Akaun simpanan kesihatan (HSA) mempunyai manfaat pencipta mereka mungkin tidak dibayangkan: mereka dapat berlipat ganda sebagai akaun simpanan persaraan.

Sejak tahun 2003, individu dan keluarga yang mempunyai dasar insurans kesihatan dengan potongan yang tinggi, dan tidak layak untuk Medicare, telah dibenarkan menyumbang dolar sebelum cukai kepada HSA. IRS mendefinisikan deduktibles tinggi sebagai $ 1, 300 untuk individu dan $ 2, 600 untuk keluarga pada 2016.

Jika anda memenuhi salah satu daripada ambang tersebut, anda boleh meletakkan $ 3, 350 (individu) atau $ 6, 750 (keluarga) ke dalam HSA tahun ini. Sekiranya anda berusia 55 tahun ke atas, anda boleh menendang sumbangan lain dalam $ 1, 000. Anda boleh meninggalkan wang secara tunai, atau anda boleh melabur dalam pasaran wang, dana bersama atau stok. Anda boleh menarik balik sebahagian atau semua dana tersebut, tanpa cukai, dari HSA anda untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak seperti yang ditakrifkan oleh IRS.

Apa-apa wang yang tinggal di akaun anda pada akhir tahun akan kekal di sana, dan anda boleh menggunakannya pada tahun-tahun akan datang. Inilah bonus: apabila anda menghidupkan 65, dana HSA anda tidak lagi terhad kepada perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Anda boleh membelanjakan mereka tetapi anda mahu, walaupun wang HSA yang dibelanjakan untuk apa-apa selain perbelanjaan perubatan yang layak akan dikenakan cukai.

Senarai perbelanjaan perubatan yang layak adalah agak luas, walaupun tidak termasuk premium, deductibles atau co-payments. Ia termasuk perkhidmatan yang ada beberapa polisi insurans tidak meliputi, seperti kawalan kelahiran, yuran makmal, penjagaan psikiatri, cermin mata dan kanta lekap, pemulihan dadah dan alkohol.

Anda harus merujuk senarai sebelum menggunakan dana HSA untuk membayar rawatan perubatan. Buat kesilapan dan IRS akan menyengat anda dengan penalti 20%.

Menyumbang kepada HSA boleh menurunkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan mungkin mengalihkan anda ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Ini kerana wang yang anda masukkan ke HSA anda keluar dari gaji anda sebelum cukai dikenakan.

Manfaat lain yang ditawarkan oleh HSA ialah anda boleh "shoebox" pengeluaran anda. Iaitu, anda boleh mendokumenkan perbelanjaan perubatan anda yang berkelayakan dalam satu tahun, membayarnya daripada poket, kemudian tarik balik jumlah yang anda bayar di kemudian hari, bebas cukai.

Bottom Line

Jangan mengelirukan HSA dengan akaun belanja yang fleksibel. Mereka berbeza. FSA adalah serupa dengan 401 (k) dalam majikan anda menetapkannya untuk anda dan mengalihkan peratusan gaji, pra-cukai, ke dalamnya dari setiap gaji. Majikan anda mungkin sepadan dengan beberapa peratusan sumbangan anda. Sebagai tambahan kepada perbelanjaan perubatan yang berkelayakan IRS, anda boleh menggunakan dana FSA untuk membayar untuk membayar dan deduktibel, tetapi bukan premium.

Ini mungkin terdengar seperti perjanjian yang lebih baik daripada HSA, tetapi ada penangkapan: Jika anda tidak membelanjakan wang FSA anda pada akhir tahun, anda akan kehilangan beberapa atau kesemuanya. Majikan anda boleh membiarkan anda membawa apa-apa wang yang tidak digunakan sehingga 15 Mac tahun berikutnya, atau boleh membiarkan anda menyimpan $ 500 daripadanya selama-lamanya.S / dia tidak boleh buat keduanya.

Jika anda mempunyai HSA, anda mesti memfailkan Borang IRS 8889 dengan cukai pendapatan anda.