Kongsi Video // www. investopedia. com / terms / d / consolidation hutang. asp

Apakah 'Penyatuan Hutang'

Penyatuan hutang bermaksud mengambil pinjaman baru untuk membayar sejumlah liabiliti dan hutang pengguna, yang umumnya tidak bercagar. Sebenarnya, pelbagai hutang digabungkan menjadi satu, lebih besar hutang, biasanya dengan syarat-syarat pembayaran yang lebih baik: kadar faedah yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah atau kedua-duanya. Pengguna boleh menggunakan penyatuan hutang sebagai alat untuk menangani pinjaman hutang pelajar, hutang kad kredit dan jenis hutang lain.

Kaedah Penyatuan Hutang

Terdapat beberapa cara pengguna boleh membayar hutang kepada satu pembayaran. Satu adalah untuk menyatukan semua pembayaran kad kredit mereka ke satu kad kredit baru - yang boleh menjadi idea yang baik jika kad mengenakan bayaran sedikit atau tidak untuk jangka masa - atau menggunakan ciri pemindahan baki kad kredit sedia ada (terutamanya jika ia menawarkan promosi khas pada transaksi). Pinjaman ekuiti rumah atau garis ekuiti rumah kredit adalah satu lagi bentuk penggabungan yang dicari oleh sesetengah orang, kerana faedah atas jenis pinjaman ini boleh ditolak untuk peminjam pembayar cukai yang menyenaraikan potongan mereka. Terdapat juga beberapa pilihan penggabungan yang tersedia daripada kerajaan persekutuan bagi mereka yang mempunyai pinjaman pelajar.

PEMBATALAN 'Penyatuan Hutang'

Secara teorinya, apa-apa penggunaan satu bentuk pembiayaan untuk membayar hutang lain adalah mengamalkan penyatuan hutang. Walau bagaimanapun, terdapat instrumen tertentu yang dipanggil pinjaman penyatuan hutang, yang ditawarkan oleh pemiutang sebagai sebahagian daripada pelan kepada peminjam yang menghadapi kesukaran menguruskan jumlah atau saiz hutang tertunggak mereka. Peminjam sanggup melakukan ini untuk beberapa sebab - salah seorang daripada mereka adalah bahawa ia memaksimumkan kemungkinan mengutip dari penghutang. Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh institusi kewangan, seperti bank dan kesatuan kredit; terdapat juga syarikat perkhidmatan penyatuan hutang khusus.

Terdapat dua jenis hutang penyatuan hutang: dijamin dan tidak bercagar. Pinjaman bercagar disokong oleh aset peminjam, seperti rumah atau kereta, yang berfungsi sebagai cagaran untuk pinjaman. Pinjaman penyatuan hutang yang lebih tradisional dan tidak bercagar, yang tidak disokong oleh aset, boleh menjadi lebih sukar diperolehi. Mereka juga mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi dan jumlah kelayakan yang lebih rendah. Walau begitu, kadar faedah masih biasanya kurang daripada kadar kad kredit. Juga, kadar faedah adalah tetap.

"Biasanya, pinjaman itu perlu dibayar dalam tempoh tiga hingga lima tahun," kata Harrine Freeman, Ketua Pegawai Eksekutif dan pemilik H. E. Freeman Enterprises, khidmat kredit dan kaunseling kredit di Bethesda, Md., dan pengarang "Cara Keluar Daripada Hutang. "

Pinjaman jenis ini tidak memadamkan hutang; mereka hanya memindahkan semua hutang anda kepada pemberi pinjaman yang berlainan atau jenis pinjaman. (Dalam keadaan di mana anda memerlukan pelepasan hutang yang sebenarnya atau tidak layak untuk pinjaman, mungkin lebih baik untuk melihat penyelesaian hutang dan bukannya, atau bersamaan dengan, penyatuan hutang. Penyelesaian hutang bertujuan untuk mengurangi kewajiban Anda dan bukan hanya mengurangi bilangan pemiutang Individu biasanya bekerja dengan organisasi bantuan hutang atau perkhidmatan kaunseling kredit Organisasi-organisasi ini tidak membuat pinjaman yang sebenarnya, sebaliknya mereka cuba merundingkan semula utang semasa peminjam dengan pemiutang.)

