Kita semua tahu bahawa insurans hayat dapat menyediakan pendapatan penggantian penting untuk anggota keluarga selepas pas tersayang. Tetapi insurans hayat adalah lebih daripada sekadar sumber pendapatan anumerta. Ia juga boleh menjadi alat yang halus untuk mengukir warisan seseorang. Dan bagi individu yang berfikiran amal, insurans hayat dapat memastikan inisiatif dermawan mereka hidup dengan cara yang berfaedah lama setelah mereka pergi. Di sini adalah melihat dengan lebih dekat beberapa cara pembinaan warisan bahawa dasar insurans hayat boleh digunakan.

Menjaga Perniagaan Hidup

Sekilas pandang, anda mungkin berfikir bahawa insurans hayat tidak mempunyai kaitan dengan perancangan penggantian perniagaan. Tetapi pertimbangkan senario berikut. Patriark keluarga "Charles" adalah pemilik perniagaan yang kaya, dengan tiga anak lelaki. Walau bagaimanapun, hanya dua daripada anak-anaknya yang secara historis menunjukkan minat dalam menjalankan perniagaan ke hadapan. Anak ketiga? Tidak begitu banyak. Dan sementara Charles mahukan ketiga-tiga anak lelaki itu mengalami rawatan yang adil selepas kematiannya, mewariskan usahanya dalam jumlah yang sama adalah resipi untuk masalah. Anak yang apatis mungkin dilihat sebagai berat badan mati, pertengkaran dapat timbul, dan bisnis pasti akan menderita. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Perancangan Harta untuk Penasihat Kewangan .)

Sebagai alternatif, dengan memberikan anak ketiga pembayaran tunai melalui polisi insurans hayat, dan bukannya ekuiti dalam perniagaan, perusahaan Charles jauh lebih mungkin untuk bertahan peralihan dan berkembang maju dalam jangka panjang. Ringkasnya: kebolehan dipanggil apabila berurusan dengan dinamika keluarga yang sering berduri, dan polisi insurans nyawa yang kukuh dapat memastikan ini.

Pemberian Amal dengan Tujuan

Menurut data dari kumpulan penyelidikan amal dan penyelidikan Institut Pemberian, pada tahun 2015 derma amal di Amerika mencapai tahap rekod dengan anggaran $ 373. 25 bilion sumbangan. Dan sementara kebanyakan individu amal memberi alasan kepada haiwan kesayangan secara bulanan atau tahunan, para profesional pengurusan kekayaan yang membantu pelanggan memanfaatkan keupayaan insurans hayat dapat membantu mereka menguatkan kesan pemberian mereka.

Kes keutamaan: jika Brenda yang berumur 65 tahun membuat sumbangan $ 10,000 kepada sebuah hospital di negara dunia ketiga, jumlah hadiah kebajikannya selama 20 tahun akan datang ialah $ 200, 000 - mungkin cukup untuk membeli mesin CT Scan baru. Sebaliknya, jika Brenda memberi sumbangan kepada polisi insurans hayat dengan premium tahunan $ 10,000 selama 20 tahun yang sama, jumlah hadiahnya dapat mencapai lebih dari $ 1, 000, 000-cukup untuk melengkapkan seluruh unit pediatrik dengan peralatan perubatan. Senario terakhir ini dimungkinkan kerana pengecualian cukai hadiah tahunan (hadiah yang boleh dibuat tanpa menyebabkan akibat cukai) adalah $ 14,000. Oleh itu, dengan menggunakan amanah insurans hayat yang tidak boleh dibatalkan (ILIT) untuk membeli insurans hayat dengan $ 10 tahunan , Hadiah 000, ILIT boleh dihukum kepada mana-mana orang atau penyebab kebajikan Brenda menetapkan dalam wasiatnya - bebas cukai pendapatan dan harta pusaka.(Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Insurans Hayat Dapat Membantu Mengurangkan Cukai Harta .)

Perundingan Perancangan Perancangan Legacy

Sebagai resolusi separa ke tebing fiskal dari beberapa tahun ke belakang, Undang-undang Akta Pembayar Wajib Amerika 2012, yang meluaskan program bantuan cukai yang terdahulu. Akibatnya, lebih sedikit orang mengalami estet berkurangan disebabkan oleh beban cukai, menyebabkan ramai tertanya-tanya jika mereka masih memerlukan kecekapan cukai insurans hayat.

Tetapi banyak perancang kewangan percaya pengecualian cukai ini tidak sepatutnya membayangi kepentingan insurans hayat kerana ia berkaitan dengan perancangan warisan. Ini adalah benar terutamanya dengan pesara dengan pendapatan yang ketara di luar aset yang diasingkan dalam akaun persaraan individu mereka (IRA). Apabila pensiunan-pensiun tersebut mencapai usia 70 ½ tahun, dan mesti mula mengambil pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) dari IRA mereka, aset selepas cukai boleh diperuntukkan untuk membayar premium atas insurans hayat milik sendiri atau insurans yang dimiliki oleh amanah yang tidak dapat dibatalkan, orang yang tersayang dengan keselamatan fiskal. Dikenali sebagai "IRA warisan" kaedah pemindahan ini adalah satu lagi taktik perancangan warisan yang tersedia kepada pengguna.

Bottom Line

Insurans hayat bukan sekadar alat yang tumpul untuk melepaskan aset dari satu generasi ke generasi berikutnya. Dikendalikan dengan teliti, insurans hayat boleh melindungi dan memelihara warisan seseorang, lama selepas kematian. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips untuk Membantu Pelanggan dengan Keperluan Insurans Hayat .)