Simpanan untuk persaraan sering merupakan salah satu objektif kewangan terbesar yang dihadapi oleh individu. Walaupun terdapat pelbagai pemikiran tentang jumlah yang diperlukan untuk hidup dengan selesa semasa persaraan, majoriti penasihat, perancang dan penganalisis bersetuju bahawa proaktif dalam menetapkan wang mengetepikan adalah kunci untuk mencapai matlamat persaraan. Ini sering dilakukan melalui pelan yang ditaja oleh majikan, seperti 401 (k) atau 403 (b), akaun persaraan individu, seperti IRA tradisional atau Roth, atau gabungan kedua-duanya. Apabila kenderaan persaraan ini tidak tersedia atau tidak mempunyai rayuan, individu yang menyimpan untuk persaraan menggunakan akaun broker, anuiti, harta tanah dan pemilikan perniagaan kecil untuk mencapai matlamat mereka. (Lihat juga: Memulakan Perniagaan Kecil .)

Akaun Brokerage

Kenderaan simpanan persaraan konvensional seperti 401 (k) dan IRA yang popular kerana faedah unik yang mereka tawarkan untuk penabung: pilihan penangguhan cukai dan pelaburan. Walaupun alternatif akaun broker untuk rancangan popular ini tidak menawarkan penangguhan cukai, ia menawarkan peluang penabung untuk melabur.

Akaun pembrokeran menawarkan pelbagai pilihan pelaburan, termasuk saham dan bon individu, dana bersama, dana dagangan bursa (ETF), amanah pelaburan hartanah (REIT), sijil deposit (CD) dan dana pasaran wang. Pilihan pelaburan yang lebih agresif, seperti stok, dana bersama dan ETF, berpotensi untuk memperoleh lebih daripada simpanan tradisional atau akaun cek. Bon, CD dan dana pasaran wang lebih konservatif, tetapi ia memberikan kestabilan kepada portfolio yang memberi manfaat dalam jangka panjang. Akaun broker boleh didapati melalui platform dalam talian, di beberapa bank dan kesatuan kredit, atau melalui penasihat kewangan atau broker berlesen.

- "- Manfaat lain dari akaun pembrokeran adalah bahawa kadar cukai keuntungan jangka panjang 20% ​​lebih rendah daripada kadar cukai pendapatan biasa untuk kebanyakan pelabur," kata Michael Zhuang, kepala modal MZ Capital Pengurusan di Bethesda, Md.

Anuiti Anu Ditanggung Cukai

Anuiti menawarkan jalan lain untuk mencapai matlamat simpanan persaraan; mereka menyediakan penangguhan cukai ditambah dengan pelbagai peluang pelaburan. Anuiti ditawarkan kepada individu atau pasangan melalui syarikat insurans. Mereka boleh didapati dengan kadar faedah tetap, kadar faedah yang diindeks (berdasarkan prestasi indeks tertentu) atau kadar berubah (terikat kepada prestasi pasaran).

Dana yang didepositkan ke anuitas akan menimbulkan cukai tertunda, tetapi mereka akan dikenakan cukai apabila dana diagihkan pada tahun-tahun persaraan. Sebagai tambahan kepada penangguhan cukai, anuitas dapat memberikan aliran pendapatan terjamin kepada pemegang akaun untuk beberapa tahun atau seumur hidup.Anuitas tidak sesuai untuk setiap pelabur, dan anuitas hanya disokong oleh kemampuan membayar tuntutan syarikat insurans yang mengeluarkan. Prestasi pelaburan dalam kenderaan jenis ini tidak dijamin. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat

Adakah Anuiti Hak untuk Anda? ) Ia berhati-hati dalam mempertimbangkan kenderaan pelaburan ini. "Anuitas adalah kontrak dengan syarikat insurans hayat, dan ada sejarah panjang ejen insurans manipulatif yang menjual anuiti untuk komisen besar yang mereka peroleh, bukan untuk kepentingan pelabur. Anuiti berdasarkan komisen biasanya lebih mahal daripada sekuriti ekuiti kolektif lain seperti dana bersama dan ETF. Ia tidak luar biasa untuk mencari anuiti dengan jumlah kos tahunan melebihi 4% setiap tahun - satu pertindihan yang luar biasa yang mengakibatkan prestasi yang buruk selepas perbelanjaan, "kata James B. Twining, CFP®, pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Rancangan Kewangan, Inc. , di Bellingham, Wash.

Pelaburan Harta Tanah

Satu lagi pilihan umum di kalangan individu yang menjimatkan untuk persaraan ialah pelaburan dalam hartanah. Kebanyakan pelabur yang menyimpan dalam 401 (k) atau IRA mempunyai akses kepada sektor hartanah melalui pegangan dalam dana bersama atau ETF.

"Pilihan terbaik bagi pelabur adalah untuk membeli dalam dana yang sendiri melabur dalam amanah pelaburan hartanah (REIT) di seluruh dunia," kata Mark Hebner, pengasas dan presiden Indeks Dana Penasihat, Inc., di Irvine, California , dan pengarang "Dana Indeks: Program Pemulihan 12-Langkah untuk Pelabur Aktif. "" REIT sangat berkesan, telus dan cair. Mendapat akses kepada REIT menerusi dana bersama membolehkan pelabur mendapatkan kepelbagaian global dalam hartanah dengan cara yang kos efektif. "

Di luar kenderaan ini, individu mempunyai pilihan untuk membeli hartanah secara terang-terangan untuk tujuan menjana aliran pendapatan semasa tahun persaraan. Pasangan yang membeli rumah pelbagai keluarga, misalnya, boleh hidup dalam satu bahagian sambil menyewa satu lagi, dengan berkesan mengurangkan jumlah perbelanjaan hidup mereka bulan ke bulan sambil mempercepatkan membayar baki gadai janji. Apabila diuruskan dengan betul, strategi ini menghasilkan dana tambahan yang boleh diketepikan untuk matlamat persaraan selain daripada aset yang dapat dijual secara lump atau disewa semasa persaraan. Walau bagaimanapun, urus niaga hartanah dan penyelenggaraan adalah mahal, dan terdapat risiko yang terlibat dalam mencari dan menyewa penyewa yang berkualiti dalam tempoh yang lama.

Pelaburan Perniagaan Kecil

Pelaburan dalam perniagaan kecil juga merupakan pilihan untuk individu yang tidak menggunakan 401 (k) atau IRA untuk membiayai matlamat persaraan. Pelaburan perniagaan kecil tidak semestinya bermaksud menjadi pemilik perniagaan; ia boleh datang dalam bentuk melabur dalam syarikat yang telah ditetapkan sebagai rakan senyap.

Sama ada individu memilih keusahawanan atau melabur, keuntungan perniagaan kecil tidak dihadkan dan potensi pengembalian pelaburan adalah lebih tinggi daripada alternatif lain. Walau bagaimanapun, pelaburan ini membawa mereka banyak risiko.Tidak ada jaminan bahawa masa atau wang yang dilaburkan dalam perniagaan kecil akan menjana pulangan yang banyak dari masa ke masa untuk pemilik perniagaan atau pelabur.

Bottom Line

Apabila akaun persaraan tradisional tidak tersedia, pengguna masih mempunyai beberapa cara untuk melabur untuk tahun-tahun pasca kerja mereka. Adalah idea yang baik untuk bekerja dengan penasihat kewangan yang dipercayai apabila memilih pelaburan yang membawa risiko lebih.