Keuntungan Pinjaman Penyatuan Hutang

Freeman mengatakan bahawa pinjaman penyatuan hutang sangat membantu bagi mereka yang mempunyai banyak hutang, berhutang $ 10, 000 atau lebih, menerima panggilan atau surat yang sering dari agensi pengumpulan, mempunyai akaun dengan tingkat bunga tinggi atau pembayaran bulanan, mengalami kesulitan membuat pembayaran atau tidak dapat merundingkan kadar faedah yang lebih rendah ke atas pinjaman. Sebaik sahaja, pelan penyatuan hutang akan menghentikan agensi pengumpulan daripada memanggil (dengan asumsi pinjaman yang mereka panggil telah dibayar).

Mungkin ada cuti cukai juga. Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) tidak membenarkan anda memotong faedah ke atas pinjaman penyatuan hutang yang tidak bercagar. Sekiranya pinjaman penyatuan anda dijamin dengan aset, namun, anda mungkin layak untuk potongan cukai. Pembayaran faedah pinjaman penyatuan hutang adalah paling sering dikurangkan cukai apabila ekuiti rumah terlibat.

Pinjaman penyatuan juga boleh baik kepada skor kredit anda di jalan. "Jika prinsipal dibayarkan lebih cepat [daripada yang mungkin tanpa pinjaman], baki dibayar lebih awal, yang membantu meningkatkan skor kredit anda," kata Freeman.

Bagaimana Kerja Penyatuan Hutang

Sebagai contoh, katakan seorang individu dengan tiga kad kredit dan sejumlah $ 20,000 yang dibayar pada 22. 99% kadar tahunan yang dibengkokkan keperluan bulanan untuk membayar $ 1047. 37 sebulan selama 24 bulan untuk membawa baki kepada sifar. Ini berfungsi untuk $ 5136. 88 dibayar dengan faedah sahaja. Sekiranya individu yang sama akan menyatukan kad kredit tersebut kepada pinjaman faedah yang lebih rendah pada kadar tahunan 11% yang dibangkitkan setiap bulan, dia perlu membayar $ 932. 16 bulan selama 24 bulan untuk membawa baki kepada sifar. Ini berfungsi untuk $ 2, 371. 84 dibayar dengan faedah. Penjimatan bulanan ialah $ 115. 21, dan sepanjang hayat pinjaman, jumlah simpanan adalah $ 2, 765. 04.

Walaupun pembayaran bulanan tetap sama, anda masih dapat keluar dengan mengesampingkan pinjaman anda. Katakan pada masa ini anda mempunyai tiga kad kredit yang mengenakan APR 28%; mereka adalah maxed out pada $ 5, 000 setiap dan anda membelanjakan $ 250 sebulan pada setiap pembayaran minimum kad. Sekiranya anda membayar setiap kad kredit secara berasingan, anda akan membelanjakan $ 750 sebulan selama 28 bulan dan anda akan membayar sejumlah $ 5, 441. 73 untuk kepentingan. Walau bagaimanapun, jika anda memindahkan baki tiga kad tersebut ke dalam satu pinjaman yang disatukan pada kadar faedah 12% yang lebih munasabah dan anda terus membayar balik pinjaman dengan sama $ 750 sebulan, anda akan membayar kira-kira satu pertiga daripada faedah ($ 1 , 820.22), dan anda akan dapat membayar pinjaman anda lima bulan lebih awal. Ini berjumlah sebanyak $ 7, 371. 52 ($ 3, 750 untuk bayaran dan $ 3, 621. 52 untuk kepentingan).

