Biasanya apabila anda membeli produk atau perkhidmatan kosnya cukup jelas. Ini sedih tidak dengan rancangan 401 (k). Ramai pelan penaja tidak memahami semua kos yang terlibat dalam rancangan mereka dan siapa yang membayar untuk apa. Sebagai fiduciari, bagaimanapun, tanggungjawab mereka untuk menguruskan kos-kos ini dan untuk memastikan mereka serendah yang mungkin, terutamanya kos yang ditanggung oleh pelan peserta. (Untuk lebih, lihat: Berapa Banyak yang Anda Ketahui Mengenai 401 (k) Bayaran? )

Penasihat kewangan yang menasihati penaja pelan berpeluang untuk menambah nilai sebenar kepada pelanggan mereka di kawasan ini. Saya tahu dari pengalaman apabila berjalan merancang pelanggan penaja melalui pelbagai lapisan yuran dan perbelanjaan yang terlibat dalam pelan syarikat mereka, ia boleh menjadi pembuka mata sebenar.

Perbelanjaan Pelaburan

Ini adalah nisbah perbelanjaan pelaburan yang ditawarkan dalam pelan tersebut. Umumnya ini adalah dana bersama tetapi juga boleh menjadi gabungan amanah, ETF, sub-akaun insurans atau dana nilai yang stabil antara lain. Nisbah perbelanjaan dilahirkan oleh para peserta jadi kurang lagi di sini. Penaja pelan harus sentiasa cuba memilih kelas saham kos terendah bagi sebarang dana yang ditawarkan. Perbezaan di antara kelas saham dana bersama yang sama mungkin menarik. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Rasio Perbelanjaan Penting untuk Pelabur )

Sebagai contoh dana Amerika Dana EuroPacific Growth mempunyai enam kelas saham saham pelan persaraan mereka. Kelas saham kos tertinggi adalah Dana Amerika EuroPacific Growth R1 (RERAX) dengan nisbah perbelanjaan sebanyak 1. 59% yang termasuk 12b-1 fee 1. 00%. Kelas saham kos terendah ialah Dana Amerika Syarikat EuroPacific Growth R6 (RERGX) dengan nisbah perbelanjaan sebanyak 0. 50% dan tanpa bayaran 12b-1. Banyak julat dan perbezaan pulangan kepada peserta dari masa ke masa mengejutkan dana yang sama, dengan pengurus yang sama dan portfolio yang sama. Kelas saham yang dipilih sering ditentukan oleh sama ada atau tidak ada broker atau wakil berdaftar yang perlu dibayar melalui pelaburan pelan. Tahap aset dalam pelan juga merupakan faktor.

Keluarga dana utama yang lain mempunyai banyak kelas saham termasuk T. Rowe Price (TROW), Pelaburan Fidelity, Syarikat Pengurusan Pelaburan Pasifik (PIMCO) dan Kumpulan Vanguard.

Perancangan Pentadbiran dan Penyimpanan Rekod

Fungsi pentadbiran dan penyimpanan rekod seperti memantau aset peringkat pelan, aset peserta, memastikan bahawa gaji penangguhan dan sumbangan yang sepadan dilaburkan selaras dengan pemilihan peserta, menghasilkan laporan suku tahunan, serta ujian diskriminasi dan fungsi laporan luaran.Pencatat rekod boleh juga menjana dokumen pelan yang membantu penaja pelan mematuhi keperluan pelaporan Jabatan Perkhidmatan Buruh dan Hasil Dalaman. (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Masalah Dengan 401 (k) Pelan )

Satu perkara yang perlu diingat ialah fungsi rakaman dan yang berkaitan adalah berdasarkan jumlah peserta pelan. Ia hanya kos untuk melakukan pentadbiran untuk peserta dengan nilai akaun $ 10, 000 kerana ia untuk satu dengan $ 110, 000. Kos harus disediakan berdasarkan per kepala dan bukan sebagai peratusan aset.

Dalam hubungan yang dibundel di mana penyimpanan rekod, pentadbiran dan jagaan pelaburan melalui satu pembekal, kos bagi komponen individu akan sukar untuk dipisahkan. Kesetiaan dan Vanguard adalah contoh firma yang menawarkan hubungan dibundel.

