a:

Kedua-dua peminjam individu dan perniagaan diminta untuk memberikan maklumat yang berkaitan dengan sejarah kredit, pendapatan dan hutang mereka apabila memohon kredit. Bank menggunakan maklumat ini, juga dikenali sebagai lima Cs kredit, untuk menganalisis kelayakan kredit pemohon.

Tidak ada standard pengawalseliaan yang memerlukan penggunaan lima Cs kredit dalam menilai permohonan kredit, tetapi majoriti bank mengkaji semula maklumat ini sebelum membenarkan peminjam mengambil hutang. Lima Cs kredit termasuk watak, kapasiti, modal, cagaran dan syarat peminjam.

Karakter

Aksara peminjam adalah penting kepada bank kerana ia bercakap kepada kepercayaannya. Pemberi pinjaman menggunakan maklumat yang berkaitan dengan kelayakannya atau reputasi komuniti, interaksi dengan pemiutang lain, dan sejarah pembayaran balik untuk menentukan sama ada ia adalah risiko yang berfaedah untuk kredit baru. Peminjam perniagaan dikehendaki menyediakan dokumentasi yang bercakap kepada rekod prestasi syarikat untuk membuktikan wataknya.

Kapasiti

Nisbah hutang kepada pendapatan adalah ukuran kapasiti yang paling langsung apabila memohon kredit baru. Nisbah hutang kepada nisbah pendapatan yang tinggi dianggap oleh pemberi pinjaman sebagai risiko tinggi, dan ia mungkin membawa kepada penurunan atau perubahan terma pembayaran yang lebih mahal sepanjang tempoh pinjaman atau garis kredit.

Modal

Pemberi pinjaman juga menganalisis nilai bersih peminjam, yang dikenali sebagai modalnya. Pengiraan memberitahu pemberi pinjaman tambahan, pelaburan atau aset lain yang boleh digunakan jika peminjam kehilangan pendapatan pekerjaan atau perniagaan.

Jaminan

Peminjam yang mengambil sejumlah besar kredit baru atau mereka yang mempunyai sejarah kredit miskin mungkin dikehendaki menyediakan cagaran. Individu boleh menjanjikan kenderaan, rumah atau akaun simpanan untuk membiayai pinjaman, sementara perniagaan boleh menggunakan peralatan, inventori atau invois sebagai cagaran. Peminjam mengambil alih aset yang dicagarkan jika peminjam mungkir.

Syarat-syarat

Tujuan permohonan kredit adalah lebih penting kepada bank-bank yang memberi pinjaman kepada perniagaan daripada yang mengkaji peminjam individu. Mengetahui pembiayaan apa yang akan digunakan, seperti peralatan atau modal kerja, memberi peminjam lebih memahami risiko yang mereka ambil.