Mungkin pekerjaan yang paling sukar untuk penasihat kewangan memberitahu pelanggan bahawa sumber kewangan mereka tidak akan menyokong persaraan mimpi mereka. Perbualan ini tidak pernah mudah, tetapi ia adalah paling sukar jika ia berlaku pada malam hari persaraan yang dijangka pelanggan. Sekurang-kurangnya jika ia berlaku walaupun beberapa tahun terdahulu ada masa untuk membuat beberapa penyesuaian yang mungkin menyelamatkan semua atau beberapa harapan dan impian persaraan pelanggan. Tidak ada keajaiban atau arnab yang akan ditarik dari topi. Apabila berhadapan dengan keadaan seperti ini di sini adalah beberapa langkah yang perlu diambil penasihat kewangan.

Tinjauan Semua Sumber Kewangan

Adalah penting bagi pelanggan memahami di mana wang untuk membiayai persaraan mereka akan datang. Bersempena dengan penasihat kewangan mereka, mereka harus memastikan bahawa semua sumber pendapatan persaraan yang berpotensi diketahui dan diambil kira. Ini termasuk: (Untuk lebih lanjut, lihat: Soalan Persiapan Persaraan Teratas untuk Tanya Pelanggan .)

• Rancangan persaraan yang layak, seperti 401 (k), 403 (b), 457, dan lain-lain yang serupa merancang
• IRA
• Pencen
• Anuiti
• Pelaburan yang boleh dikenakan cukai
• Keselamatan Sosial
• Opsyen saham dan unit stok terhad
• Minat dalam perniagaan

Ada yang mungkin menganjurkan untuk mengambil warisan yang dijangkakan, tetapi saya tidak setuju dan lebih suka menyesal di sebelah konservatif di sini. Perkara-perkara seperti hubungan keluarga boleh berubah. Ibu bapa dan saudara-mara yang lebih tua boleh hidup lebih lama dari yang dijangkakan dan kos penjagaan mereka boleh mengambil lebih banyak aset mereka daripada yang dijangkakan. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Bagaimana Penasihat Boleh Menguruskan Persaraan Berevolusi .) Belanjawan Persediaan Kajian

Satu langkah pertama yang baik adalah untuk bekerjasama dengan pelanggan untuk menyemak belanjawan persaraan mereka dan terutama perbelanjaan mereka yang dijangkakan dalam persaraan. Adakah terdapat perkara-perkara yang boleh dikurangkan atau dihapuskan tanpa memberi kesan material kepada gaya hidup pelanggan? Mungkin terdapat kawasan yang lebih murah berhampiran tempat mereka ingin berpindah yang lebih murah. Mungkin mereka boleh bergerak sedikit. Mungkin mereka harus mempertimbangkan untuk mengecilkan rumah mereka jika ini lebih berpatutan daripada tinggal di kediaman mereka sekarang.

Memeriksa Impak Berfungsi Lagi

Bekerja hanya beberapa tahun lebih lama daripada yang dirancang boleh membenarkan telur sarang pateri bertahan lebih lama daripada jika mereka telah bersara ayam belanda sejuk pada usia 62 tahun. Setiap tahun pesara tidak mengetuk mereka telur sarang membolehkan keuntungan pelaburan tambahan. Melewatkan Jaminan Sosial (sama ada umur persaraan mereka yang berusia 66 atau 67 atau usia maksimum 70 tahun) membolehkan manfaat mereka dan sebarang kos penyesuaian hidup terus berkembang. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Membantu Pelanggan Menavigasi 'Persaraan Baru' .) Selain itu, konsep persaraan bertahap semakin popular. Tidak ada persefahaman set persaraan bertahap. Ia mungkin bahawa pelanggan menjadi lebih rendah daripada tugasnya ketika bekerja sepenuh masa. Ini mungkin melibatkan jam kerja yang lebih sedikit, mungkin 20-30 setiap minggu. Kelayakan untuk faedah seperti insurans kesihatan boleh membantu menjimatkan wang sehingga mereka layak untuk Medicare. Bekerja lebih lama juga boleh menawarkan pelanggan anda peluang untuk terus menyumbang kepada 401 (k) mereka dan mengumpul lebih banyak aset untuk persaraan.

