a:

Lima kredit C adalah alat berharga yang digunakan oleh bank untuk menentukan kepercayaan kredit peminjam. Penganalisis kredit membangunkan kaedah kredit lima-C dengan mengenal pasti lima faktor utama yang mempengaruhi kemungkinan peminjam yang ingkar terhadap hutangnya. Faktor-faktor ini adalah watak, keupayaan, modal, cagaran dan syarat. Bank mengukur masing-masing lima kredit C secara berbeza - beberapa kualitatif vs kuantitatif, contohnya - kerana mereka tidak meminjamkan diri dengan mudah ke perhitungan berangka.

Watak

Watak merujuk kepada reputasi peminjam yang mana perkara kewangan berkenaan. Pepatah lama yang tingkah laku lalu adalah petunjuk terbaik untuk tingkah laku masa depan terpakai ketika mengkaji karakter peminjam. Bank menggunakan kaedah kualitatif dan kuantitatif untuk menilai sifat. Kaedah kualitatif termasuk memanggil rujukan, mengkaji sejarah pekerjaan dan mengadakan wawancara peribadi dengan peminjam untuk mengukur wataknya. Kaedah kuantitatif termasuk mengkaji penarafan kredit peminjam, yang agensi pelaporan kredit menyeragamkan ke skala yang sama.

Kapasiti

Keupayaan peminjam adalah keupayaan kewangannya untuk memenuhi syarat pembayaran balik pinjaman. Ia ditentukan oleh pendapatannya dan hutang terkumpulnya yang lain. Kaedah yang digunakan untuk menilai keupayaan peminjam adalah sangat miring ke arah bahagian kuantitatif. Kebanyakan peminjam mempunyai nisbah tertentu yang mereka gunakan untuk menentukan sama ada kapasiti peminjam diterima. Sebagai contoh, syarikat gadai janji menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan, yang menyatakan hutang bulanan peminjam sebagai peratusan pendapatan bulanannya.

Modal

Modal termasuk apa-apa wang peminjam meletakkan ke arah pelaburan yang dia mendapatkan pinjaman. Bayaran pendahuluan di rumah adalah contoh modal. Bank lebih suka peminjam dengan banyak modal, kerana itu bermakna dia mempunyai beberapa kulit dalam permainan. Membelanjakan wang sendiri ke arah pelaburan memberikan peminjam rasa pemilikan dan memberikan insentif tambahan untuk tidak membayar balik pinjamannya. Bank mengukur modal secara kuantitatif sebagai peratusan dari jumlah kos pelaburan.

Jaminan

Aset peribadi yang dicagarkan oleh peminjam sebagai jaminan untuk pinjaman dikenali sebagai cagaran. Dalam pinjaman kereta, misalnya, kereta itu sendiri adalah cagaran. Jika peminjam mungkir, bank mengambil semula kereta itu, menjualnya dan menggunakan hasil untuk membayar pinjaman. Bank melihat pinjaman yang dijamin oleh cagaran sebagai kurang berisiko daripada pinjaman tidak bercagar, kerana cagaran itu memberi mereka tuntutan sekiranya berlaku kegagalan. Bank mengukur cagaran secara kuantitatif dengan nilainya dan secara kualitatif dengan mudahnya dianggap pembubaran.

Syarat

Syarat merujuk kepada terma pinjaman itu sendiri dan juga sebarang keadaan ekonomi yang mungkin mempengaruhi peminjam.Faktor ini adalah yang paling subjektif dari lima kredit C dan dinilai secara kuantitatif. Walau bagaimanapun, bank juga menggunakan pengukuran kuantitatif tertentu seperti kadar faedah pinjaman, jumlah prinsipal dan panjang pembayaran balik untuk menilai keadaan.