Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, Roth IRA (akaun persaraan individu) telah melonjak dalam populariti dengan rakyat Amerika yang mencari tupai jauh telur sarang. Tambahan berharga untuk mana-mana portfolio persaraan, Roth IRA menimbulkan pendapatan atas asas yang ditangguhkan cukai; pendapatan adalah bebas cukai jika anda memenuhi keperluan tertentu. Untuk mengatasinya, sumbangan kepada IRA Roth adalah budi bicara, yang bermakna anda dapat membuat keputusan apabila anda mahu mendepositkan wang dalam akaun anda.

Walaupun Roth IRA berkongsi banyak persamaan dengan IRA tradisional, terdapat beberapa perbezaan utama antara kedua-dua akaun persaraan ini. Tidak seperti IRA tradisional, sumbangan anda kepada IRA Roth adalah boleh ditolak cukai tidak . Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda mula mengambil pengagihan yang layak dari IRA Roth, anda tidak akan dikenakan cukai ke atas pengeluaran. Akhir sekali, tidak seperti IRA tradisional, Roth IRAs tidak memerlukan pengagihan minimum (RMD) semasa hayat pemilik akaun.

Kelebihan ini boleh menjelaskan mengapa IRA Roth telah melepasi IRA tradisional di Amerika Syarikat. Menurut laporan 2015 dari Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja, pada tahun 2013, pelabur membuat $ 6 bilion sumbangan kepada Roth IRAs berbanding dengan hanya $ 4. 61 bilion deposit kepada IRA tradisional. Akaun Roth sangat popular dengan pekerja muda Amerika. Hampir satu perempat (24%) sumbangan Roth IRA dibuat oleh pelabur berusia antara 25 dan 34 berbanding hanya 7. 5% deposit IRA tradisional. Tambahan pula, menurut laporan 2017 dari institusi yang sama, pelabur lebih cenderung menyumbang kepada Roth IRAs. 10. 4% daripada pelabur menyumbang kepada akaun mereka dalam setiap tahun kajian (2010-2014), berbanding dengan 2% yang menyumbang kepada IRA tradisional setiap tahun kajian.

Teruskan membaca untuk mengetahui bagaimana Roth IRA berfungsi selepas bersara dan mengapa begitu ramai memilih menggunakan Roth IRA mereka.

Tiada Caruman Pasca Persaraan

Tidak kira berapa umur anda, anda boleh terus menyumbang kepada Roth IRA anda selama anda bekerja dan memperoleh pendapatan - sama ada gaji biasa atau 1099 pendapatan untuk kerja kontrak. (Ini berbeza dengan IRA tradisional, yang tidak membenarkan sumbangan selepas anda mencapai usia 70-1 / 2 tahun, walaupun anda memperoleh pendapatan.) Bagi mereka yang status pengajuan cukainya adalah tunggal, peraturan fasa sumbangan sumbangan Roth tidak bermula sehingga anda memperoleh 118, 000 atau lebih, pada 2017, menyatakan Mark Hebner, pengasas dan presiden, Index Fund Advisors, Inc., di Irvine, Calif. Jika anda sudah berkahwin, memfailkan secara bersama, ia adalah $ 186, 000. > Sebaik sahaja anda bersara dan berhenti mendapat pampasan, anda tidak boleh lagi memberi sumbangan kepada IRA Roth. Walau bagaimanapun, adalah mungkin bagi pasangan anda untuk menubuhkan dan membiayai IRA Roth bagi pihak anda jika anda tidak lagi memperoleh pendapatan.Kerana IRA Roth tidak boleh dipegang sebagai akaun bersama, Roth IRA pasangan mesti dipisahkan secara berasingan dari IRA Roth orang yang membuat sumbangan.

Mengetuk ke Roth

Anda boleh mengeluarkan

sumbangan dari Roth IRA anda pada bila-bila masa dan atas sebab apa pun tanpa ancaman cukai atau penalti. Walau bagaimanapun, anda tidak boleh menarik balik dari Roth IRA pendapatan sehingga anda berusia kurang dari 59 tahun dan akaunnya telah dibuka selama lima tahun atau lebih. Sekiranya anda menggunakan pendapatan sebelum masa ini, anda mungkin perlu membayar cukai dan bayaran penalti ke atas pengeluaran. (Pengeluaran Roth IRA biasanya berasal daripada sumbangan yang pertama.Anda tidak boleh mula mengambil pengagihan dari pendapatan Roth IRA sehingga anda telah menarik balik semua sumbangan.) Tetapi jika syarat-syarat tertentu dipenuhi, adalah mungkin untuk mengambil pengeluaran cukai dan bebas penalti (pengagihan yang berkelayakan) dari pendapatan IRA Roth anda sebelum anda menukar 59-1 / 2. Sebagai contoh, jika anda menggunakan aset yang dibeli untuk membeli, membina atau membina semula rumah pertama anda untuk diri sendiri atau ahli keluarga yang berkelayakan, ini akan dianggap sebagai pengedaran yang berkelayakan. (Ini terhad kepada $ 10,000 setiap seumur hidup.) Anda juga boleh mengambil pengagihan yang layak dari Roth anda untuk perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak atau jika anda menjadi kurang upaya. Akhir sekali, sekiranya berlaku kematian anda, jumlah yang diagihkan kepada benefisiari Roth IRA anda yang ditetapkan tidak tertakluk kepada cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat

