Dalam kajian selepas kajian, 401 (k) pelabur kurang daripada jumlah yang mereka perlukan untuk mengekalkan gaya hidup pra-persaraan semasa tahun-tahun keemasan mereka. Sebab kegagalannya? Kurangnya perancangan. Untuk mengelakkan diri daripada mendapatkan wang tunai seperti masa lapang anda, pertimbangkan enam petua ini. (Untuk lebih banyak lagi menganalisa 401 (k) anda, lihat Adakah 401 (k) Anda Melalui Track? )
TUTORIAL: 401 (K) Dan Pelan Berkualifikasi

1. Mempunyai Nombor di Fikiran
Kebijaksanaan konvensional memberitahu kita bahawa penjimatan untuk masa depan adalah kunci untuk persaraan yang bahagia. Selaras dengan mandat ini, pelabur meletakkan wang ke dalam pelan simpanan persaraan yang ditangguhkan cukai. Sekiranya mereka berjaya menyelamatkan maksimum yang dibenarkan oleh pelan, mereka sering berpaling kepada pelaburan yang menyedari cukai untuk memastikan telur sarang mereka berkembang dan liabiliti cukai mereka rendah. Di permukaannya kedengarannya hebat, tapi cukup?

Blindly mengepam wang ke dalam pelaburan anda dan berharap yang terbaik bukan cara pintar untuk merancang. Bukan hanya melihat jumlah risiko yang mereka sanggup mengambil atau jumlah yang mereka mampu untuk dilepaskan setiap bulan dan menggunakannya sebagai panduan untuk simpanan mereka, pelabur pintar menetapkan matlamat. Mereka memikirkan berapa banyak wang yang mereka perlukan untuk menyelamatkan untuk membiayai gaya hidup persaraan mereka yang diingini, dan kemudian mereka menyelamatkan dan melabur dengan sewajarnya. (Untuk membantu perancangan persaraan, lihat 5 Pelan Persaraan Bergerak UNTUK Membuat Sebelum Akhir Tahun .)

2. Pantau Hasil Anda
Memiliki matlamat dolar yang khusus membolehkan para pelabur menjejaki kemajuan mereka ke arah tujuan itu dan membolehkan para pelabur melakukan penyesuaian terhadap portofolio mereka sesuai dengan kemajuan itu. Sebagai contoh, anggap bahawa selama bertahun-tahun, syarikat-syarikat dana bersama mencadangkan bahawa rancangan 401 (k) mereka akan memberikan purata pulangan sebanyak 8% setahun.

Kadar pengembalian hipotetis ini mencadangkan bahawa, secara purata, pelabur hanya akan melipatgandakan wang mereka setiap lapan tahun. Sayangnya, pulangan purata tidak selalu berfungsi dengan baik dalam kehidupan sebenar. Sebagai contoh, pertimbangkan tempoh 10 tahun dari 2000-2010. Daripada dua kali lipat setiap lapan tahun, 10 tahun melabur dalam dana saham yang kaya dengan pelbagai seperti Vanguard Total Stock Market Index Fund menyampaikan pulangan purata tahunan sebanyak 45%. Pelaburan $ 10,000 pada 1 Januari 2000 adalah $ 12, 744 pada 31 Disember 2010, satu dekad kemudian.

Pelajaran untuk pelabur adalah jelas: perhatikan baki anda. Sekiranya tidak perlu, ambil tindakan. Dapatkan lebih agresif, menyimpan lebih banyak, menukar pelaburan, dan lain-lain. Berevolusi strategi anda untuk bersaing dengan pasaran kewangan yang sentiasa berubah. (Untuk sebab lain untuk menyemak pelan persaraan anda, baca Had Pelan Baru Persaraan Untuk 2010 .)

3. Anda Tidak Dapat Menyelamatkan Terlalu Banyak
Selama bertahun-tahun, syarikat reksa dana memberitahu 401 (k) pelan peserta yang melabur kurang dari 10% pendapatan mereka setahun cukup."Melabur cukup untuk mendapatkan pertandingan syarikat" adalah nasihat lain. Sesetengah "pakar" juga mencadangkan bahawa pelabur terlalu banyak menjimatkan. Sentimen tersebut telah jatuh di tepi jalan. Hari ini, sesetengah pakar mengesyorkan bahawa pelabur menjimatkan 12-15% daripada pendapatan sebelum cukai mereka sebagai titik permulaan. Meningkatkan kadar itu setiap tahun sangat disyorkan.

