Tidaklah menghairankan apabila ekonomi mengalami kemelesetan, jumlah orang yang menimbulkan kemuflisan meningkat. Sejak tahun 2005, terdapat beberapa perubahan kepada undang-undang kebangkrutan U. S. yang mungkin membuatnya lebih sukar untuk difailkan daripada dulu. Apabila perubahan dilaksanakan, adalah penting untuk mengetahui pilihan anda jika anda sedang mempertimbangkan pemfailan.

Perubahan pada Undang-undang pada tahun 2005 Pada tahun 2005, undang-undang muflis baru membuat perubahan pada pemfailan Bab 7 (pembubaran) dan Bab 13 (pembayaran balik). Perubahan ini menjadikannya lebih sukar bagi pengkaji pendapatan yang lebih tinggi untuk memfailkan untuk Bab 7. Pendapatan jurubank kini perlu diukur berbanding pendapatan median untuk orang lain dalam negara penerbit untuk melayakkan diri. Mereka yang berharap untuk memfailkan kebankrapan juga terpaksa lulus "cara ujian", yang memeriksa pendapatan boleh guna. Inilah pendapatan yang tersisa selepas membayar hutang yang diperlukan. Kaunseling kredit juga menjadi keperluan. Mereka yang mempertimbangkan muflis perlu menghadiri sesi kaunseling dengan agensi yang diluluskan dari pejabat Pemegang Amanah Amerika Syarikat.

Bab 7 adalah mengenai pembubaran daripada pembayaran balik. Sebelum ini, pemohon boleh memilih sama ada mereka mahu Bab 7 atau 13. Sekarang, jika pendapatan mereka tinggi, mereka mungkin tidak mempunyai pilihan dan perlu memfailkan Bab 13. Untuk memfailkan Bab 7, seorang jurubahasa perlu membuktikan (melalui cara yang dinyatakan di atas) bahawa dia jatuh di bawah sejumlah wang yang rendah. Untuk Bab 7, aset dijual dan hasilnya pergi kepada pemiutang peminjam. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Apakah Perbezaan Antara Bab 7 Dan Bab 11 Kebankrapan? )

Bab 13 adalah tentang pembayaran balik. Semua pendapatan masuk ke dalam hutang. Sekiranya pendapatan yang ada adalah lebih tinggi daripada median dalam negeri asal pemohon, perbelanjaan yang dibenarkan oleh jurubank akan ditentukan oleh IRS. Jumlah ini mesti keluar dari pendapatan jurubank dalam tempoh enam bulan sebelum difailkan.

Sekali orang telah memfailkan kebankrapan, hanya hutang yang telah dipohon untuk diampuni. Ingat bahawa kebangkrutan tidak menghapuskan pinjaman pelajar atau cukai yang kena dibayar. Dan kebangkrutan bukan cara mudah untuk menghapuskan hutang - ia akan kekal dalam laporan kredit selama 10 tahun dan membuat pinjaman sangat sukar (jika tidak mustahil) dalam tempoh ini.

Banyak soalan jika mereka akan dapat membeli rumah setelah muflis. Mereka akan layak untuk gadai janji dua tahun selepas muflis telah dilepaskan. Mereka mungkin akan mendapati bahawa apabila mereka dapat membuat kredit lagi, kadar yang mereka akan bayar mungkin lebih tinggi dari yang mereka bayar jika mereka tidak memfailkan kebankrapan. Ini kerana mereka kini menjadi risiko yang lebih tinggi kepada pemberi pinjaman. (Untuk mengelakkan kebangkrutan kebangkrutan, lihat 9 Cara Untuk Pergi Bankrap .)

Obama dan Akta Kebankrapan 2009 Akta Kebankrapan tahun 2009 telah direka untuk membuat perubahan kepada Akta asal 2005. Kerana ia menjadi lebih sukar untuk memfailkan di bawah akta 2005, akta baru ini direka untuk membuat ia lebih mudah. Pada bulan Ogos 2009, John Rao (peguam untuk Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan) memberi keterangan di hadapan Senat Amerika Syarikat, mempersoalkan peranan mahkamah kebankrapan. Rao menyatakan bahawa terdapat usaha untuk membantu peminjam dengan pengubahsuaian pinjaman menerusi Program Pengubahsuaian Terjangkau Rumah (HAMP) yang diumumkan pada musim bunga tahun 2009 oleh pentadbiran Obama. Walau bagaimanapun, tidak semua yang telah meminta pengubahsuaian pinjaman telah berjaya memperolehnya. Itulah di mana sekatan muflis melonggarkan boleh membantu.

