Kerajaan S. mencipta Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) pada tahun 2010 di bawah Akta Dodd-Frank sebagai sebahagian daripada responsnya terhadap krisis kewangan pada tahun 2008. Agensi eksekutif baru ini (ilustrasi profesor undang-undang kemudian-Harvard, sekarang Senator, Elizabeth Warren) adalah biro bebas dalam Sistem Rizab Persekutuan. Ia mengambil alih pelbagai fungsi yang pernah dilakukan oleh tujuh agensi berbeza.

Tujuannya adalah untuk membantu pengguna mengelakkan dan melawan terhadap amalan kewangan yang tidak adil, menipu atau menyalahgunakan. Sekiranya anda ingin mengetahui lebih lanjut mengenai apa yang dilakukan agensi ini dan bagaimana ia cuba melindungi pengguna Amerika, baca terus. (Untuk latar belakang di Dodd-Frank, lihat Akta Pembaharuan Wall Street: Apa yang Anda Perlu Tahu .)

Mengapa Buat Biro Perlindungan Kewangan Pengguna?

Menurut CFPB, mempunyai banyak agensi berbeza yang mengendalikan perlindungan kewangan pengguna sebelum 2008 menyumbang kepada krisis kewangan. CFPB bertujuan untuk membentuk asas sistem yang lebih berkesan untuk mewujudkan dan menguatkuasakan undang-undang perlindungan kewangan pengguna. Biro juga menyelia penyedia perkhidmatan kewangan, seperti pemberi pinjaman gadai janji, pemberi pinjaman habis bulan, pengumpul hutang, agensi pelaporan kredit dan syarikat pinjaman pelajar swasta yang tidak ditgawas oleh kerajaan persekutuan sebelum ini. Harapannya ialah pengawasan federal entiti-entiti ini akan lebih melindungi pengguna. CFPB juga mengawasi bank besar, simpanan dan kesatuan kredit.

Bagaimana Biro Teratur dan Dibiayai

Richard Cordray telah mengetuai CFPB sejak penciptaannya. Beliau menjadi pemimpin agensi baru selepas pelantikan perundingan kontroversi oleh Presiden Obama. Senat mengesahkan jawatannya pada Julai 2013. Latar belakangnya terletak pada perlindungan pengguna di Ohio, di mana dia berkhidmat sebagai jaksa umum dan bendahari. Dia juga mempunyai latar belakang dalam undang-undang.

Di bawah Cordray adalah 38 lagi pemimpin dan penolong pengarah yang membentuk sebahagian daripada jumlah agensi sebanyak 1, 623 pekerja sepenuh masa pada TK 2016. Anggaran agensi itu adalah $ 524. 4 juta untuk TK 2015 dan akan menjadi $ 605. 9 juta untuk TK 2016 dan $ 636. 1 juta untuk TA 2017. Wang itu datang dari Sistem Rizab Persekutuan dan diperuntukkan seperti berikut untuk FY 2016 di antara empat matlamat agensi:

1. $ 279. 4 juta (46%) untuk mengelakkan kerugian kewangan kepada pengguna dan menggalakkan faedah kewangan untuk mereka
2. $ 131. 6 juta (22%) untuk membiayai pengguna secara kewangan
3. $ 56. 3 juta (9%) untuk menggunakan data mengenai pasaran kewangan dan tingkah laku pengguna untuk memaklumkan pengguna dan pembuat dasar
4. $ 138. 6 juta (23%) untuk memaksimumkan kesan CFPB

Apa Adakah CFPB Lakukan, Tepat?

CFPB mengatakan ia "membantu pasaran kewangan pengguna bekerja dengan membuat peraturan lebih berkesan, secara konsisten dan adil menguatkuasakan peraturan tersebut dan dengan memberi kuasa kepada pengguna untuk mengambil lebih banyak kawalan terhadap kehidupan ekonomi mereka."Matlamatnya adalah untuk membantu memaklumkan pengguna supaya mereka dapat melindungi diri mereka sendiri; untuk mengawasi institusi kewangan dan menguatkuasakan undang-undang yang diperlukan untuk mereka ikuti; dan untuk mengumpul dan menganalisis maklumat mengenai pembekal perkhidmatan kewangan, pasaran kewangan dan tingkah laku kewangan pengguna. Ini sepatutnya membantu pengguna membuat keputusan kewangan yang tepat untuk kepentingan mereka.