Mengambil Risiko Pelaburan Lebih Banyak

Jelas sekali ini bukan sesuatu yang dianggap ringan dan kebanyakan penasihat kewangan tidak cenderung untuk mencadangkan bahawa pelanggan berusia 50-an atau 60-an melabur seperti berusia 30 tahun. Sebaliknya, inilah masanya untuk melihat semula portfolio pelanggan dan rancangan kewangan mereka untuk melihat apakah risiko perdagangan ganjaran / ganjaran dalam portfolio mereka adalah sejajar dengan matlamat pelanggan, toleransi risiko dan hala tuju masa. Sekiranya mereka dilaburkan dalam saham mungkin ini adalah masa untuk menyesuaikan portfolio mereka. Ini harus dilakukan secara beransur-ansur dan selektif. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Tips untuk Menilai Toleransi Risiko Pelanggan .) Turunkan

Pengurangan adalah perkembangan semula jadi bagi mereka yang menghampiri persaraan. Anak-anak anda membesar, kolej lepasan dan bergerak ke dunia kerja. Mungkin anda tidak memerlukan rumah empat atau lima bilik tidur dengan semua kos mengekalkannya. Mengurangkan ke rumah yang lebih kecil atau kondo mungkin tepat untuk anda pada masa ini. Walaupun anak-anak dewasa anda akhirnya pulang ke rumah, rumah yang lebih kecil mungkin masih masuk akal untuk anda. Jika mereka pulang ke rumah pastikan anda menegaskan bahawa mereka membayar perbelanjaan isi rumah. Adakah anda memerlukan kereta api minivan atau gas itu? Seperti yang anda menggantikan kereta ini mungkin masa yang baik untuk mengecilkan sini juga. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Hack Persaraan Atas Dimulai dengan Perubahan Gaya Hidup .) Belajarlah Tidak Katakan

Sebagai ibu bapa, kami sentiasa menginginkan yang terbaik untuk anak-anak kami dan kami juga ingin membantu mereka dalam apa cara yang kita boleh. Walau bagaimanapun, pada satu ketika, mereka dewasa dan perlu membuat jalan mereka sendiri di dunia. Sebelum bersetuju untuk mengenakan pinjaman, fahami bahawa sekiranya berlaku lalai mereka pemberi pinjaman akan melihat kepada anda untuk pembayaran. Bergantung pada saiz pembayaran ini, ini boleh meletakkan kekurangan keupayaan anda untuk bersara seperti yang dirancang. Memahami kesan penawaran untuk membantu dengan bayaran pendahuluan untuk rumah atau kereta. Bolehkah anda membelinya tanpa menjejaskan rancangan persaraan anda? Walaupun ini mungkin terdengar kasar pada akhirnya anak-anak anda akan berterima kasih kerana tidak perlu bergantung kepada mereka untuk menyokong anda ketika anda semakin tua. Ini adalah hadiah yang lebih baik untuk memberi mereka apa sahaja yang anda mungkin lakukan dalam jangka pendek. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Negara Paling Mahal untuk Meningkatkan Kanak-kanak .) Memulakan Perancangan Dini

Seperti kata pepatah hari yang paling baik untuk memulakan simpanan untuk bersara semalam, hari ini. Ini sudah tentu terpakai untuk merancang persaraan. Pelanggan berusia 50-an dengan sekurang-kurangnya beberapa tahun untuk pergi sebelum persaraan seolah-olah menjadi kumpulan biasa untuk menghubungi penasihat kewangan dalam pengalaman saya.Sepuluh tahun atau lebih sehingga persaraan memberi sedikit masa untuk menilai situasi pelanggan, membincangkan matlamat persaraan mereka dan membuat sebarang penyesuaian dalam simpanan persaraan mereka atau portfolio mereka untuk memberi impak. Apabila pelanggan memutuskan bahawa ia adalah masa yang tepat untuk merancang persaraan adalah masa terbaik untuk memulakannya. Sebagai penasihat kewangan, tugas anda adalah untuk menyediakan pelanggan dengan penilaian yang jujur ​​terhadap kesediaan persaraan mereka dan membentangkan mereka dengan alternatif untuk bersara, walaupun mereka semua kurang daripada yang dikehendaki untuk mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Penasihat: Mempunyai Pelanggan Mencuba Persaraan untuk Saiz .) Bottom Line

Memberikan berita buruk kepada pelanggan tidak pernah menjadi tugas yang menyenangkan untuk penasihat kewangan dan ketika ini berkaitan dengan bersara boleh menjadi lebih sukar. Sebagai penasihat mereka, tugas anda adalah jujur ​​dengan mereka dan membentangkannya dengan alternatif untuk membuat keadaan yang terbaik. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Panduan Pelanggan Penasihat Kewangan: Rancangan Persaraan dan Insurans .)