Medicare, program insurans kesihatan persekutuan terutamanya untuk lelaki dan wanita 65 dan ke atas, membayar bil doktor dan hospital untuk ramai orang Amerika yang lebih tua. Tetapi ia tidak meliputi segala-galanya. Sebagai contoh, penjagaan penjagaan jangka panjang untuk membantu dengan "aktiviti kehidupan seharian," seperti mandi, berpakaian dan makan, tidak dilindungi.

Ramai orang yang lebih tua pada akhirnya akan memerlukan penjagaan sedemikian, akibat dari kecacatan fizikal atau mental, dan mereka dan keluarga mereka perlu mencari cara untuk membayarnya. Malangnya, ia jarang murah. Malah, ia dapat dengan cepat menghapuskan simpanan nyawa seseorang.

Purata rumah kejururawatan kos lebih daripada $ 220 sehari, atau lebih dari $ 6, 600 sebulan, menurut tinjauan 2012 oleh syarikat insurans MetLife. (Di beberapa kawasan metropolitan, para penyelidik mendapati bahawa kos boleh melebihi $ 15,000 sebulan.) Kajian MetLife mendapati bahawa sebulan dalam komuniti hidup dibantu - bagi orang yang tidak memerlukan tahap penjagaan rumah jagaan jururawat $ 3, 550 sebulan secara purata. Pembantu kesihatan di rumah dikenakan bayaran kira-kira $ 20 sejam. Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Alternatif untuk Rumah Penjagaan & Perawatan dan Penjagaan Jangka Panjang: Lebih Daripada Sebuah Rumah Jururawat.

Insurans penjagaan jangka panjang yang dibeli secara persendirian adalah satu cara untuk mengendalikan beberapa kos ini, walaupun ia boleh mahal dan bukan untuk semua orang. Ia juga umumnya paling kos efektif apabila dibeli sebelum umur 60 tahun. Lihat Apa Masa Terbaik Untuk Dapatkan Insurans Penjagaan Jangka Panjang? dan Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapakah yang Memerlukannya?

Satu lagi penyelesaian ialah memohon Medicaid, program persekutuan dan negeri bersama. Walaupun spesifikasi berbeza-beza mengikut keadaan, Medicaid umumnya meliputi perkhidmatan rumah kejururawatan, serta rumah dan perkhidmatan berasaskan komuniti untuk orang yang memerlukan bantuan, tetapi tidak penjagaan kejururawatan yang mahir. Di kebanyakan negeri, Medicaid juga akan meliputi perkhidmatan yang boleh membantu orang ramai tinggal di rumah mereka, seperti penjagaan diri, menurut U. S. Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. Baca lebih lanjut dengan mengklik pada Medicaid Vs. Medicare dan Medicaid Vs. Insurans Penjagaan Jangka Panjang .

Untuk melayakkan diri, orang tua mesti mempunyai jumlah "aset boleh dikira" di bawah jumlah tertentu, biasanya $ 2,000 untuk individu dan $ 3,000 untuk pasangan, walaupun jumlahnya berbeza-beza oleh negara . Di New York, sebagai contoh, tahap kelayakan Medicaid 2014 ialah $ 14, 550. Aset yang dapat dikira termasuk akaun bank, stok dan bon, nilai tunai polisi insurans hayat, dan, dalam beberapa kes, aset persaraan. Sebuah rumah, jika seseorang memiliki satu, boleh dikecualikan, walaupun ekuiti rumah di atas tahap tertentu boleh mempengaruhi kelayakan. Walau bagaimanapun, perhatikan bahawa apabila rumah itu tidak lagi menjadi kediaman utama orang, ia boleh menjadi tertakluk kepada tuntutan Medicaid untuk pembayaran balik.

Secara tradisinya, orang sering mencapai ambang kelayakan sama ada dengan memberikan wang kepada ahli keluarga atau melalui perbelanjaan yang pada dasarnya membayar untuk penjagaan mereka sendiri sehingga cukup aset mereka telah habis, yang sering cepat.

Walau bagaimanapun, terdapat strategi undang-undang yang dapat membantu orang tua memenuhi syarat untuk Medicaid tanpa memudaratkan diri atau pasangan mereka. Walaupun peraturannya adalah rumit, beberapa spesifik akan berubah mengikut keadaan, dan perkhidmatan peguam yang berilmu adalah penting, berikut adalah lima pilihan utama untuk disiasat.

