Kos penjagaan kesihatan amat memberangsangkan pada masa kini. Walaupun dengan insurans, individu dan keluarga dapat mendapati diri mereka menghabiskan sejumlah besar wang dalam kos perubatan. Keluarga purata empat mungkin akan membayar $ 24, 671 dalam perbelanjaan penjagaan kesihatan pada tahun 2015 - 27% lebih daripada pada tahun 2011. Sebaliknya, kenaikan gaji dalam tempoh masa yang sama belum mencapai separuh daripada tahap itu.

Akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA), yang ditawarkan melalui tempat kerja atau perniagaan anda, membantu mengimbangi harga tinggi penjagaan kesihatan dengan memberikan pengguna peluang untuk membayar beberapa perbelanjaan perubatan dengan dolar pretasi. Maksudnya, anda menerima diskaun sebanyak 30% pada kos penjagaan kesihatan yang dibenarkan, bergantung pada pendirian cukai anda.

Perbelanjaan untuk Simpan

Sebagai contoh, keluarga yang membuat $ 50,000 dan menyumbang $ 1, 500 kepada FSA akan menjimatkan $ 459. 75 mengenai kos penjagaan kesihatan. Sekiranya mereka memaksimumkan sumbangan mereka pada $ 2, 550, simpanan akan melonjak kepada $ 766. 25. Mereka juga boleh menyumbang sehingga $ 5, 000 untuk perbelanjaan penjagaan bergantung seperti penjagaan harian, pengasuh bayi dan penjagaan orang tua, menjimatkan sehingga tambahan $ 1, 532. 50 (jika mereka menyumbangkan maksimum). Untuk butiran lebih lanjut tentang perbelanjaan tersebut, lihat Faedah Daripada Akaun Pembiayaan Fleksibel Penjagaan Terjaga .

Dan anda juga memotong bil cukai anda. Katakan anda memperoleh $ 1, 000 pada gaji terakhir anda dan majikan anda memotong $ 50 untuk sumbangan FSA anda. Ini bermakna bahawa anda sebenarnya membuat $ 950 - dan majikan anda kemudian mengira dan menahan cukai anda berdasarkan jumlah itu. Jika anda berada dalam pendirian cukai 28%, sebagai contoh, anda membayar kira-kira $ 15 kurang dalam cukai pada gaji itu sahaja. Urus niaga yang baik, bukan?

Bagaimana Ia Berfungsi

Anda boleh mendaftar untuk FSA semasa tempoh pendaftaran terbuka syarikat anda, biasanya pada bulan November atau Disember. Ia semudah menyediakan beberapa maklumat asas dan menentukan berapa banyak yang anda ingin sumbangkan untuk tahun ini. Sumbangan akan ditolak dari setiap gaji. Kerana potongan datang dari dolar pra-cukai, wang itu ditolak dari gaji kasar anda.

Terdapat beberapa syarat, walaupun.

• Pertama, kerana mereka ditawarkan melalui tempat kerja anda, jelas anda tidak boleh mendapatkan FSA melainkan majikan anda menyediakannya.
• Orang yang bekerja sendiri tidak layak.
• Setelah memilih jumlah caruman tertentu untuk tahun ini, anda tidak boleh mengubahnya.
• Terdapat jumlah maksimum yang boleh anda sumbangkan setiap tahun. Pada 2015, had $ 2, 550.
• Anda hanya boleh menggunakan wang pada item yang diluluskan. IRS meletakkannya dalam Penerbitan 502. Secara amnya, jika doktor anda menetapkan ujian, ubat atau peralatan perubatan, anda mungkin boleh membayarnya dari dana FSA. Anda juga boleh membayar janji temu, kiropraktor, kacamata dan kenalan, alat bantuan pendengaran, rawatan kecanduan, pengubahsuaian ke kereta atau rumah anda jika anda atau orang yang disayangi mempunyai kecacatan, perkhidmatan ambulan, dan buku dan majalah yang dicetak dalam braille.Anda juga boleh membayar beberapa kos pengangkutan yang berkaitan dengan rawatan penjagaan kesihatan dan untuk latihan dan penjagaan anjing pemandu.
• Anda tidak boleh membayar premium insurans kesihatan atau dibayar balik untuk ubat yang over-the-counter, serta batasan kos yang lain. Oleh itu, sebelum membuat pembelian perubatan yang besar, pastikan ia dibenarkan menggunakan dana FSA.

Jangan Kurangkan Akaun Anda

FSAs adalah jenis "menggunakan atau kehilangannya" jenis pelan. Anda mempunyai kira-kira satu tahun untuk menggunakan jumlah wang yang anda sumbangkan untuk rancangan itu atau ia menjadi wang majikan anda. Tetapi semua mungkin tidak akan hilang. Terdapat dua pengecualian: IRS kini membolehkan majikan membawa sehingga $ 500 ke tahun hadapan; majikan juga boleh menawarkan pekerja tempoh janjinya sehingga 2½ bulan untuk menggunakan wang sisa. Walau bagaimanapun, perlu diingatkan bahawa syarikat tidak perlu menawarkan sama ada pilihan ini, dan ia tidak dibenarkan menawarkan kedua-duanya. Oleh itu, periksa terlebih dahulu tentang peraturan khusus majikan anda mengenai kelebihan dana.

