Banyak pekerja Amerika berada di tengah-tengah pendaftaran terbuka untuk rancangan manfaat pekerja syarikat mereka. Ini adalah satu kali setiap tahun apabila mereka dapat memilih pilihan manfaat mereka untuk tahun yang akan datang. Faedah-faedah ini sangat berharga untuk anda dan menambah sehingga peratusan yang signifikan dari pampasan keseluruhan anda. Salah satu faedah pekerja yang paling penting ialah insurans perubatan yang diberikan oleh majikan. Tutup dengan liputan perubatan anda adalah akaun simpanan perbelanjaan penjagaan kesihatan. Dua yang paling menonjol ialah Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) dan Akaun Belanja Fleksibel (FSA).

Kedua-duanya memberikan keupayaan untuk menangguhkan wang untuk menampung perbelanjaan perubatan dan perbelanjaan yang berkaitan dengan dasar sebelum cukai. Di luar itu mereka agak berbeza dan jika anda mempunyai pilihan pelan insurans kesihatan yang memenuhi syarat untuk kedua-dua anda mempunyai pilihan untuk membuat. Berikut adalah beberapa ciri utama dan beberapa sebab mengapa satu atau yang lain mungkin pilihan yang lebih baik untuk anda. Penasihat kewangan yang berpengetahuan dalam manfaat pekerja dapat memberikan nasihat berharga kepada klien mereka yang menghadapi pilihan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membandingkan Akaun Simpanan Kesihatan dan Membelanjakan Fleksibel .)

HSA

HSA hanya boleh ditawarkan bersamaan dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Ini adalah pelan dengan potongan sekurang-kurangnya $ 1, 300 untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga. HSA sebenarnya akaun yang dibuka di institusi kewangan di mana pekerja membuat penangguhan gaji mereka berdasarkan asas sebelum cukai, seperti penangguhan mereka ke dalam rancangan 401 (k) tradisional. Bergantung kepada institusi mungkin ada pilihan untuk melaburkan baki dalam akaun seperti Akaun Persaraan Individu (IRA).

Had sumbangan untuk 2015 ialah $ 3, 350 untuk individu dan $ 6, 650 untuk keluarga. Mereka yang berusia 55 tahun ke atas pada setiap tahun layak untuk menyumbang tambahan $ 1, 000. Sesetengah majikan juga boleh membuat sumbangan ke akaun pekerja. Pemegang akaun HSA boleh menarik balik dana dari akaun bebas cukai selagi ia digunakan untuk membayar perbelanjaan yang layak termasuk: (Untuk lebih lanjut, lihat: Kebaikan dan Kerugian Akaun Simpanan Kesihatan .) > Insurans dan deduktibel insurans kesihatan

• Kebanyakan perbelanjaan perubatan dan pergigian
• Penjagaan Wawasan
• Ubat preskripsi dan insulin
• Premium Medicare
• Sebahagian daripada premium untuk polisi penjagaan jangka panjang yang layak cukai < Selain itu, wang dalam akaun HSA tidak perlu digunakan setiap tahun dan boleh dibawa dari tahun ke tahun.
• FSAs

Seperti akaun HSA, FSA membenarkan sumbangan sebelum cukai ditangguhkan daripada gaji anda dan dana ini boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan dan pergigian yang berkelayakan sepanjang tahun.Di samping perbelanjaan perubatan, kos penjagaan kanak-kanak juga boleh dilindungi oleh FSA. Anda tidak perlu dilindungi oleh pelan insurans kesihatan untuk mengambil bahagian dalam FSA tetapi pengaturan sebegini akan menjadi bodoh. Tidak seperti HSA, pelan FSA dianggap sebagai pelan manfaat Akta Keselamatan Persaraan Pekerja (ERISA) dan mesti melalui majikan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Akaun Belanja Fleksibel berfungsi

.) Perbezaan terbesar antara kedua-dua rancangan adalah bahawa FSA mempunyai "menggunakan atau kehilangan" peruntukan untuk tahun kalendar. kata-kata, semua dana yang anda tunduk kepada FSA mesti digunakan semasa tahun rancangan atau ia akan hilang kepada anda. Banyak rancangan menawarkan tempoh tangguh yang melangkah ke tahun yang akan datang tetapi mana-mana dana yang tidak digunakan selepas itu hilang. adalah biasa pada akhir tahun ini untuk melihat kedai kacamata dan pembekal perubatan lain untuk menjalankan iklan yang mengingatkan orang ramai untuk menggunakan wang FSA mereka sebelum akhir tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Wang Belanja Flex Anda: Cara Penggunaan itu Semua

