a:

Lima kredit C terdiri daripada senarai faktor yang digunakan oleh peminjam untuk meramalkan kebarangkalian peminjam yang ingkar pada pinjaman. Lima faktor adalah watak, kapasiti, modal, cagaran dan syarat. Sebaliknya penarafan kredit peminjam adalah penilaian keseluruhan kepercayaan kreditnya. Bergantung kepada agensi yang membuat taksiran tersebut, sebahagian atau kesemua lima C kredit boleh digunakan untuk mengira penarafan kredit peminjam.

Bank-bank dan syarikat-syarikat kewangan adalah bertanggungjawab menilai risiko sebelum bersetuju untuk memberi pinjaman kepada peminjam. Mereka mahu seberapa banyak jaminan yang mungkin bahawa potensi pendapatan yang dijana oleh pinjaman melebihi risiko lalai. Walaupun tidak ada kaedah yang mudah untuk menghapuskan risiko sepenuhnya atau memastikan bahawa setiap peminjam membuat perjanjian dengannya untuk membayar balik pinjamannya dengan faedah, pemberi pinjaman telah menetapkan beberapa langkah yang mereka gunakan dengan tahap kejayaan yang tinggi untuk menentukan sama ada untuk memberi pinjaman kepada potensi peminjam.

Satu langkah seperti ini adalah untuk menilai beberapa faktor yang diketahui sebagai penunjuk kuat risiko risiko peminjam. Yang paling umum dari faktor-faktor ini telah dimusnahkan ke dalam kumpulan yang dikenali secara colloquially sebagai lima Cs kredit. Watak merujuk kepada reputasi peminjam berkenaan dengan perkara kewangan, seperti rekod pencapaiannya untuk membayar balik hutang pada masa dahulu. Kapasiti adalah keupayaannya untuk membayar balik pinjaman, yang ditentukan oleh pendapatannya berbanding hutang hutang lain. Modal termasuk wang peminjam meletakkan ke arah suatu pelaburan, dengan itu menurunkan risiko lalai dengan memastikan ia memiliki kulit dalam permainan. Cagaran adalah harta yang dicagarkan oleh peminjam untuk mendapatkan pinjaman. Kondisi pinjaman, termasuk kadar faedah dan tempoh pembayaran balik, juga mempengaruhi risiko mungkir.

Pemberi pinjaman menggunakan lima Cs berhubung satu sama lain ketika membuat keputusan kredit. Kekurangan dalam satu kawasan selalunya boleh dikurangkan apabila peminjam kukuh di kawasan lain. Sebagai contoh, peminjam dengan watak goyah seperti yang dibuktikan oleh mungkir masa lalu mungkin masih mendapat pinjaman jika dia menjanjikan cagaran yang besar.

Satu lagi langkah menilai penarafan kredit peminjam. Kerja sebenarnya untuk mengira penarafan kredit biasanya ditanam kepada agensi pelaporan kredit, yang menggunakan lima kredit C dan kaedah lain untuk memberi penarafan kepada peminjam. Agensi seperti peminjam dan peminjam komersial Moody's dan Standard & Poor, manakala biro seperti peminjam individu Equifax dan Experian kadar. Agensi pelaporan kredit mengumpul data mengenai peminjam yang berpotensi dan kemudian menggunakan algoritma proprietari untuk menukar data tersebut ke skala yang bersistematik yang menyampaikan kepercayaan kredit.

Sebagai contoh, peminjam kadar Standard & Poor pada skala dari AAA (kredit yang sangat baik) kepada D (kredit dahsyat). Agensi pelaporan kredit utama untuk individu menggunakan skor berangka. Pada umumnya, skor pada tahun 700-an atau lebih tinggi menandakan kebolehpercayaan kredit, skor dalam 600-an menunjukkan risiko sederhana dan skor di bawah 600 menunjukkan peminjam berisiko tinggi.