Kerana "menggunakannya atau kehilangannya" peraturan, anda mungkin tergoda untuk menjadi super konservatif dalam berapa banyak untuk menyumbang. Tetapi Kevin Haney dari A. S. K. Benefit Solutions berkata berfikir secara berbeza. "Seseorang yang memilih menyumbang $ 1, 000 akan mengurangkan bil cukai mereka dengan $ 376. Sekiranya orang ini meninggalkan 20% sumbangan mereka yang tidak digunakan, mereka masih akan menjimatkan $ 176. "Dalam erti kata lain, anda perlu membuat terlalu banyak untuk tidak melangkah ke depan, walaupun anda tidak menggunakan jumlah keseluruhan anda. Dan selalu terdapat cara untuk membelanjakan wang: Muatkan pada pasangan ganti kanta lekap. Rawat diri anda dengan beberapa cermin mata hitam berkualiti dengan perlindungan UVA / UVB yang lengkap.

Gunakan FSA Anda sebagai Pinjaman

Haney juga menasihati prosedur penjadwalan pilihan pada awal tahun ini, jika anda ingin menggunakan dana FSA untuk membayarnya. Oleh kerana anda belum membayar wang itu ke dalam dana, anda sebenarnya mengambil pinjaman daripada majikan anda.

"Majikan mesti segera membiayai sebarang perbelanjaan yang layak, tanpa mengira apabila ia berlaku semasa tahun rancangan. Pekerja boleh merancang prosedur perubatan yang dirancang pada awal tahun rancangan (kerja pergigian utama, pendakap gigi, rawatan kemandulan, dll.). Mereka kemudian mempunyai 52 minggu untuk membayar pinjaman menggunakan dolar preteks. "

Beliau meneruskan," Pekerja menikmati kadar faedah yang lebih baik daripada sifar peratus kerana mereka membayar balik pinjaman dengan preteks, bukannya selepas cukai, wang. Seseorang yang membayar cukai pendapatan 5%, 7. 65% FICA dan 25% cukai pendapatan persekutuan perlu memperoleh $ 1, 603 dalam pendapatan kasar untuk mendapatkan $ 1, 000 selepas cukai dolar. Itu bersamaan dengan kadar faedah minus 60%. "

Bagaimana Jika Saya Keluar?

Jika anda meninggalkan syarikat anda, cuba gunakan dana FSA anda sebelum anda pergi kerana anda tidak perlu membayar semula syarikat itu untuk perbezaan antara apa yang anda belanjakan dan apa yang anda bayar, kata Erik O. Klumpp, CFP®, pengasas dan presiden Chessie Advisors, LLC. "Jika seorang pekerja mendapat bayaran balik untuk sumbangan maksimum mereka pada awal tahun dan kemudian berakhir bergerak dan meninggalkan majikan mereka, mereka pada dasarnya mendapat diskaun besar pada perkhidmatan penjagaan kesihatan mereka yang dibayar balik.Jika pekerja tiba-tiba mendapati bahawa mereka akan meninggalkan majikan mereka, mereka harus menggunakan banyak akaun FSA seperti yang mereka boleh sebelum mereka pergi. "

" Apabila pekerja kehilangan wang yang berlebihan dalam akaun mereka pada akhir tahun, wang itu tetap dengan majikan, "tambahnya." Wang yang terlucut itu juga meliputi pekerja yang telah dibayar balik tetapi meninggalkan majikan sebelum membuat sumbangan tahun penuh. "

FSA atau HSA?

FSA adalah serupa dengan Akaun Simpanan Kesihatan (HSA). Kedua-dua rancangan ini membolehkan anda menyumbangkan dolar sebelum cukai, mempunyai had sumbangan tahunan dan hanya boleh digunakan untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan yang diluluskan. Tetapi HSA tidak mempunyai peraturan "menggunakan atau kehilangannya", anda tidak perlu bekerja oleh seseorang untuk mendapatkannya, dan had sumbangan lebih tinggi - $ 3, 350 atau $ 6, 650 untuk keluarga pada tahun 2015 .

Walau bagaimanapun, anda hanya boleh mempunyai HSA dalam kombinasi dengan pelan kesihatan yang boleh ditolak, yang mungkin atau mungkin bukan pilihan insurans yang anda inginkan. Untuk lebih lanjut mengenai kebaikan dan keburukan setiap akaun, lihat Membandingkan Akaun Perbelanjaan Simpanan dan Fleksibel Kesihatan .

Garis Bawah

Oleh kerana akaun seperti ini lebih rumit daripada akaun dasar atau simpanan asas, sesetengah pengguna mungkin cenderung menyumbang kepada FSA. Tetapi, dengan tidak mengambil bahagian, mereka membuang diskaun kira-kira 30% ke atas kos penjagaan kesihatan dan pengurangan cukai pendapatan mereka juga. (Untuk maklumat lanjut, lihat FSA Penjagaan Kesihatan Meningkatkan Simpanan Peribadi Anda .) Ini adalah cadangan menang-menang, di sekeliling.