuka - A. M. Best, Moody dan Standard & Poor's - syarikat insurans utama U. S. utama. | Ringkasan | Jangan ambil sebut harga anuiti serta-merta hanya kerana anda menyukai idea cek yang dijamin dalam peti mel anda setiap bulan, sudah menjalankan perniagaan dengan syarikat insurans yang sama atau mendengar jualan jualan yang hebat. Dalam keputusan yang penting dan tidak dapat ditarik balik, ia membayar untuk membeli-belah. |
| Malah, ia membayar untuk membeli 'til anda drop - dan kemudian gunakan alat pengiraan yang diterangkan dalam artikel ini untuk menukarkan petikan anuiti ke dalam kadar faedah tahunan. Jika anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih tinggi dalam produk dengan lebih banyak kelenturan seperti CD atau bon, mungkin ia bukan idea yang baik untuk mengunci wang anda dalam jangka panjang anuitas. Alasan terbaik untuk membeli anuiti serta-merta adalah gabungan dari kadar faedah terkunci yang menarik dan jaminan pendapatan yang anda tidak dapat hidup lama, walaupun anda hidup hingga umur 100 tahun atau lebih. |
Anuiti segera: Apa yang perlu diperhatikan Untuk
Anuiti segera boleh memberikan pembayaran bulanan yang lebih tinggi daripada instrumen pendapatan tetap lain, tetapi juga mempunyai beberapa batasan utama. Anuiti Pendapatan sepanjang hayat: Pelan Pencen Segera
Jika anda sedang mencari bermain persaraan dengan pembayaran struktur terjamin , anuiti pendapatan sepanjang hayat boleh dijawab. Saya ingin membeli tempoh anu sah tertentu anuiti segera premium tunggal (SPIA) dengan akaun IRA saya. Saya 53. Adakah hukuman 10% dikenakan?
Pendapatan dari SPIA IRA tertakluk kepada penalti edaran awal melainkan pengecualian dikenakan. Seperti yang anda ketahui, pengecualian bayaran berkala secara bersamaan (SEPP) secara amnya dikira dengan menggunakan salah satu daripada tiga kaedah selamat amanah IRS yang diluluskan. |