Akal sehat memainkan peranan di sini juga. Kita semua tahu bahawa sejumlah besar orang mencapai persaraan tanpa mempunyai cukup wang. Namun, kita tidak pernah mendengar cerita mengenai pesara yang mendapati diri mereka bernafas dengan wang tunai dan berharap mereka kurang. Dasarnya di sini? Simpan lagi. Dalam senario terburuk, anda akan menyimpan lebih banyak daripada yang anda perlukan agar anda dapat bersara lebih awal. (Untuk maklumat lanjut, baca 4 Sebab Terbaik Untuk Simpan Untuk Persaraan Sekarang .)

4. Kepelbagaian Pelaburan
Generasi 401 (k) pelabur diberitahu bahawa kepelbagaian antara saham / bon / tunai adalah cara untuk melindungi portfolionya. Seperti yang telah kita pelajari, terdapat masa-masa dimana idea ini tidak berfungsi.

Generasi pelabur akan menjadi lebih baik untuk mempelbagaikan lebih banyak daripada penawaran tradisional dengan memperuntukkan sebahagian aset mereka kepada anuitas, pendapatan menjana hartanah atau pelaburan lain yang tidak berkaitan dengan prestasi pasaran saham. (Untuk lebih banyak idea mengenai kepelbagaian, lihat Portfolio Persaraan Bawa-bukti .)

5. Jangan menjadi tamak
Lebih daripada beberapa pesara mempunyai sebahagian besar daripada kekayaan mereka yang dilaburkan dalam stok bekas majikan mereka pada hari mereka bersara. Jika mereka gagal untuk mempelbagaikan, mereka akan kehilangan segala-galanya jika / apabila stok jatuh. Begitu juga, pelabur sering memegang pelaburan mereka walaupun pelaburan telah meningkat dengan ketara dalam nilai.

Dalam kedua-dua kes, terdapat nilai dalam pembelajaran batas anda. Sekiranya anda mempunyai jumlah prinsipal dalam stok syarikat, kepelbagaian adalah cara terbaik untuk mengunci keuntungan anda. Sekiranya pelaburan anda yang lain telah melakukan pekerjaannya dan anda mempunyai cukup telur sarang untuk mencapai matlamat anda, anda akan mengalihkan wang kepada pelaburan yang lebih konservatif. Ingat bahawa pepatah lama tentang nilai burung di tangan berbanding dua di semak belukar! (Untuk maklumat tentang apa yang perlu dilakukan apabila anda mencapai matlamat anda, lihat 3 Cara Membuat Dana Persaraan Anda Terakhir .)

6. Mempunyai Pelan B
Bagaimana jika anda melakukan semuanya dengan betul tetapi pelaburan anda masih tidak berfungsi? Pindah ke Rencana B. Anda boleh memilih untuk bekerja lebih lama, anda boleh memilih untuk mengubah gaya hidup anda, atau anda boleh memilih untuk melakukan kedua-duanya.

Mengubah gaya hidup anda mungkin memerlukan anda memotong semula perkara yang anda ingin lakukan. Ia mungkin memerlukan pindah ke rumah yang lebih murah. Malah ia mungkin memerlukan pindah ke bandar yang kurang mahal, mengambil teman sebilik atau bergerak dengan saudara.

Sama seperti anda perlu memantau pelaburan anda semasa tahun-tahun kerja anda, anda juga harus mempertimbangkan alternatif anda. Dengan mengambil sedikit masa untuk mempertimbangkan alternatif anda sebelum anda perlu membuat pilihan, anda akan mempunyai pelan dan bersedia untuk bertindak di atasnya jika dan bila masa untuk dipilih tiba.(Jika anda memilih untuk bekerja lebih lama, lihat Bekerja Lebih Lama: Akan Mencegah Persaraan Anda .)

Melabur di Dunia Nyata
Pasaran kewangan adalah alat yang tidak sempurna. Bergantung kepada mereka subjek masa depan anda kepada sifat yang tidak menentu dan tidak dapat diramal dari pulangan pelaburan yang dihasilkan oleh pasaran kewangan. Walaupun kekurangan ini, pasaran kewangan merupakan penjana simpanan persaraan utama untuk berjuta-juta pelabur. Terima apa yang anda tidak boleh berubah, dan mengambil peranan aktif dalam memantau pelaburan anda dan membuat perubahan yang anda boleh untuk mencapai matlamat anda. (Untuk membaca lebih lanjut tentang bagaimana pelaburan persaraan telah berubah, lihat Evolusi Persaraan .)