Ia berlaku. Hutang menumpuk dan kemudian sesuatu yang tidak dijangka - penyakit, pemberhentian, perceraian - menghukum anda selama bertahun-tahun pengurusan hutang yang lemah. Pada zaman dahulu, penghutang mempunyai kehidupan serfdom atau penjara untuk melihat ke hadapan, tetapi pada masa kini, kami telah belajar untuk menjadi lebih pemaaf. Berita baiknya ialah memfailkan kebankrapan bukanlah akhir hayat kewangan anda. Berita buruk adalah bahawa anda berada dalam perjalanan kasar. Di sini kita lihat apa yang diharapkan apabila anda memfailkan kebankrapan, dan bagaimana untuk terus hidup. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat juga Sekiranya Anda File Untuk Kebankrapan? )

TUTORIAL: Pengurusan Kredit dan Hutang

Batasan Kebankrapan Kebankrapan tidak akan menyelesaikan semua masalah anda. Melobi oleh bank dan syarikat kad kredit telah membuat pemfailan kebankrapan lebih sukar dan kurang berkesan. Kebankrapan tidak akan menghapus hutang yang dijamin, bermakna anda mungkin kehilangan kereta anda, rumah anda, dan apa saja yang mempunyai lien di atasnya - anda boleh, tetapi mungkin tidak akan jika anda melakukan pembayaran. Kebankrapan tidak akan membebaskan anda daripada tunjangan, sokongan anak, pinjaman pelajar, cukai atau kewajiban yang dilindungi oleh undang-undang. Walau bagaimanapun, apa yang akan dilakukan adalah jelas hutang tidak bercagar anda. Hutang tidak bercagar adalah, pada amnya, bil anda - bil kad kredit, bil perubatan, bil telefon, dan sebagainya - ditambah dengan pinjaman di mana tidak ada yang dijadikan cagaran. Menjalankan hutang anda yang membawa kepada muflis adalah penipuan dan hutang yang menipu ini akan diberikan status undang-undang dan memerlukan pembayaran balik.

Mendapatkan Bantuan Sebelum anda memfailkan muflis, anda harus menghabiskan semua pilihan yang mempunyai akibat yang kurang. Jangan membubarkan portfolio persaraan anda, tetapi lakukan langkah-langkah drastik, kerana anda mungkin terpaksa mengambil kebankrapan. Ambil masa anda dan kumpulkan semua dokumen anda. Juga, elakkan mendepositkan wang ke bank yang anda mempunyai kad kredit atau akaun pinjaman di. Mereka boleh merampas deposit anda jika akaun menjadi tertunggak (seperti yang anda miliki). (Penyembuhan terbaik untuk kebankrapan adalah pencegahan. Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Mencegah Kebankrapan Dengan Tips Ini .)

Sesiapa yang memfailkan kebankrapan diperlukan untuk menghadiri kaunseling kredit, tetapi adalah idea yang baik untuk pergi sebelum anda bankrap. Anda mungkin cukup bernasib baik untuk mencari jalan kebangkrutan, dan anda pasti akan mendapat tip pengurusan hutang yang berguna. Sebagai contoh, anda boleh membayar kad kredit kepada sifar supaya ia tidak disenaraikan sebagai pemiutang dalam pemfailan anda dan kemudian menyimpannya selepas pemfailan untuk membina kredit pada kadar faedah yang lebih rendah daripada yang mungkin anda dapati selepas muflis. Juga, cari peguam yang bereputasi untuk membantu anda melalui kebankrapan. Secara teknikal, anda boleh pergi sendiri, tetapi prosesnya semakin kompleks. Berhati-hati dengan pakar kebangkrutan yang mengenakan yuran yang tinggi semasa mengumpul jumlah kes yang sama besar.Peguam akan memberi anda senarai semak dokumen yang lebih banyak untuk mengumpul dan memulakan proses pemfailan anda.

Memilih Antara Bab Anda sebenarnya tidak memilih bab apa yang hendak muflis di bawah. Kebanyakan orang akan diletakkan di bawah Bab 7 atau Bab 13. Bab 7 adalah muflis "murni" yang telah menjadi lebih sukar untuk mendapatkan sejak tahun 2005. Dalam Bab 7 muflis, aset tidak dikecualikan dijual untuk membayar sebahagian hutang tidak bercagar dan maka sebahagian besar yang lain diampuni. Akaun persaraan, rumah dan kereta anda (selagi anda boleh membuat pembayaran), dan harta benda yang dikecualikan negeri lain dibiarkan sahaja. Ia adalah disebabkan oleh lobi lasak oleh industri pinjaman, terutamanya syarikat kad kredit, bahawa keperluan Bab 7 telah diperketatkan. (Ketahui lebih lanjut mengenai akaun yang dilindungi di Perlindungan Kebankrapan Untuk Akaun Anda .)

Bab 13 pada dasarnya adalah pelan pembayaran balik yang dipesan oleh mahkamah. Pelan ini direka supaya penghutang membayar sebanyak mungkin kerana pelan itu agak berat sebelah memihak kepada pemberi pinjaman. Hutang yang tidak boleh dibayar pada akhir tempoh tiga atau lima tahun diabaikan. Bias dalam Bab 13 adalah satu lagi sebab mengapa anda harus cuba membuat bajet drastik mengubah diri anda daripada meninggalkannya ke mahkamah. Kelebihannya ialah anda tidak kehilangan harta benda selagi anda dapat memenuhi keperluan pelan pembayaran balik.

Bottom Line Sekali kebangkrutan anda telah diajukan, panggilan dari agensi pengumpulan akan berhenti. Ini adalah apabila anda dikehendaki melawat kaunselor kredit dan menghadiri mesyuarat kreditur. Kebankrapan itu akan dimuktamadkan dan anda akan memulakan pelan pembayaran balik anda di bawah Bab 13 atau permulaan baru anda di bawah Bab 7. Kebankrapan akan kekal pada rekod anda selama tujuh hingga 10 tahun, menjadikannya sukar untuk mendapatkan kebanyakan bentuk pinjaman tidak bercagar. Ia juga akan menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi apabila anda mendapat pinjaman bercagar. Jika anda seperti majoriti orang yang memfailkan kebankrapan, ini akan menjadi harga yang kecil untuk dibayar untuk menyelesaikan dengan krisis yang membawa kebankrapan. Berita baiknya adalah yang paling teruk - sekarang sudah tiba masanya untuk anda mula membina kewangan peribadi anda sekali lagi.

Untuk bacaan yang berkaitan, lihat juga Life After Bankruptcy .