Pinjaman peribadi dengan cepat menjadi pilihan peminjam pilihan untuk orang yang memerlukan wang tunai tetapi mahu alternatif kad kredit. Analisis dari TransUnion mendapati bahawa pemberi pinjaman mengeluarkan lebih daripada $ 30 bilion dalam pinjaman peribadi pada tiga suku pertama tahun 2015, dengan syarikat-syarikat fintech yang bertanggungjawab. Sekiranya anda perlu meminjam wang untuk membiayai perbelanjaan yang besar, kredit anda adalah baik dan anda terpecah antara pinjaman dan kad kredit, teruskan membaca untuk mengetahui apa yang membuat pinjaman peribadi pilihan yang lebih bijak. (Lihat juga Kapan Pinjaman Peribadi merupakan Ide yang Baik? )

Alternatif Kad Kredit Faedah Rendah

Salah satu ciri utama pinjaman peribadi ialah kadar peratusan tahunan (APR). Kadar seringkali lebih rendah daripada yang anda bayar untuk pembelian kad kredit atau pendahuluan tunai. Sebagai contoh, SoFi pemberi pinjaman dalam talian mempunyai ciri-ciri pinjaman peribadi dengan APR yang tetap antara 5. 95% hingga 12. 99%. Prosper, pemberi pinjaman pasaran yang bergantung kepada pelabur untuk membiayai pinjaman, juga bermula dengan APR sebanyak 5. 99%.

Bandingkan dengan purata APR kad kredit, iaitu 12. 31% pada Mei 2016, menurut Rizab Persekutuan. Sekiranya anda mengecaj $ 10,000 pada kadar tersebut dan hanya membayar sekurang-kurangnya $ 203 sebulan, ia akan mengambil masa lima tahun dan sembilan bulan untuk membayar dan menelan belanja sebanyak $ 4,000. Kini katakan anda mengeluarkan pinjaman peribadi $ 10.000 pada kadar 5. 99% dan anda membuat pembayaran $ 203 yang sama setiap bulan. Pinjaman itu akan dibayar kira-kira 13 bulan lebih cepat dan jumlahnya akan berkurang hanya di bawah $ 1, 500. Pendek kata, anda akan menyimpan sekitar $ 2, 500.

Borrow More, Dapatkan Kelulusan Lebih Pantas

Alasan lain untuk mempertimbangkan pinjaman peribadi dan bukannya kad kredit adalah anda mempunyai potensi untuk meminjam sejumlah wang yang lebih tinggi. Prosper membolehkan peminjam yang layak untuk mengambil pinjaman sehingga $ 35, 000 sementara SoFi membolehkan anda meminjam sebanyak $ 100, 000. Kecuali jika anda berada di kerumunan orang kaya, anda akan tertekan untuk mencari kad kredit dengan had yang tinggi.

Jika anda menggunakan pemberi pinjaman dalam talian, tidak lama lagi pinjaman anda diluluskan dan dibiayai. Bergantung kepada siapa anda mendapatkan pinjaman melalui, ada kemungkinan wang tersebut akan disimpan secara elektronik ke dalam akaun bank anda dalam beberapa hari sahaja. Itulah plus untuk mendapatkan pinjaman peribadi melalui bank tradisional di mana proses kelulusan boleh mengambil masa seminggu atau lebih. Ia juga lebih cepat daripada menunggu kad kredit dihantar keluar jika anda membuka akaun baru. (Baca Cara Memohon Pinjaman Peribadi .)

Kredit Cemerlang Memandangkan Terma Pinjaman Terbaik

Walaupun pinjaman peribadi mempunyai banyak gangguan atas kad kredit, terdapat potensi cegukan - anda akan memerlukan skor kredit yang hebat untuk memenuhi syarat untuk had maksimum pinjaman dan kadar faedah yang paling rendah.Satu tinjauan dari Discover Personal Loans yang dikeluarkan pada bulan Mac 2016 mendapati bahawa 60% daripada peminjam yang mengambil pinjaman peribadi menggred tinggi diri mereka sebagai mempunyai kesihatan kewangan yang baik atau cemerlang. Menurut data TransUnion, 52% daripada semua pinjaman peribadi yang dikeluarkan pada tahun 2015 telah dikeluarkan kepada pengguna "Perdana" atau "dekat Perdana". "Perdana" bermaksud mereka mempunyai skor kredit VantageScore 3. 0 661 hingga 720 manakala " status berhampiran Perdana "meletakkannya dalam julat 601 hingga 660. Di peringkat ini anda mempunyai pukulan terbaik untuk mendapatkan APR yang lebih rendah. Bagi peminjam di bawah tanda itu, julat APR lebih cenderung untuk memulakan dalam dua digit.

Bottom Line

Terdapat banyak sebab untuk memihak kepada pinjaman peribadi sebagai ganti kad kredit apabila anda memerlukan sedikit kelonggaran untuk membayar perbelanjaan utama. Bagi peminjam, terdapat dua perkara penting yang harus diingat. Pertama, tahu di mana anda berdiri kredit-bijak sebelum anda memohon. Dapatkan salinan laporan kredit anda dan carikan apa-apa tanda atau ralat negatif yang boleh menyeret skor anda ke bawah. Jika nisbah penggunaan kredit anda melebihi 30%, misalnya, membayarnya dapat meningkatkan rating kredit anda.

Seterusnya, luangkan masa untuk berbelanja untuk kesepakatan terbaik mengenai pinjaman. Peminjam dalam talian mungkin menawarkan istilah yang sangat berbeza dari bank tradisional dan mereka tidak semua sama. Berhati-hati mempertimbangkan APR, yuran dan panjang tempoh bayaran balik yang berkaitan dengan pinjaman tertentu sebelum menandatangani pada garis putus-putus.