Insurans hayat boleh menjadi alat yang serba boleh ketika membuat rancangan untuk menyediakan untuk ahli keluarga atau orang yang disayangi dengan kecacatan atau keperluan khusus. Insurans hayat membolehkan keluarga dengan kadang-kadang terhad sumber kewangan untuk membuat pembayaran premium tambahan yang memanfaatkan sumber mereka dan memberikan manfaat kematian yang besar. Juga, jika dimiliki dengan betul, faedah kematian mungkin tidak menjejaskan keupayaan benefisiari yang diinginkan untuk terus menerima faedah kerajaan, seperti pendapatan kecacatan Medicare dan Jaminan Sosial. (Lihat juga: Apa Perbezaan Antara Insurans Hilang Upaya Keselamatan Sosial (SSDI) dan Pendapatan Keamanan Tambahan (SSI) ?)

Siapa Boleh Mendapatkan Manfaat?

Terdapat banyak sebab mengapa ibu bapa atau datuk nenek membeli insurans hayat untuk membantu menyediakan untuk ahli keluarga. Beberapa keadaan biasa termasuk:

• Kecacatan fizikal yang menghalang seseorang daripada bekerja atau dapat memperoleh cukup untuk menyediakan keperluan mereka.

• Seorang anak atau cucu dengan kecacatan fizikal, intelektual dan / atau emosi yang memerlukan bantuan sepanjang hayat mereka.

• Seorang ahli keluarga yang mempunyai masalah ketagihan atau ketidakupayaan untuk menguruskan sumber kewangan mereka dengan betul apabila kematian yang diinsuranskan.

Kenapa Beli Insurans Hayat?

Insurans hayat adalah produk kewangan yang unik kerana ia membolehkan pemilik polisi menjamin kecairan sekiranya berlaku kematian orang yang diinsuranskan.

Insurans hayat juga boleh menyediakan:

• Manfaat kematian terjamin yang tidak turun naik dalam nilai seperti kebanyakan pelaburan atau aset lain, termasuk hartanah.

• Sekali-sekala bebas cukai pendapatan apabila kematian orang yang diinsuranskan (dan harta bebas cukai jika dimiliki dengan betul).

• Keupayaan keluarga untuk memanfaatkan sumber terhad

• Kebebasan yang lebih besar untuk membelanjakan aset yang diperlukan semasa hidup; mengetahui bahawa jumlah sekali gus akan segera diperoleh apabila lulus yang diinsuranskan.

• Cara untuk ibu bapa membantu menyamakan distribusi di kalangan anak-anak mereka

Apakah Jenis Insurans Hayat?

Pada umumnya, dalam keadaan ini, polisi tetap dengan manfaat kematian yang terjamin, seperti kehidupan sejagat dengan tiada pelengkap jaminan luput atau polisi seumur hidup, adalah disyorkan. Walau bagaimanapun, dasar jangka peringkat 20 atau 30 tahun boleh digunakan; mengetahui bahawa istilah itu perlu ditukarkan kepada liputan kekal pada satu ketika pada masa akan datang. Istilah istilah harus termasuk penunggang yang membolehkan penukaran menjadi dasar yang tetap melalui usia 65. (Lihat juga: Apa itu Polisi Insurans Konversi? )

Perlindungan boleh menjadi individu, survivorship atau gabungan dasar individu dan kewarganegaraan. Satu polisi survivorship (kadangkala dipanggil kedua untuk mati) yang sering mempunyai premium yang lebih rendah, mengasuransikan dua nyawa dan hanya membayar faedah kematian apabila lulus kedua.Ramai orang menggunakan gabungan dasar individu dan kewarganegaraan untuk menyediakan kecairan apabila kematian pertama dan kedua. Sebagai contoh, ini boleh menjadi penting, jika seorang pasangan meninggal dunia sebelum usia 55 tahun dan pasangan yang masih hidup, yang masih menyokong anak yang cacat, hidup hingga 95 atau 100 tahun.

Bagaimana Sekiranya Insurans Hayat Dimiliki?

Polisi insurans hayat mempunyai tiga pihak - pemilik, diinsuranskan dan benefisiari. Dalam situasi ini, adalah lebih baik bagi polisi untuk memiliki pemilik dan benefisiari yang sama. Jika tidak, terdapat masalah pembekalan bercukai jika pemilik memindahkan sejumlah besar wang kepada amanah atau pihak lain apabila lulus yang diinsuranskan.

Untuk mengelakkan pemindahan yang boleh dikenakan cukai dan membantu memastikan faedah kematian juga dikecualikan daripada harta pusaka kasar pemilik, polisi insurans hayat boleh dimiliki oleh ahli keluarga yang lain, sahabat yang dipercayai, atau amanah yang tidak dapat dibatalkan. Individu atau amanah juga akan menjadi penerima. Premium polisi boleh dibayar setiap tahun oleh pihak yang diinsuranskan atau pemilik yang menggunakan hadiah dan jika kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan terlibat, surat Crummey. (Lihat juga: 7 Alasan Sendiri Insurans Hayat dalam Amanah Tidak Boleh Ditarik. )

Walau bagaimanapun, banyak penasihat tidak mengesyorkan mempunyai ahli keluarga atau sahabat yang memiliki dasar itu. Sebabnya jika mereka terlibat dalam tuntutan mahkamah atau perceraian dan, bergantung kepada peraturan negeri, nilai tunai polisi dan / atau manfaat kematian boleh dilampirkan. Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik, yang merupakan entiti yang berasingan, dapat membantu melindungi nilai tunai polisi dan manfaat kematian bagi benefisiari yang diinginkan.

Kepercayaan Keperluan Khas

Ramai ibu bapa atau datuk dan nenek melahirkan kepercayaan keperluan khas (semacam amanah yang tidak boleh ditarik balik) untuk memberi faedah khusus untuk penerima manfaat kurang upaya atau sakit mental yang menerima faedah kerajaan dan / atau tidak dapat menguruskan mereka sendiri kewangan. Pemegang amanah, yang boleh menjadi ahli keluarga atau pihak ketiga, diberikan kuasa tertentu, misalnya mengehadkan agihan untuk membantu memastikan benefisiari tidak kehilangan apa-apa manfaat kerajaan atau untuk menyediakan pendapatan tertentu, dengan akses terhad kepada jumlah tambahan, untuk seorang kanak-kanak dengan masalah perjudian atau dadah.

Kepercayaan keperluan khas biasanya direka untuk bertahan sehingga kematian penerima atau semua dana dalam amanah telah diedarkan. Sekiranya benefisiari hilang sebelum semua aset diagihkan, baki akan diagihkan seperti yang digariskan dalam amanah kepada penerima lain.

Bottom Line

Walaupun ramai orang mempunyai perasaan bercampur-campur tentang insurans hayat kekal, ada kalanya ia merupakan penyelesaian yang paling praktikal. Menyediakan untuk ahli keluarga yang cacat atau istimewa adalah salah satu situasi di mana menggunakan insurans hayat masuk akal.