Penuaan generasi Boomer Bayi bermakna anak-anak dan cucu mereka yang kini Gen Xers atau Millennials. Sesetengah menganggarkan pemindahan kekayaan yang akan datang berada dalam lingkungan $ 30 trilion. Sekiranya anda seorang penasihat kewangan yang bekerja dengan pelanggan yang tiba-tiba datang ke warisan yang besar, bagaimana anda membantu mereka melabur wang ini untuk memastikan mereka mempunyai sarang sarang persaraan yang kukuh?

Luangkan masa untuk merancang

Mereka yang mewarisi sejumlah besar wang harus mengambil langkah mundur dan membuat rencana untuk wang itu. Sebagai penasihat kewangan mereka, anda perlu memastikan bahawa pelanggan tidak tergesa-gesa melakukan sesuatu yang tidak disarankan dengan kekayaan yang baru ditemui ini. Adakah pelanggan mempunyai hutang untuk membayar? Adakah mereka berada di landasan dengan penjimatan mereka untuk persaraan dan acara kehidupan lain seperti kolej untuk anak-anak mereka? Ini adalah masa untuk melakukan pelan kewangan dengan pelanggan untuk menentukan keutamaan mereka dan bagaimana wang ini sesuai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips untuk Pemindahan Kekayaan Keluarga .)

Persaraan harus menjadi keutamaan bagi kebanyakan pelanggan. Memandangkan peningkatan usia panjang dan hakikat bahawa rancangan pencen manfaat yang ditetapkan pasti menjadi pupus, ini kemungkinan akan menjadi perkara utama bagi kebanyakan pelanggan yang mewarisi wang.

Selain menetapkan keutamaan terdapat isu-isu seperti perancangan cukai dan perancangan harta untuk dipertimbangkan. Ini bukanlah untuk mengatakan sebahagian daripada wang itu tidak boleh dinikmati - sebenarnya membelanjakan sebahagian daripadanya pada beberapa kehendak seperti kereta atau percutian impian itu mungkin membuat isu-isu perancangan yang lebih mudah untuk menangani sesetengah pelanggan.

Mungkin terdapat beberapa cukai dan isu berkaitan. Sebagai contoh, semua atau sebahagian daripada pusaka mungkin terdiri daripada saham individu atau pelaburan lain yang dipegang dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Apabila mewarisi pelaburan, waris dibenarkan langkah demi langkah dalam kos. Ini boleh menghapuskan sebahagian besar potensi keuntungan modal dan membolehkan semua atau sebahagian portfolio dijual dengan menggunakan dana untuk melabur di tempat lain jika pelanggan perlu berbuat demikian untuk melaksanakan peruntukan aset yang lebih sesuai untuk keperluan perancangan kewangan dan persaraan mereka.

Ambil Langkah Belakang dan Menilai

Sebagai sebahagian daripada proses perancangan yang dibincangkan di atas, setiap situasi klien akan berbeza. Memperoleh wang dalam 30-an adalah berbeza daripada jika anda berusia 50-an. Setiap kehidupan klien dan keadaan kewangan akan berbeza. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Perancangan Harta untuk Penasihat Kewangan .)

Mereka harus bermula dengan melihat keadaan kewangan keseluruhan mereka. Adakah mereka mempunyai asas seperti dana kecemasan? Adakah terdapat banyak hutang? Adakah mereka berkahwin dengan anak? Jika ya, di manakah dari segi simpanan kolej? Kebanyakan apa yang menjadi keutamaan kewangan mereka?

Seorang pelanggan berusia 40-an, 50-an atau lebih tua lebih hampir bersara dan warisan mungkin menjadi dorongan terakhir untuk meletakkan mereka di landasan atau bahkan lebih tinggi dari segi membina telur sarang persaraan mereka. Dalam memutuskan bagaimana untuk melaburkan sebahagian atau kesemua wang ini ke arah persaraan pelanggan harus melihat simpanan persaraan mereka sekarang dalam 401 (k), akaun IRA dan kenderaan yang serupa. Seterusnya, berapa mereka kini menyimpan untuk persaraan?

Bagi pelanggan muda, warisan boleh membantu untuk bersara dalam beberapa cara. Wang tambahan itu membolehkan mereka membiayai sepenuhnya 401 (k) mereka dengan menaikkan sumbangan mereka kepada jumlah maksimum yang dibenarkan dan menggunakan beberapa wang yang diwariskan untuk mengekalkan aliran tunai bulanan mereka di mana perlu.

Menetapkan Keutamaan

Sekiranya persaraan menjadi keutamaan pelanggan apabila menentukan bagaimana dan di mana untuk melabur warisan? Walaupun jawapan setiap orang bergantung pada keadaan mereka sendiri, hakikat bahawa tidak ada pengambilan diri dalam persaraan harus dipertimbangkan. Sebagai contoh, anda mungkin menunjukkan bahawa terdapat banyak cara untuk membiayai pendidikan kolej kanak-kanak. Sebaik sahaja anda mencapai umur persaraan, pilihan mereka lebih terhad. (Untuk lebih lanjut, lihat: Penasihat Harus Memantau Warisan Millennial .)

Cara tindakan yang tepat akan bergantung sebahagiannya kepada saiz pusaka. Jumlah yang lebih besar akan membolehkan pelanggan melakukan lebih banyak perkara dengan wang tersebut.

Menghindari godaan

Sama seperti mereka yang memenangi hadiah dalam loteri, penerima warisan mungkin tertakluk kepada banyak godaan dalam hal bagaimana membelanjakan wang mereka. Mungkin terdapat tekanan daripada ahli keluarga dan orang lain untuk berkongsi wang dengan mereka. Sudah tentu, banyak broker saham dan promoter dari beberapa peluang pelaburan yang "menarik" boleh datang mengetuk pintu mereka.

Sebagai penasihat kewangan mereka, terpulang kepada anda untuk mendidik klien anda untuk mengelakkan godaan kekayaan yang mudah atau perjalanan rasa bersalah yang mungkin dibebankan oleh orang lain yang mahukan wang mereka. Ini bukan untuk mengatakan bahawa membantu rakan atau saudara bukanlah perkara yang baik untuk dilakukan, tetapi klien anda harus melakukan ini kerana mereka mahu dan bukan untuk sebab-sebab lain.

Garis Bawah

Menerima warisan boleh menjadi rahmat kewangan untuk pelanggan anda. Sekiranya dilaburkan dengan baik wang ini boleh meninggalkan mereka untuk hidup, termasuk persaraan. Nasihat dan nasihat anda tidak ternilai kepada pelanggan dalam memutuskan cara membuat sebahagian besar pusaka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Perwalian dan Penghapusan Cukai Harta Tanah .)