Penerbitan Pendidikan Pengguna

CFPB menghasilkan penerbitan untuk memaklumkan kepada pengguna tentang isu kewangan yang biasa dan berpotensi membingungkan. Sebagai contoh, "Bayaran pembayaran lump-sum pensiun dan keselamatan persaraan anda" menerangkan perbezaan di antara bayaran pencen tradisional, yang diagihkan bulanan untuk seumur hidup, dan bayaran pencen sekaligus, yang diagihkan sekaligus di depan. Ia memberitahu pengguna mengenai risiko menerima sekaligus dan apabila satu pilihan mungkin lebih masuk akal daripada yang lain. Ia mengatakan bahawa jika anda berada dalam keadaan kesihatan yang baik dan mengharapkan untuk menjalani masa yang lama, bayaran pencen bulanan mungkin menjadi pertaruhan terbaik anda, sedangkan jika anda berada dalam keadaan yang lemah, pembayaran sekaligus mungkin lebih masuk akal. Ia bercakap mengenai perlindungan yang ada untuk pencen anda di bawah setiap senario, apakah kesan cukai untuk setiap pilihan dan bagaimana untuk mengetahui lebih lanjut mengenai pilihan anda.

Penerbitan CFPB menggunakan bahasa biasa yang pengguna biasa harus memahami walaupun mereka tidak mempunyai kepakaran kewangan.

Pengendalian Aduan Pengguna

Jika anda mempunyai aduan yang serius mengenai produk atau perkhidmatan kewangan, anda boleh melaporkannya kepada CFPB jika anda fikir kerajaan harus menyedari masalah itu atau anda memerlukan bantuan untuk menyelesaikannya. Pada tahun fiskal 2015, agensi itu mengendalikan lebih daripada 265,000 aduan. (Baca Bila, Kenapa dan Bagaimana Membuat Aduan dengan CFPB .)

Apakah yang dilakukan oleh CFPB dengan aduan ini? Ia membawanya ke syarikat yang anda ada masalah dan cuba untuk mendapatkan respons. Syarikat sepatutnya melaporkan kembali kepada CFPB tentang langkah-langkah yang diambil mengenai aduan anda. Agensi kemudian menerbitkan maklumat asas tentang aduan anda ke Pangkalan Data Pengaduan Pengguna awamnya. Dengan izin anda, ia juga akan menerbitkan penerangan tentang aduan anda. Tiada maklumat peribadi anda akan diterbitkan dalam pangkalan data. Anda juga boleh memberikan maklumbalas CFPB mengenai respons syarikat terhadap aduan anda. CFPB menggunakan data aduan yang diterima untuk memantau syarikat perkhidmatan kewangan, menguatkuasakan undang-undang dan memperbaiki peraturan.

Apabila CFPB mendapati bahawa sebuah syarikat telah melanggar undang-undang kewangan pengguna, ia mungkin mengharuskannya membayar penalti sivil. Wang yang dikumpulkannya adalah untuk memberi pampasan kepada pengguna yang menjadi korban dan untuk melanjutkan aktiviti pendidikan pengguna agensi. Pada TK 2016, dana daripada penalti sivil menambah lagi $ 324. 5 juta kepada agensi $ 605. 9 juta bajet.

Agensi juga memerhatikan diskriminasi kewangan dan risiko kewangan baru.

Perolehan Utama dan Projek Terkini

Anda mungkin dapat melihat beberapa kerja CFPB ketika berurusan dengan produk atau perkhidmatan kewangan.