Butiran Pinjaman	Kad Kredit (3)	Pinjaman Konsolidasi
Bunga%	28%	12%
28 bulan	23 bulan	$ 15,000
3	1	Principal
$ 15, 000 ($ 5, Faedah	$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606 .74 * 3)
820. 22	Sudah tentu, peminjam mesti mempunyai kelayakan pendapatan dan kredit yang diperlukan untuk membolehkan pemberi pinjaman baru menawarkannya pada kadar yang lebih rendah. Walaupun setiap pemberi pinjaman mungkin memerlukan dokumentasi yang berbeza bergantung pada sejarah anda, maklumat penting yang paling diperlukan termasuk surat pekerjaan, pernyataan bernilai dua bulan untuk setiap kad kredit atau pinjaman yang anda ingin bayarkan, dan surat dari pemiutang atau pembayaran balik agensi.	Mencari Pinjaman Penyatuan Hutang
Jika anda mempunyai sejarah pembayaran yang baik dengan sebuah bank, kredit kesatuan atau syarikat kad kredit, meminta institusi berkenaan pinjaman hutang penyatuan harus menjadi langkah pertama anda. "Jika anda boleh mendapatkan bank anda untuk meluluskan pinjaman, itu hebat," kata Tim Gagnon, penolong pakar akademik perakaunan di D'Amore McKim School of Business di Northeastern University. "Tetapi bank anda mungkin tidak ingin memelihara anda pelanggan dan skor kredit anda mungkin tidak cukup tinggi untuk memenuhi keperluan pinjaman mereka. "	Jika anda ditolak oleh bank atau kesatuan kredit anda, Gagnon menyarankan untuk meneroka syarikat gadai janji atau peminjam swasta. "Mereka cenderung kurang tegar pada skor dan nisbah."	Bagaimana Untuk Menyatukan Hutang
Sebaik sahaja anda mendapatkan kenderaan penyatuan hutang anda, bagaimana untuk menentukan bil mana yang perlu ditangani terlebih dahulu? Ini boleh diputuskan oleh pemberi pinjaman anda , yang boleh memilih pesanan di mana pemiutang dibayar balik.	Jika tidak, anda harus mulakan dengan membayar hutang bunga tertinggi anda terlebih dahulu.Namun, jika anda mempunyai pinjaman bunga rendah yang menyebabkan anda lebih banyak tekanan emosi dan mental Sebaik sahaja anda melunaskan hutang, pindahkan pembayaran ke set berikutnya dalam proses pembayaran air terjun sampai	Perbalahan Potensi

Terdapat beberapa kesulitan yang perlu dipertimbangkan oleh pengguna apabila menyatukan hutang.

Melanjutkan Tempoh Pinjaman:

Bayaran bulanan dan kadar faedah anda mungkin lebih rendah, terima kasih kepada pinjaman baru, tetapi perhatikan jadual bayaran: Jika ia adalah substanti lebih lama lagi bahawa hutang-hutang anda yang terdahulu, anda mungkin akan membayar lebih dalam jangka masa panjang. Kebanyakan peminjam hutang penggabungan membuat wang mereka dengan memperluas tempoh pinjaman masa lalu sekurang-kurangnya purata, jika bukan istilah terpanjang, hutang sebelumnya peminjam. Ini membolehkan pemberi pinjaman untuk membuat keuntungan rapi walaupun ia mengenakan kadar faedah yang lebih rendah.

Contoh: John mempunyai $ 19,000 hutang kad kredit, pinjaman kereta $ 12.000 dan $ 5,500 yang tinggal di pinjaman sekolah.Jumlah bayaran bulanannya mencapai $ 1, 175. Seorang pemberi pinjaman hutang-menyatukan menawarkan untuk menggulung pinjamannya menjadi nota tunggal yang mengenakan kadar faedah yang lebih rendah dan mengurangkan bayaran bulanannya kepada $ 850. Beliau bersyukur menerima dan menjimatkan $ 325 sebulan. Walau bagaimanapun, pinjaman terpanjang John sebelumnya adalah lima tahun, dan pinjaman baru mempunyai jangka masa 90 bulan (tujuh setengah tahun). Dia akan membayar sejumlah $ 6, 375, sedangkan dengan hutang lama, maksimum yang dia bayar akan menjadi $ 5, 875.

Itulah mengapa melakukan pekerjaan rumah anda adalah penting. Hubungi penerbit kad kredit anda untuk mengetahui berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar hutang pada setiap kad anda pada kadar faedah semasa. Kemudian bandingkan dengan panjang dan kos pinjaman penyatuan yang anda sedang mempertimbangkan.