1. Amanah perlindungan aset.

Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik yang jelas dapat menjadi satu cara untuk aset perlindungan di mana mereka tidak akan mempengaruhi kelayakan Medicare. Kepercayaan yang tidak dapat ditarik balik, yang memindahkan aset kepada pemegang amanah, secara berkesan menghapuskannya daripada kawalan orang tua. Ini bertentangan dengan amanah yang boleh dibatalkan, di mana orang itu mengekalkan hak untuk mengubah susunan itu. Kepercayaan yang boleh dibatalkan, yang juga dirujuk sebagai amanah hidup boleh batal, mempunyai kegunaan mereka, tetapi yang layak untuk Medicaid bukanlah salah satu daripada mereka.

Pilihan lain, tentu saja, adalah memberikan wang kepada anak yang bertanggungjawab atau saudara lain. Tetapi David A. Cutner, pengacara undang-undang tua dengan Lamson & Cutner, P. C., di New York City, mengatakan bahawa ia mungkin jauh lebih berisiko. Sebaik sahaja wang itu dipindahkan, ia secara sah adalah milik orang lain. Jadi, walaupun orang itu benar-benar boleh dipercayai, peristiwa dalam kehidupannya sendiri - perceraian, kegagalan perniagaan, tuntutan mahkamah - boleh meletakkan wang itu dalam bahaya. Mewujudkan kepercayaan sebaliknya boleh mengelakkan risiko tersebut.

Medicaid kini mempunyai tempoh "melihat semula" lima tahun, jadi jika seseorang memindahkan aset ke dalam kepercayaan dan memasuki rumah penjagaan lebih daripada lima tahun kemudian, wang dalam amanah itu tidak akan dikira ke kelayakan Medicaid. Walau bagaimanapun, jika wang itu dipindahkan dalam tempoh masa lima tahun yang lalu, ini akan menjejaskan kelayakan untuk tempoh masa.

Attorney Cutner menawarkan contoh mudah ini, menggunakan peraturan negara: Katakan seseorang memindahkan $ 100, 000 kepada kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan dan tidak lama kemudian memasuki rumah penjagaan dan memohon Medicaid. Jika penjagaan rumah penjagaan purata purata $ 10, 000 sebulan di kawasan itu, Medicaid akan melihat berapa bulan penjagaan yang $ 100, 000 akan dibayar dan mempertimbangkan orang yang tidak layak untuk 10 bulan, di mana masa seseorang akan perlu membayar jururawat bil rumah. Selepas itu, jika orang itu memohon Medicaid, dia layak. (Perhatikan bahawa di New York, tempoh pemeriksaan belakang hanya berlaku untuk rumah penjagaan dan bukan untuk membantu hidup atau penjagaan rumah; di negeri-negeri lain ia boleh memohon kepada ketiga-tiga.)

Dalam hal ini, mungkin kelihatan orang yang lebih tua akan keluar $ 100, 000 sama ada cara. Di sinilah strategi seterusnya.

2. Anuiti anuiti atau nota janji hutang.

Jika seseorang perlu memohon Medicaid sebelum tempoh pemeriksaan selama lima tahun, masih mungkin untuk memelihara sebahagian besar asetnya dengan menggunakan anuiti swasta yang dijahit atau nota janji hutang yang mematuhi undang-undang persekutuan, kata Cutner.

Katakan orang dalam contoh di atas memindahkan $ 50, 000 ke dalam kepercayaan dan menggunakan baki $ 50,000 untuk membeli anuiti swasta yang disediakan oleh firma undang-undang tua. Bayaran anuiti bulanan, bersama-sama dengan Jaminan Sosial seseorang dan apa-apa pendapatan lain, boleh digunakan untuk membayar bil penjagaan rumah untuk lima bulan yang orang itu tidak layak untuk Medicaid ($ 50, 000 dibahagikan dengan $ 10, 000). Tidak akan ada penalti pemindahan untuk wang yang digunakan untuk membeli anuitas, di bawah peraturan semasa Medicaid, sehingga tidak akan mempengaruhi kelayakan seseorang. Selain itu, $ 50, 000 dalam amanah kini akan dipelihara.

Orang itu juga boleh memindahkan baki yang sama $ 50, 000 kepada seseorang sebagai balasan bagi nota janji hutang, dengan tempoh bayaran balik bulanan yang sama $ 10,000. Seperti anuiti swasta, perjanjian sedemikian perlu disusun oleh peguam undang-undang tua untuk memastikan ia memenuhi keperluan Medicaid.