.) Faktor dalam Proses Keputusan Jika majikan anda menawarkan kedua-dua jenis pelan maka proses keputusan akan turun sama ada pelan insurans yang boleh dikurangkan atau tidak tepat untuk anda dan keluarga anda Seorang keluarga dengan kanak-kanak kecil mungkin mendapati bahawa mereka mengambil anak-anak kepada doktor dengan kerap dan sering mendapat preskripsi daripada doktor. Dalam kes ini, pelan insurans kesihatan dengan dedahan lebih rendah mungkin berfungsi dengan lebih baik untuk mereka dan kemudian FSA akan menjadi pilihan lalai mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Akaun Simpanan Kesihatan

.) Jika FSA dipilih maka pekerja mesti membuat anggaran kos perubatan mereka untuk tahun yang akan datang. Walaupun keadaan perubatan bencana tidak dapat diramalkan dengan mudah, dengan menggunakan perbelanjaan semasa dan tahun sebelumnya sebagai titik permulaan adalah idea yang baik. Bajet dalam lawatan doktor, perjalanan ke doktor gigi dan mungkin ujian mata dan gelas. Kenal pasti berapa deduktibles dan insurans bersama anda mungkin berjalan dan anda mempunyai titik permulaan yang baik. Jika keadaan kewangan anda kukuh dan mungkin anda seorang yang tunggal atau anak anda lebih tua (dan mungkin keluar dari rumah), anda mungkin memilih pelan insurans yang boleh ditolak tinggi. Potongan yang lebih tinggi akan mengakibatkan premium yang lebih rendah dan jika kos perubatan anda rendah, anda akan berjaya dengan baik di sini. Sekiranya anda mampu melindungi kos perubatan poket anda dari sumber lain, dana dalam HSA boleh dibawa ke masa depan untuk digunakan pada tahun-tahun berikutnya dan juga bersara. (Untuk lebih banyak, sila lihat:

IRS Set 2016 Potongan Potongan HSA

.) Bagi keluarga dengan anak-anak yang lebih muda mereka boleh menggunakan kedua-dua HSA untuk menangguhkan wang untuk perbelanjaan perubatan masa depan dan FSA untuk melindungi penjagaan harian yang bergantung kos berdasarkan asas sebelum cukai. Peluang Perancangan Persaraan HSA

Keupayaan untuk mengatasi baki dalam akaun HSA dari tahun ke tahun serta peluang untuk melabur dana ini untuk pertumbuhan masa depan menjadikan HSA pada asasnya mempunyai akaun persaraan yang lain setanding dengan IRA untuk penjagaan kesihatan masa depan dan kos yang berkaitan.Bagi mereka yang mampu untuk menutupi kos perubatan poket mereka dari sumber-sumber lain semasa mereka bekerja, HSA menyediakan kenderaan yang sangat baik untuk membolehkan dana ini berkembang untuk digunakan dalam persaraan. Menurut kajian Fidelity Investments yang paling baru-baru ini, pasangan yang berusia 65 tahun boleh mengharapkan untuk membelanjakan $ 245,000 untuk kos perubatan semasa bersara, meningkat dari $ 220,000 dalam kajian tahun lepas. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Manfaat Tinggi Pendapatan dari Akaun Simpanan Kesihatan

.) Peranan Penasihat Kewangan Pelanggan harus merujuk penasihat kewangan mereka untuk sebarang bantuan yang diperlukan dalam memilih manfaat mereka semasa dibuka pendaftaran. Banyak penasihat kewangan menawarkan bantuan kepada pelanggan mereka melalui pendaftaran terbuka dan ini merupakan cara yang baik bagi mereka untuk menambah nilai kepada hubungan pelanggan mereka. Mereka juga boleh membantu menentukan bagaimana dan jika HSA sesuai dengan strategi simpanan persaraan anda.

Garis Bawah

Kedua-dua FSA dan HSA adalah alat yang sangat baik untuk membantu melindungi sebahagian daripada kos perubatan anda dengan dolar pra-cukai. Keputusan mengenai akaun mana yang akan berdasarkan jenis pelan insurans kesihatan yang ditawarkan oleh majikan anda dan situasi individu anda. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Memperjuangkan Kos Penjagaan Tinggi

.)