Memiliki pinjaman kereta ekuiti negatif adalah berita buruk setiap hari dalam seminggu, tetapi amat berbahaya apabila mempertimbangkan perdagangan ke kenderaan lain. Nasib baik, ada cara untuk keluar dari bahaya.

Mengapa Ekuiti Negatif Adalah Beracun

Memiliki ekuiti bermakna bererti lebih banyak pada kereta daripada yang bernilai. Katakan seseorang membeli sebuah SUV baru untuk $ 50, 000, mengambil kesempatan daripada tawaran istimewa pembiayaan mudah untuk melancarkan lot dengan hanya $ 2, 000 ke bawah, dan akibatnya $ 48, 000 hutang. Oleh kerana pembeli mahu pembayaran bulanan yang rendah, dia memilih pinjaman jangka panjang yang dia dapat.

Malangnya, kenderaan baru menyusut dengan cepat. Setahun kemudian, nilai SUV telah menurun kepada $ 42,000, tetapi hutang itu kini $ 45,000, kerana pembayaran bulanan kecil tidak disusuli dengan susut nilai. Pemilik kereta ini mempunyai $ 3,000 dalam ekuiti negatif.

Memiliki hutang yang melebihi aset selalu menjadi keadaan yang tidak menentu, tetapi masalah sebenar adalah ketika orang miskin dalam contoh kami memutuskan bahawa SUV itu tidak sesuai untuknya. Dia membawanya kembali kepada peniaga yang tersenyum, yang lebih gembira untuk berdagang di SUV dan menjualnya sebagai sedan baru. Tetapi sejak SUV adalah $ 3, 000 di bawah air, hutang itu dimasukkan ke dalam pinjaman kereta baru untuk sedan, yang mungkin bererti bermula dengan ekuiti negatif walaupun sebelum meninggalkan lot itu, menggali lubang yang lebih dalam apabila susut nilai pada kereta baru bermula mengambil tolnya. Menambah penghinaan terhadap kecederaan, ini juga bermakna mendapatkan istilah yang kurang baik terhadap pinjaman baru, kerana cagaran itu tidak sepenuhnya meliputi pinjaman.

Secara ringkasnya, perkara-perkara telah pergi dari buruk menjadi lebih buruk. Jadi apakah cara terbaik untuk menangani pinjaman kereta ekuiti negatif?

Pilihan 1: Duduk Sengit

Pilihan yang paling mudah adalah untuk meninggalkan idea kenderaan perdagangan sama sekali dan menyimpan yang terkini selama beberapa tahun lagi. Ini mempunyai beberapa kelebihan. Sebagai permulaan, kadar susut nilai dalam dolar sebenarnya melambatkan lebih tua yang diperoleh kereta. Penurunan besar telah terjadi; susut nilai berikutnya akan berlaku pada kadar yang lebih perlahan, yang membolehkan pembayaran bulanan untuk mula menangkap nilai sebenar kereta. Setiap bulan yang berlalu adalah langkah yang lebih dekat untuk memecahkan walaupun, tanpa pembeli perlu mengangkat jari.

Melekat pada pelan itu juga kelihatan lebih baik pada laporan kredit, terutamanya apabila baki semakin kecil. Ini meningkatkan skor kredit pemilik kereta, memberikan istilah yang lebih baik mengenai segala sesuatu di mana kredit adalah faktor.

Pilihan 2: Membayar Perbezaan

Sekiranya keperluan untuk kenderaan baru menjadi teruk dan memelihara masa kini, bukanlah pilihan, sudah tiba masanya untuk menyiasat jika mungkin untuk mencangkung cukup untuk menampung ekuiti negatif. Lagipun, kecuali jika kita bercakap tentang kenderaan mewah, ekuiti negatif kemungkinan besar hanya beberapa ribu ringgit.

Meliputi jurang ekuiti membahagikan masalah paling buruk yang digariskan sebelum ini, dengan mengandaikannya dilakukan dengan betul. Datang dengan perbezaan dalam cara yang memburukkan keadaan ekonomi keseluruhan, seperti mengambil pendahuluan tunai yang besar pada kad kredit, jelas tidak-tidak. Tetapi jika ada aset yang boleh dilemparkan dengan mudah, seperti perhiasan yang tidak digunakan atau bot yang mengumpul jaring labah-labah di jalan masuk, ini adalah masa untuk membongkar dan meletakkan nilai itu untuk digunakan dengan baik.

Pilihan 3: Menjual Kereta di tempat lain

Perdagangan dalam kereta di peniaga mungkin mudah, tetapi bukan cara untuk mendapatkan harga terbaik untuknya. Mengemukakan kenderaan untuk dijual secara dalam talian dan meletakkan nota di papan buletin tempatan adalah sedikit kerumitan. Proses jualan adalah rumit, terutama dengan lien pada tajuk. Tetapi jika hasil akhirnya adalah beberapa ribu lebih daripada mengambil jalan mudah, yang melibatkan membayar ekuiti negatif ke atas pinjaman sepenuhnya, tidakkah ia bernilai melompat melalui beberapa gelung?

Pilihan 4: Menemukan Kereta Baru dengan Rebat Besar

Pilihan terakhir bergantung kepada mencari tawaran yang baik pada masa yang tepat, di mana pengilang menawarkan insentif khas untuk membersihkan inventori. Katakan kereta baru mempunyai rebat $ 3,000, dan kereta lama adalah $ 2, 000 di bawah air. Walaupun ia tidak akan menjadi perjanjian yang besar, memandangkan penjelasan ekuiti negatif memakan sebahagian besar rebat pada kereta baru, pinjaman baru tidak bermula dalam warna merah. Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa jenis rebat ini cenderung mempercepat susut nilai pada tahun-tahun berikutnya. Memilih untuk tempoh yang lebih singkat dan pembayaran bulanan yang lebih tinggi sedikit akan menghalang backslide menjadi wilayah ekuiti negatif.