Bagaimana Menggunakan IRA Roth Anda sebagai Dana Kecemasan .) Sebaliknya, jika anda mengambil pengedaran yang tidak memenuhi syarat yang tidak memenuhi syarat ini, anda akan mempunyai untuk batuk cukai pendapatan dan / atau penalti pengagihan awal 10%. Sumber pengagihan yang tidak memenuhi syarat menentukan rawatan cukai yang berkenaan.

Memandangkan peraturan itu, inilah contoh bagaimana seorang lelaki berumur 40 tahun boleh memanfaatkan Roth, kata Dominique Henderson Sr., pengasas DJH Capital Management, LLC, di Desoto, Texas. "Katakanlah akaun Roth anda mempunyai $ 100, 000 dan terdiri daripada sumbangan selepas pajak sebanyak $ 50,000, $ 10, 000 dari penukaran IRA dan $ 40,000 pendapatan. Anda boleh mengeluarkan sehingga $ 50, 000 tanpa penalti atau cukai. "Untuk mengambil lebih banyak, anda perlu memenuhi salah satu pengecualian yang dinyatakan di atas.

Tiada Cukai Pengeluaran Selepas Persaraan

Sebaik sahaja anda bertukar 59-an-setengah, anda boleh mula mengeluarkan pengeluaran bebas cukai dari Roth IRA anda (selagi sudah lima tahun sejak anda ditubuhkan dan mula membiayai akaun). Pengagihan ini bebas cukai kerana anda telah membayar cukai atas wang yang digunakan untuk membuat sumbangan Roth IRA. Ini boleh memberi manfaat besar dalam persaraan apabila anda tidak lagi memperoleh pendapatan. Di samping itu, kadar cukai boleh lebih tinggi pada masa anda bersara - jadi mungkin lebih baik untuk membayar mereka di depan.

Selain itu, "Roth IRAs membantu setiap kali anda memutuskan untuk mengambil Keselamatan Sosial," kata Carlos Dias Jr., pengurus kekayaan di Excel Tax & Wealth Group di Lake Mary, Fla. (bertentangan dengan IRA tradisional) dan boleh meningkatkan pendapatan persaraan."

Tinggalkan Warisan

Karena tidak ada distribusi minimum yang diperlukan dengan IRA Roth, Anda dapat memilih untuk meninggalkan akun yang tidak tersentuh selama Anda tinggal. Mengapa anda melakukan perkara sedemikian? Jadi, anda boleh meninggalkan wang untuk waris anda.

"A Roth IRA biasanya akan lulus bebas cukai kepada waris selagi akaun tidak melewati probet. Probate boleh dielakkan dengan memastikan benefisiari ditentukan dengan betul, "kata Christopher Gething, CFP, pengasas Pengurusan Kekayaan Atherean, LLC, Jersey City, NJ (Untuk lebih lanjut, lihat

Adakah Akaun Persaraan Melalui Probate?) Dan kerana anda telah membayar prabayar cukai di Roth IRA, penerima anda tidak akan dikenakan tagihan cukai yang besar apabila mereka menerima pendapatan dari akaun. Ini membolehkan anda meninggalkan aliran pendapatan bebas cukai kepada anak-anak, cucu atau pewaris lain yang boleh diregangkan sepanjang hayat mereka. Walaupun pewaris tertakluk kepada pengagihan minimum yang diperlukan pada Roth IRA yang diwarisi, mereka tidak akan dikenakan cukai atas pengeluaran sekiranya mereka mematuhi peraturan RMD. (

Peraturan tentang RMD untuk Penerima IRA mempunyai butiran lebih lanjut tentang ini.) Bottom Line

Tidak ada soalan yang Roth IRA menawarkan beberapa manfaat yang sangat berharga selepas bersara. Bukan sahaja anda boleh mengambil pengagihan bebas cukai dari Roth, tetapi anda juga tidak perlu risau tentang pengedaran minimum yang diperlukan sepanjang hayat anda. Ini bermakna anda boleh meninggalkan aliran pendapatan bebas cukai untuk ahli waris anda. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang kelebihan dan implikasi cukai dari Roth IRA, berbincang dengan penasihat kewangan atau profesional cukai.

Lihat juga:

Roth IRAs: Sumbangan.