Apabila wang yang ketat dan anda kehilangan jejak baki akaun bank anda, bayaran overdraf dapat mengubah lubang cepat cepat menjadi sakit kepala utama. Bank mengenakan yuran overdraf apabila pengguna menarik lebih banyak wang daripada yang ada dalam akaun ceknya. Pelanggan akan dikenakan bayaran rata, contohnya, jika mereka menggunakan kad debit mereka untuk membayar $ 5 latte dan hanya $ 2 dalam akaun mereka. Yuran overdraf median adalah $ 35, menurut laporan yang dikeluarkan tahun lepas oleh Pew Amal Amanah, dan semua $ 40 cawan kopi menambah perniagaan besar untuk bank. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mendapati setiap rakyat Amerika membayar purata $ 260 setahun dalam yuran overdraf. Millennials (umur 18-25) amat sukar, dengan satu daripada 10 mempunyai lebih daripada 10 overdraf setahun.

Pengguna mendapat sedikit kelegaan pada tahun 2010, apabila Federal Reserve menghalang bank daripada secara automatik mendaftarkan pelanggan mereka dalam perlindungan overdraf. Anda kini mesti memilih untuk pembelian anda untuk dilindungi sekiranya berlaku overdraf; jika tidak, caj akan ditolak. Tetapi peraturan tidak terpakai untuk pemeriksaan atau bayaran automatik berulang: Bagi mereka, anda masih boleh berada di cangkuk untuk $ 35.

Namun, ada cara untuk mengalahkan sistem. Banyak akaun semak boleh didapati yang mengalih keluar pilihan overdraf daripada persamaan sepenuhnya. Berikut adalah beberapa pilihan kami untuk akaun periksa terbaik tanpa bayaran overdraf.

1. Gerakkan

2. Mudah

Moven dan Simple adalah dua aplikasi perbankan mudah alih tanpa bayaran overdraf (kad debit pengguna akan ditolak), tidak ada baki akaun minimum dan akses kepada ribuan ATM tanpa bayaran melalui rangkaian STAR ATM di seluruh negara. Setiap perkhidmatan juga menawarkan alat-alat anggaran: Moven menyediakan maklum balas masa nyata mengenai corak perbelanjaan pengguna, dan ciri-ciri Safe-to-Spend Simple menunjukkan baki semasa anda yang sebenar tanpa bayaran bil yang akan datang, transaksi belum selesai dan item yang anda simpan untuk. Setiap mempunyai beberapa kelemahan, seperti had pengeluaran ATM harian sebanyak $ 500, dan sesetengah pengguna tidak menyukai idea perbankan terutamanya pada telefon mereka atau dalam talian - terutamanya mengingati pepijat sekali-sekala yang beberapa pengguna mudah alih telah mengalami semasa kemas kini aplikasi. (Untuk lebih lanjut, lihat Bank-bank Dalam Talian: Kos Rendah Dan Pengorbanan Kecil .)

3. Capital One 360 ​​

Jika anda ingin kemudahan perbankan dalam talian dan mudah alih dengan keyakinan nama bank besar di belakangnya, Capital One 360 ​​(dahulu ING Direct) mungkin melakukan silap mata. Seperti akaun cek sekolah lama, ia ternyata menarik dan memberi pengguna pilihan menggunakan cek kertas jika mereka memilih. Tidak ada baki akaun minimum dan caj caj overdraf rata. Anda akan membayar faedah ke atas jumlah yang anda alihkan balik akaun anda sehingga anda membayar balik (overdraf $ 100 selama 10 hari akan dikenakan biaya 31 sen, misalnya).Dan ada caj dana $ 9 yang tidak mencukupi untuk pemeriksaan kertas yang melantun - tetapi itu masih jauh lebih rendah daripada bayaran cek cek purata nasional sebanyak $ 30. Walaupun anda tidak boleh mendapatkan perkhidmatan di kaunter di cawangan Capital One, pelanggan mempunyai akses kepada 2,000 ATM Capital One, ditambah 38,000 ATM tanpa bayaran melalui rangkaian ATM Allpoint.

4. Pelabur Bank Hasil Tinggi Schwab Bank Memeriksa Akaun

Akaun Pemeriksa Pelabur Tinggi Bank Schwab dalam talian dan mudah alih hanya satu-satunya jika anda mahu wang anda melakukan tugas berganda. Pelanggan dikehendaki mempunyai akaun broker Schwab One yang dipautkan, yang akan meliputi sebarang overdraf dari akaun semak anda dan membolehkan anda berdagang saham, bon, dana bersama dan banyak lagi. Kedua-dua akaun adalah percuma untuk membuka dan menyelenggarakan - satu-satunya yuran yang anda akan temui adalah caj $ 25 untuk cek cek dan $ 5 bayaran untuk cek deposit yang telah dikembalikan. Ia merupakan ikatan untuk ciri terbaik akaun periksa: Ia menawarkan rebat pada semua yuran ATM di seluruh dunia, dan ia terakru bunga pada kadar berubah sebanyak 0. 10% setiap tahun.

5. Perbankan SafeBalance Bank of America

Akaun cek SafeBalance Bank of America menawarkan pengalaman perbankan yang lebih tradisional tanpa bayaran overdraf. Tidak ada perlindungan overdraf, jadi kad debit pengguna akan ditolak jika mereka tidak mempunyai cukup wang dalam akaun mereka. Pelanggan boleh membuat deposit atau pengeluaran di mana-mana cawangan BofA, walaupun mereka tidak boleh menulis cek kertas. Kelemahan lain termasuk $ 4. 95 caj penyelenggaraan bulanan, baki pembukaan minimum $ 25 dan tiada akruan faedah pada akaun. Pelanggan mempunyai akses ke rangkaian ATM Bank of America yang luas, tetapi mereka akan membayar $ 2. 50 setiap transaksi ATM bukan BofA (dan $ 5 di negara asing, kecuali anda menggunakan salah satu bank rakan BofA).

The Bottom Line

Walaupun terdapat banyak akaun memeriksa di luar sana tanpa bayaran overdraf, masing-masing mempunyai tradeoffs. Kebanyakan akaun tidak mendapat faedah, dan biasanya ada akses minimum kepada cara pembayaran sekolah lama seperti pemeriksaan kertas dan urusniaga di kaunter. Tetapi jika anda bersedia melompat ke dalam talian sahaja atau perbankan mudah alih, pilih salah satu daripada akaun ini dan bernafas lega bahawa $ 40 latte adalah sesuatu yang lalu.

(Untuk lebih lanjut mengenai yuran bank, lihat 5 Yuran Bank yang Anda Tidak Tahu Mengenai .)