Istilah baru yang mungkin anda dengar sepanjang semua ini adalah "menjejalkan." Sebahagian daripada pemfailan Bab 13 adalah bahawa anda boleh mengurangkan jumlah yang anda berhutang, atau hutang "menjejalkan". Rang undang-undang yang dicadangkan oleh Obama disebut sebagai rang undang-undang "menjejalkan". Rang undang-undang ini direka untuk membantu mengurangkan kadar faedah dan baki gadai janji. Ia boleh meningkatkan bilangan pemfailan Bab 13. Bagaimanapun, senat menembak undang-undang ini. Ia memerlukan 60 undi untuk memilikinya dan hanya menerima 45.

Soalan Lazim Mungkin terdapat banyak soalan yang masih ada setelah memfailkan muflis. Jika anda memiliki rumah sebelum memfailkan Bab 7, rumah anda boleh dikecualikan, yang bermaksud anda akan dapat menyimpannya. Sekiranya anda memfailkan Bab 13, anda juga dapat menyimpan aset anda kerana anda telah melunaskan hutang anda. Walaupun kebankrapan itu akan kekal dalam laporan kredit anda selama 10 tahun, anda masih boleh mula menetapkan semula kredit dalam masa yang sama.

Sering kali, orang bimbang tentang siapa yang akan mengetahui kebankrapan mereka. Majikan dan tuan tanah anda tidak akan diberitahu. Anda secara teknis boleh memfailkan kebankrapan setiap lapan tahun di bawah Bab 7. Di bawah Bab 13, anda boleh memfailkan seberapa banyak yang diperlukan selagi anda telah membayar sekurang-kurangnya 70% daripada hutang tidak bercagar anda di bawah pemfailan Bab 13 yang terakhir. (Untuk maklumat lanjut, lihat Perlindungan Kebankrapan Untuk Akaun Anda .)

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, cukai tidak dihapuskan daripada memfailkan muflis. Walau bagaimanapun, di bawah Bab 13, anda tidak perlu membayar faedah atau denda. Di bawah Bab 7 beberapa cukai boleh dibebaskan. Peguam kebankrapan yang baik boleh membantu anda membezakan antara yang mungkin layak dan yang tidak.

Mitos Berikut adalah beberapa mitos umum yang terlibat dalam kebangkrutan:

• Anda akan kehilangan semua yang anda miliki.
  Setiap negara mempunyai undang-undang yang berbeza, tetapi aset tertentu dilindungi seperti rumah, kereta anda (bergantung pada nilai), wang persaraan dan pakaian tertentu dan barangan peribadi.
• Anda tidak akan mendapat kredit lagi.
  Walaupun mendapatkan rumah atau kereta mungkin sukar bagi sesaat, akan ada pemberi pinjaman yang akan memberi kredit kepada anda (biasanya pada kadar yang lebih tinggi daripada kebankrapan).
• Anda akan menyingkirkan cukai kembali.
  Biasanya anda tidak boleh menghilangkan cukai. Walau bagaimanapun, anda mungkin ingin menyemak sesuatu yang dipanggil kebankrapan cukai jika anda mempunyai cukai yang melebihi tempoh tiga tahun.
• Anda boleh menggunakan kebangkrutan sebagai alasan untuk memaksimumkan kad kredit anda.
  Ia dianggap penipuan untuk melakukan ini sebelum anda membuat fail.

Garis Bawah Walaupun telah menjadi lebih sukar untuk memangkas muflis semenjak akta 2005, ketika ekonomi turun lebih banyak orang terus memfailkan. Bil seperti rang undang-undang "menjejalkan" telah ditembak oleh Senat. Walau bagaimanapun, pemiutang sebenarnya dilukai oleh akta 2005, disebabkan oleh kadar lalai rekod. (Untuk lebih lanjut, lihat Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Kebankrapan .)