Apabila kenderaan anda terkandung dalam kemalangan auto, syarikat insurans anda membayar anda untuk nilai kereta - atau, dengan lebih tepat, ia membayar anda untuk apa yang dikatakan nilai itu. Anda boleh meletakkan wang ini ke arah jumlah yang anda masih berhutang pada kereta berjumlah, atau anda boleh menggunakannya untuk membeli kenderaan baru. Hampir setiap orang yang telah melalui proses ini dapat membuktikan bahawa bahagian yang paling mengecewakan adalah menerima penilaian syarikat insurans kereta mengenai nilai kereta anda. Hampir selalu, anggarannya jauh lebih rendah dari yang anda jangkakan, dan jumlah yang anda terima tidaklah cukup untuk membeli pengganti epal ke epal. Bagi kebanyakan pemandu, tidak cukup untuk menampung apa yang masih berhutang kepada kereta.

Menggabungkan isu ini adalah hakikat bahawa kebanyakan pelanggan insurans kereta tidak tahu tentang metodologi yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menghargai kereta. Kaedah penilaian penanggung insurans kereta adalah esoterik, bergantung pada data abstrak, yang spesifiknya mereka berhati-hati untuk tidak mendedahkan. Ini asimetri maklumat menjadikan sukar bagi pengguna untuk mencabar tawaran lowball dari syarikat insurans kereta. Walau bagaimanapun, hanya mengetahui asas-asas bagaimana syarikat-syarikat insurans menghargai kereta dan istilah yang mereka gunakan boleh membawa anda ke tempat yang lebih baik dari mana untuk berunding.

Proses Penilaian Insurans Kereta

Apabila anda melaporkan kemalangan kereta kepada syarikat insurans anda, syarikat itu menghantar satu ajuster untuk menilai kerosakan tersebut. Urutan perniagaan pertama adjuster menentukan sama ada untuk mengklasifikasikan kenderaan seperti jumlahnya. Sebuah syarikat insurans mungkin menganggap kereta itu akan berjumlah walaupun ia boleh diperbaiki. Secara umumnya, syarikat itu merangkumi sebuah kereta jika kos untuk membaikinya melebihi peratusan tertentu, biasanya 60 hingga 70%, dari nilainya.

Dengan menganggarkan jumlah kenderaan tersebut, pelaras kemudian menjalankan penilaian dan memberikan nilai kepada kenderaan tersebut. Kerosakan dari kemalangan itu tidak dipertimbangkan dalam penilaian. Apa yang dimaksudkan untuk menilai adalah apakah tawaran tunai yang munasabah bagi kenderaan tersebut akan berlaku sebelum kemalangan berlaku.

Seterusnya, syarikat insurans itu mendaftarkan penilai pihak ketiga untuk mengeluarkan anggaran sendiri mengenai kenderaan itu. Ini dilakukan untuk meminimumkan kemunculan kesilapan atau kecurian dan menundukkan kenderaan kepada kaedah penilaian yang berbeza. Syarikat mempertimbangkan penilaiannya sendiri dan pihak ketiga apabila membuat tawaran kepada anda.

Nilai Tunai sebenar Vs. Kos Penggantian

Perbezaan besar wujud antara nilai kereta anda seperti yang ditentukan oleh syarikat insurans dan amaun yang sebenarnya kos untuk membeli penggantian yang sesuai. Syarikat insurans mendasarkan tawarannya kepada nilai tunai sebenar (ACV).Inilah jumlah syarikat yang menentukan seseorang dengan semunasabahnya membayar kereta, dengan mengambil kira kemalangan itu tidak berlaku. Oleh itu, nilai itu mengambil kira susut nilai, haus dan lusuh, masalah mekanikal, kecacatan kosmetik, dan bekalan dan permintaan di kawasan tempatan anda.

Walaupun anda membeli kereta baru dan hanya memandu setahun sebelum kemalangan itu, ACV akan jauh lebih rendah daripada apa yang anda bayar untuknya. Hanya memandu kereta baru di luar lot tersebut menyusutnya sebanyak 20%, dan syarikat insurans akan membuat anda lebih lanjut untuk segalanya dari batu pada odometer ke noda soda pada upholsteri yang terkumpul pada tahun itu.

Jumlah tawaran ACV juga akan kurang daripada kos penggantian - jumlah yang membebankan anda untuk membeli kenderaan baru sama dengan yang anda rusak. Kecuali anda sanggup melengkapkan pembayaran insurans dengan dana anda sendiri, kereta seterusnya anda akan menjadi langkah ke bawah dari lama anda.

Penyelesaian masalah ini ialah membeli insurans kereta yang membayar kos penggantian. Jenis polisi ini menggunakan metodologi yang sama untuk jumlah kenderaan, tetapi selepas itu, ia memberi anda harga pasaran semasa untuk kereta baru dalam kelas yang sama dengan kereta anda yang rosak. Premium bulanan untuk insurans kos penggantian boleh jauh lebih tinggi daripada insurans kereta tradisional.

Cabaran Lain

Tidak mampu untuk membeli kereta setanding dengan wang dari syarikat insurans anda selepas kemalangan yang sangat mengecewakan. Bahawa dikatakan, terdapat satu lagi situasi yang berpotensi yang dapat menimbulkan tekanan kecelakaan auto lagi.

Sering kali, jumlah syarikat insurans menawarkan untuk kereta berjumlah tidak mencukupi untuk menampung apa yang ada pada kereta yang rosak. Ini mungkin berlaku jika anda menghancurkan kereta baru sejurus selepas membelinya. Kenderaan telah mencecah susut nilai awal yang besar, tetapi anda tidak mempunyai masa untuk membayar baki pinjaman anda. Ini juga boleh berlaku jika anda mengambil kesempatan daripada tawaran pembiayaan khas yang meminimumkan atau menghapuskan bayaran pendahuluan anda. Walaupun program-program ini sememangnya menghalang anda daripada berpisah dengan sebahagian besar wang tunai untuk membeli sebuah kereta, mereka hampir menjamin bahawa anda memandu lot dengan ekuiti negatif. Ini menjadi masalah jika anda mengecilkan kereta sebelum memulihkan kedudukan ekuiti positif.

Apabila cek insurans anda tidak dapat membayar pinjaman kereta anda secara penuh, jumlah yang tersisa dikenali sebagai keseimbangan kekurangan. Kerana ini dianggap hutang tidak bercagar - cagaran yang sebelum ini dijamin kini dimusnahkan - pemberi pinjaman amat agresif untuk mengumpulnya.

Seperti isu kos penggantian, masalah ini mempunyai penyelesaian. Tambah insurans gap untuk polisi insurans kereta anda untuk memastikan anda tidak perlu berurusan dengan baki yang tinggal di kereta berjumlah. Perlindungan ini membayar nilai tunai kereta anda seperti yang ditentukan oleh syarikat insurans dan membayar apa-apa baki kekurangan yang ditinggalkan selepas anda menggunakan hasil untuk pinjaman anda. Liputan Gap, seperti liputan kos gantian, menambah premium insurans anda.Anda harus mempertimbangkan, bagaimanapun, jika anda jatuh ke dalam salah satu senario di atas yang boleh membuat keseimbangan kekurangan dalam kes kemalangan yang lebih tinggi.