Dengan menggunakan anuitas atau strategi promissory note, ramai orang boleh melindungi dari 40% hingga 50% aset mereka, kata Cutner. Individu yang bernilai tinggi, dengan, katakan, $ 1 juta atau lebih dalam aset, tidak mungkin mendapat manfaat. Seseorang yang memindahkan $ 500, 000 kepada kepercayaan di tempat di mana rumah kejururawatan kos purata $ 10, 000 sebulan akan tidak layak untuk 50 bulan, tempoh yang jauh melebihi penginapan rumah jagaannya.

3. Amanah yang dikumpulkan.

Negara berbeza dengan cara mereka merawat pendapatan untuk tujuan Medicaid. Secara umum, penerima Medicaid yang berada di rumah kejururawatan mesti menyerahkan semua pendapatannya, kecuali untuk elaun bulanan kecil, untuk membiayai kos penjagaan. Sekiranya orang memerlukan penjagaan di rumah atau tinggal dalam komuniti persaraan penjagaan yang berterusan, negara boleh mempertimbangkan apa-apa pendapatan melebihi had tertentu yang berlebihan atau lebihan dan memerlukan ia pergi ke arah kos penjagaan. Dalam kes itu, kepercayaan yang disatukan dapat menjadi satu cara untuk melindungi sebahagian daripada pendapatan tersebut.

Dengan kepercayaan yang dikumpulkan, orang yang lebih tua menyusun lebihan pendapatannya untuk dibayar kepada organisasi amal. Orang itu tidak lagi mempunyai kawalan ke atas wang tetapi boleh menyerahkan bil kepada amal untuk pembayaran. Seseorang yang masih hidup di rumah mungkin menggunakannya untuk makanan dan utiliti, contohnya. Ini membolehkan orang itu untuk membiayai kos kehidupan seharian yang mungkin melebihi had Medicaid yang agak rendah. Perhatikan bahawa hanya kira-kira bilangan negara yang terhad membenarkan amanah sedemikian.

4. Perjanjian penjagaan diri.

Suatu jumlah sekaligus yang dibayar kepada penjaga untuk perkhidmatan masa hadapan mungkin tidak dianggap sebagai pemindahan yang dihukum jika ia distruktur dengan betul. Itu boleh melayani beberapa tujuan. Satu adalah untuk mengurangkan saiz estet supaya orang itu layak untuk Medicaid. Satu lagi adalah untuk membeli orang yang lebih tua penjagaan melebihi apa yang diberikan oleh Medicaid.

Perjanjian penjagaan diri seperti ini juga dapat membantu meringankan beban kewangan pada anak atau saudara lain yang telah menyerah diri dan mengorbankan pendapatan untuk memberi penjagaan. Selalunya, Cutner berkata, ia dapat membantu menghalang keretakan keluarga apabila beban pengasuhan jatuh tidak seimbang pada anak tertentu.Perjanjian sebegini juga boleh digunakan dengan agensi yang menyediakan perkhidmatan penjagaan rumah.

5. Pemindahan rohani dan keengganan isteri.

Pemindahan aset dari satu pasangan kepada yang lain tidak dihukum di bawah Medicaid, jadi langkah biasa adalah untuk pasangan yang perlu masuk ke rumah penjagaan untuk menyerahkan asetnya kepada pasangan suami isteri. Walau bagaimanapun, pasangan suami isteri masih diwajibkan secara sah untuk menyediakan penjagaan pasangan yang lain, dan aset kolektif mereka akan dipertimbangkan untuk tujuan kelayakan Medicaid. Dengan menandatangani penolakan pasangan, bagaimanapun, pasangan suami isteri mungkin dapat melepaskan tanggungjawab itu, menjadikan pasangan yang lain segera mendapat Medicaid.

Kemudian, Medicaid boleh cuba mengutip pembayaran balik dari pasangan suami isteri, walaupun Cutner mengatakan bahawa strategi tersedia yang dapat mengurangkan dampaknya. Walaupun Medicaid mengumpul, pasangan itu mungkin mendapat faedah kerana pembayaran balik Medicaid akan didasarkan pada kadar diskaun yang diberikan kepada rumah penjagaan daripada kadar pembayar swasta yang pasangannya harus membayar. Pilihan ini mungkin tidak tersedia di negara anda.

Bottom Line

Sekiranya warga tua tidak mempunyai dana untuk membayar penjagaan yang mereka perlukan apabila mereka menjadi lemah atau mental secara fizikal, menyiasat cara-cara ini untuk membantu membayar bil-bil tanpa memudaratkan individu atau pasangan mereka. Orang tua yang sihat perlu menggunakan maklumat ini untuk merancang untuk penjagaan yang mungkin mereka perlukan pada masa akan datang. Juga lihat Power Of Attorney: Adakah Anda Perlu Satu?