Mengganggu Markah Kredit:

Dengan menggelapkan pinjaman sedia ada ke dalam pinjaman baru, anda mungkin akan melihat kesan negatif yang sederhana pada skor kredit anda pada mulanya. Skor kredit memihak kepada hutang yang lebih lama dengan lebih banyak sejarah pembayaran yang lebih konsisten. Menggantikan hutang sebelum kontrak asal akan dilihat secara negatif. Anda juga disenaraikan sebagai mengambil alih hutang yang lebih besar, baru, yang meningkatkan faktor risiko anda. Dan, sudah tentu, sama seperti mana-mana jenis akaun kredit lain, pembayaran yang tidak terjawab ke atas hutang penyatuan hutang akan berlaku pada laporan kredit anda.

Selain itu, menutup akaun kredit lama (sekali mereka dibayar) dan membuka satu yang baru boleh mengurangkan jumlah kredit yang tersedia untuk anda, meningkatkan nisbah penggunaan hutang kepada kredit. Ini juga boleh menjana skor kredit anda, kerana pemberi pinjaman mungkin melihat anda dengan peningkatan nisbah sebagai stabil kewangan secara tidak stabil. Walau bagaimanapun, jika anda menyatukan hutang kad kredit dan akhirnya meningkatkan kadar penggunaan kredit anda - iaitu jumlah kredit yang berpotensi yang anda miliki yang anda gunakan - akibatnya, skor anda boleh meningkat kemudian.

Contoh: Sally menggulung $ 16,000 hutang kad kredit ke dalam pinjaman baru. Dia memotong kad kreditnya, tetapi meninggalkan akaunnya terbuka. Sekiranya dia tidak mempunyai hutang lain, dia telah memotong hutang hutangnya secara kredit dengan separuh, kerana sekarang dia mempunyai $ 16,000 kredit yang tidak digunakan pada akaun kad kreditnya, ditambah dengan pinjaman penyatuannya sebanyak $ 16,000. Sekiranya dia menutup akaun lama, dia akan menggunakan 100% kredit yang dia ada dari pinjaman barunya, yang akan menjejaskan skornya.

Menggoda aset:

Adalah lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman penyatuan yang dijamin daripada yang tidak bercagar, yang bermaksud bahawa anda mungkin akan menggabungkan beberapa hutang tidak bercagar (seperti baki kad kredit) ke hutang yang lebih besar. Anda mungkin mengesahkan harta anda sebagai cagaran dengan jumlah yang lebih besar daripada yang anda lakukan sebelum ini. Sebagai contoh, menggunakan pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit meletakkan rumah anda berisiko jika anda gagal membuat bayaran yang diperlukan. Kehilangan terma atau faedah khas:

Pinjaman pelajar mempunyai peruntukan khas (seperti diskaun kadar faedah dan rebat) yang akan hilang jika anda menyatukan mereka dengan hutang lain.Mereka yang ingkar dalam pinjaman sekolah yang disatukan biasanya akan mendapat bayaran balik cukai mereka dan mungkin juga dikenakan upah mereka.

Membayar banyak wang ke perkhidmatan hutang-penggabungan:

Kumpulan-kumpulan ini sering mengenakan bayaran awal dan bulanan yang besar. Dan anda mungkin tidak memerlukannya. Anda boleh menyatukan hutang anda secara percuma dengan pinjaman peribadi baru dari bank, atau kad kredit yang berkepentingan rendah, misalnya. Garis Bawah

Menggantikan beberapa pinjaman kadar berganda dengan satu, bayaran bulanan kadar tetap pastinya memudahkan kehidupan. Jangan menggabungkan hanya untuk kemudahan, bagaimanapun. Kecuali anda benar-benar kewalahan oleh beberapa tarikh pembayaran, kemudahan bayaran bulanan sahaja bukanlah alasan yang mencukupi untuk menggabungkan hutang, memandangkan perangkap.

Dan ingatlah: menggabungkan hutang sahaja tidak akan mengeluarkan hutang; meningkatkan tabungan dan kebiasaan penjimatan. Jika anda menggabungkan hutang anda, menentang godaan untuk mengulangi baki pada kad kredit anda sekali lagi; jika tidak, anda akan dibebani dengan membayar mereka dan pinjaman baru yang disatukan. Penyatuan adalah alat untuk membantu anda keluar dari rumah anjing yang dipenuhi hutang, bukan untuk mendapatkan rumah anjing yang lebih mahal dan lebih mahal.