Ini bukan untuk mengatakan bahawa platform-platform ini dan lain-lain adalah buruk, tetapi sebagai penasihat pelan, tugas anda adalah memastikan ketelusan dalam kos perkhidmatan asas yang disediakan. (Untuk lebih lanjut, sila lihat: Adakah 401 Anda (k) Dikesali? )

Nasihat Pelaburan

Adalah sangat biasa untuk penaja pelan untuk mendapatkan penasihat kewangan luar untuk membantu menguruskan pelan tersebut. Peranan mereka biasanya termasuk:

• Perkembangan Penyata Dasar Pelaburan (IPS) atau semakan yang sedia ada.
• Kriteria untuk memilih dan memantau pelaburan yang ditawarkan dalam pelan tersebut.
• Membantu penaja pelan menguruskan pelan dalam proses sistematik yang akan mengurangkan liabiliti fidusiari mereka.

Idealnya penasihat pelan akan mengenakan satu peratusan dari aset di bawah pengurusan atau bayaran tetap. Yuran tersebut boleh dibayar secara langsung oleh majikan daripada aset syarikat atau daripada pelan yang mungkin termasuk pengurangan kepada akaun peserta. Dalam kes yang kedua, penaja pelan mesti memastikan yuran adalah munasabah dan diambil kira sepenuhnya.

Bagi penasihat yang mengecaj peratusan aset, 1% agak penanda aras apabila berurusan dengan pelanggan individu. Walau bagaimanapun, ini akan dianggap sebagai keterlaluan untuk rancangan 401 (k). Malah setengah peratus berada di pihak yang tinggi untuk semua tetapi pelan terkecil. (Untuk lebih lanjut, lihat: Siapa yang Mempunyai Risiko dalam 401 (k) Pelan? )

Perkongsian Hasil dan Pembayaran Tidak Langsung

Perkongsian hasil (atau kerana ia mungkin dipanggil di sini di Illinois " bermain ") mewakili pembayaran yang dibuat oleh dana bersama dan pengurus wang lain untuk berada di platform penyedia 401 (k). Pembayaran ini dibuat dari nisbah perbelanjaan dana dan tidak dapat mengurangkan baki dalam akaun peserta, tetapi anda perlu bertanya-tanya apakah nisbah perbelanjaan tidak akan lebih rendah jika mereka tidak menawarkan pembayaran ini.

Wang ini perlu dipantau. Penasihat kewangan dan penaja pelan perlu menuntut pendedahan di bahagian pelantar pelan pelan. Wang ini sering digunakan untuk membayar perkhidmatan yang disediakan untuk pelan seperti jagaan aset, pentadbiran dan penyimpanan rekod, serta nasihat pelaburan. Mana-mana wang yang ditinggalkan adalah wang peserta dan harus pergi ke mereka dalam dana ERISA atau akaun yang serupa.Sekali lagi ini adalah sebahagian daripada tanggungjawab fidusiari penaja.

Syarikat Insurans dan Perancangan Rumah Brokerage

Rancangan 401 (k) yang ditawarkan oleh banyak syarikat insurans dan rumah pembrokeran cenderung menjadi sarat dengan bayaran dan dalam hal broker sering mengandungi banyak dana proprietari. Tidak menghairankan walaupun lapisan bayaran sukar dan wakil atau broker berdaftar sering mempunyai sedikit atau tidak insentif untuk membantu penaja mendapatkan pemahaman yang jelas tentang mereka.

Ini berubah dalam beberapa kes dan saya telah melihat beberapa syarikat insurans dan firma broker yang menawarkan lebih banyak pelan arsitektur terbuka yang telus. Sebagai penaja pelan, anda perlu meminta pendedahan daripada pembekal rancangan anda atau, pada pendapat saya, anda mempunyai kewajipan untuk membuat perubahan.

Peranan penasihat kewangan

Sebagai penasihat kewangan kepada penaja pelan 401 (k) anda perlu menjalankan semakan kos penuh setiap tahun. Semua perbelanjaan untuk penyedia perkhidmatan perlu dikaji semula dan idealnya dibandingkan dengan beberapa penanda aras. Sesetengah pakar mencadangkan untuk membida setiap beberapa tahun untuk memastikan bahawa penyedia perkhidmatan pelan menyediakan perkhidmatan terbaik pada kos yang munasabah. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Penasihat Risiko Harus Tahu Mengenai )

Bottom Line

Memahami semua kos dan perbelanjaan yang dikaitkan dengan pelan 401 (k) bekerja dalam industri ini. Penasihat kewangan yang berpengalaman, berpengetahuan dan bebas tanpa konflik kepentingan boleh membantu penaja rancangan dalam memantau dan memahami kos tersebut dan membantu memastikan mereka serendah mungkin. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pelajari Lebih Banyak Tentang Bayaran 401 (k) Anda )