Sebarang perbincangan tentang insurans hayat sebagai pelaburan selepas anda bersara yakin untuk menarik pendapat yang kuat di kedua-dua belah hujah. Penyokong titik idea kepada sifat-sifat unik insurans hayat, seperti nilai tunai yang dijaminnya, pertumbuhan cukai tertunda, faedah kematian bebas cukai dan akses bebas cukai kepada wang tunai. Penentang berpendapat bahawa insurans hayat tidak boleh menjadi pelaburan yang baik kerana terdapat terlalu banyak kos dan pulangan adalah minuscule. Kedua-dua pihak mungkin mempunyai beberapa merit, tetapi hujah-hujah mereka tidak berlaku sama rata kepada semua keadaan kewangan. Jawapannya benar-benar bergantung pada apa yang anda ingin capai. Dalam sesetengah kes, insurans hayat mungkin satu-satunya penyelesaian, yang akan menjadikannya pelaburan yang bijak.

Anda Mahu Memaksimumkan Pencen Anda

Jika anda menerima pencen semasa bersara, anda ditawarkan beberapa pilihan yang berlainan. Pilihan hidup tunggal membayar pendapatan bulanan tertinggi, tetapi tidak akan ada pendapatan untuk pasangan anda jika anda mati. Opsyen seumur hidup akan membayar pendapatan kepada pasangan anda, tetapi anda akan menerima bayaran bulanan semasa yang dikurangkan. Anda boleh menggunakan strategi memaksimumkan pencen dengan menggunakan insurans hayat untuk memaksimumkan pendapatan pencen semasa anda sambil memberi faedah sekaligus yang boleh ditukar kepada pendapatan seumur hidup untuk pasangan anda. Sebagai contoh, jika pembayaran pencen sepanjang hayat anda pada usia 65 adalah $ 5,000 sebulan, dan pilihan hidup bersama anda adalah $ 4,000 sebulan, pilih pilihan satu hayat yang lebih tinggi. Anda kemudiannya boleh menggunakan perbezaan bulanan $ 1, 000, semua atau sebahagian, kepada polisi insurans hayat. Manfaat kematian harus cukup besar untuk menggantikan sekurang-kurangnya pilihan pembayaran lebih rendah sebesar $ 4, 000 sebulan. Oleh kerana hasil keuntungan kematian diterima tanpa cukai, pasangan anda akan mendapat manfaat daripada pendapatan selepas cukai yang lebih tinggi.

Strategi memaksimumkan pencen agak kompleks dalam menentukan sama ada anda akan lebih baik dengan pilihan hidup tunggal atau bersama bersama. Beberapa faktor perlu dipertimbangkan, seperti umur pasangan dan pasangan anda, jangkaan jangka hayat anda, kesihatan anda, kurungan cukai anda dan perbezaan dolar antara kedua-dua pilihan. Sekiranya anda mempunyai masalah kesihatan dan tidak layak untuk kadar pilihan, strategi ini tidak mungkin berfungsi. Adalah penting untuk bekerja dengan profesional insurans hayat yang berkelayakan yang boleh melakukan pengiraan yang kompleks.

Anda Mahu Memaksimumkan Harta Anda

Jika harta anda melebihi $ 5. 43 juta pada tahun 2015, ia mungkin tertakluk kepada cukai harta tanah. Dengan kadar cukai hartanah pada 40%, waris anda mungkin perlu menjual aset untuk membayar cukai dan sebarang kos lain yang berkaitan dengan penyelesaian estet itu. Ini boleh menjadi sangat menjijikkan sekiranya ia menyebabkan penjualan perniagaan atau aset yang dipaksa.Insurans hayat adalah satu-satunya penyelesaian yang boleh menyediakan modal segera untuk membayar kos penyelesaian harta tanah. Bekerja dengan peguam merancang harta pusaka yang boleh menentukan pengaturan yang paling sesuai, yang mungkin termasuk mewujudkan amanah insurans hayat yang tidak dapat dibatalkan (ILIT) untuk memiliki insurans hayat. ILIT mengeluarkan nilai insurans hayat anda dari estet supaya tidak dimasukkan untuk tujuan cukai.

Anda Mahu Memaksimumkan Warisan

Gunakan insurans hayat untuk memaksimumkan warisan kewangan, terutamanya jika ia berkemungkinan akan berkurangan oleh cukai. Strategi ini sering digunakan untuk memaksimumkan pemindahan pelan persaraan yang layak (QRP) semasa kematian. Sebagai contoh, andaikan anda mempunyai akaun persaraan individu (IRA) dengan baki sebanyak $ 500,000, dan anda mempunyai aset dan pendapatan yang mencukupi untuk memenuhi keperluan anda. Anda sedang menimbangkan lulus IRA kepada anak-anak anda, tetapi apabila anda berusia 70 tahun. 5, anda perlu mula membuat pengagihan minimum yang diperlukan tanpa mengira sama ada anda memerlukannya. Ini akan mengurangkan nilai aset, dan hakikat bahawa anda perlu membayar cukai ke atas pengedaran mengurangkan nilai mereka lebih jauh lagi. Di samping itu, apabila anak-anak anda menerima IRA, mereka dikehendaki membayar cukai pendapatan ke atas pengedaran.

Jika IRA adalah aset legasi, anda boleh mengubahnya menjadi warisan yang berfaedah cukai dengan mengambil pengedaran pada masa ini dan menggunakannya untuk membeli polisi insurans hayat. Anda perlu membayar cukai ke atas pengagihan, tetapi apabila anda menggunakan wang itu untuk membayar premium polisi insurans hayat, ia akan meningkatkan nilai warisan anda secara substansial. Apabila kematian anda, anak-anak anda akan menerima faedah kematian bebas cukai pendapatan dan baki IRA yang tinggal. Semua orang menang dengan strategi ini.

Insurans Terma atau Insurans Nilai Tunai Tetap?

Insurans berjangka hampir selalu digunakan untuk menyelesaikan keperluan sementara, itulah sebabnya orang muda dan pertengahan umur membelinya bukannya insurans hayat tetap. Sebaik sahaja mereka tidak lagi memerlukan insurans, ia hanya boleh pergi. Insurans berjangka bukanlah pilihan terbaik untuk pesara yang cuba memaksimumkan pencen, estet atau warisan; ia boleh menjadi mahal, dan orang tua biasanya tidak boleh memenuhi jangkaan jangka panjang melebihi 10 atau 15 tahun. Sekiranya anda memerlukan insurans hayat sepanjang hayat anda, pilihan terbaik ialah polisi insurans hayat nilai tunai tetap. Walaupun premium lebih tinggi daripada polisi terma, ia tetap untuk jangka hayat polisi; dan sebagai umur polisi, amaun premium yang lebih besar digunakan untuk nilai tunai. Walau apa pun, sumber dolar premium yang digunakan untuk penyelesaian insurans hayat ini biasanya dana yang dipindahkan dari satu aset ke aset lain, hanya digunakan secara berbeza.