• Maklumat "Ketahui Sebelum Anda Bertanggung Jawab" yang diberikan oleh pemberi pinjaman kepada anda apabila anda memohon pinjaman gadai janji, pinjaman pelajar atau kad kredit telah direka dengan teliti oleh CFPB untuk mudah difahami dan memberi pengguna fakta-fakta penting mengenai kos pinjaman, risiko dan manfaat sebelum mereka membuat keputusan pinjaman.
• CFPB menyusuli penyedia gadai janji bukan bank terbesar di negara ini, Ocwen Financial Corp, setelah mengetahui ia menipu pengguna. Ia menjadikan Ocwen memberi bantuan kewangan kepada peminjam bawah tanah dan peminjam yang telah dirampasnya. CFPB juga mengetatkan piawaian pinjaman hipotek untuk semua pemberi pinjaman untuk menghalang peminjam daripada memberi pinjaman pembeli rumah yang mereka tidak mampu. Piawaian baru ini dilaksanakan di bawah keupayaan untuk membayar balik peraturan.

Baru-baru ini, CFPB telah berusaha untuk melindungi pengguna mengenai pinjaman habis bulan dan akaun semakan, sementara juga memperluas jangkauannya pada pinjaman kereta.

• Pada bulan Februari, CFPB sedang memuktamadkan peraturan baru yang menyekat pemberian pinjaman habis bulan yang tinggi sambil meminta bank dan kesatuan kredit membuat pinjaman murah, pinjaman dolar kecil lebih mudah diakses oleh pengguna. Pinjaman habis bulan boleh mempunyai APR setinggi hampir 400%, menurut agensi itu. Sebahagian daripada pinjaman ini boleh dilancarkan atau menawarkan pembayaran bunga sahaja, menjebak pengguna dalam kitaran hutang.
• Juga pada bulan Februari, agensi menghubungi 25 bank runcit terbesar mengenai peningkatan akses pengguna untuk memeriksa akaun, meningkatkan keupayaan pengguna untuk mengelakkan overdraf dan mengelakkan pelaporan kredit yang tidak tepat kerana ia berkaitan dengan memeriksa akaun. Matlamatnya adalah untuk memudahkan pengguna membuka akaun pemeriksaan berisiko rendah dan lebih sukar bagi mereka untuk menanggung yuran overdraf. CFPB juga cuba memastikan pengguna tidak menafikan secara tidak adil akaun semakan kerana ketidaktepatan dalam laporan kredit akaun mereka. Di samping itu, agensi itu menghasilkan bahan-bahan baru untuk mendidik pengguna mengenai bagaimana untuk membantu diri mereka dalam isu-isu ini.
• CFPB juga baru-baru ini telah mencapai persetujuan dengan Toyota Motor Credit, peminjam auto kelima terbesar di negara ini, yang memerlukan syarikat mengembalikan sehingga $ 21. 9 bilion kepada peminjam Afrika Amerika dan Asia / Pasifik yang membayar lebih tinggi ke atas pinjaman kenderaan. (Kadar-kadar yang lebih tinggi itu dianggap bersifat diskriminasi kerana mereka tidak berdasarkan kepercayaan kredit peminjam. CFPB mendapati bahawa syarikat itu telah membayar lebih banyak Amerika Afrika oleh purata $ 200 dan Asia / Kepulauan Pasifik dengan purata $ 100. syarikat itu perlu mengubah dasar pinjamannya untuk memastikan pelanggan mempunyai akses yang adil dan saksama kepada kredit. CFPB telah mengambil tindakan serupa terhadap Ally Financial Inc., Ally Bank, Honda Honda Corp Corp dan Bank Ketiga Kelima. Bottom Line

Bergantung pada di mana politik anda berbohong, anda mungkin berfikir CFPB adalah sangat penting, berlebihan atau di mana-mana. Penyokong berhujah bahawa tanpa itu, pengguna akan menghadapi lebih banyak masalah kewangan disebabkan oleh amalan tidak beretika atau menyalahi undang-undang dalam perbankan, gadai janji, kredit kad dan pinjaman.Penentang mengatakan ia menghadkan pilihan pengguna, menganggapnya lebih baik daripada pengguna apa yang terbaik untuk mereka, dan mempunyai terlalu banyak pengawasan dan kuasa terlalu banyak. Kini anda tahu lebih banyak tentang mengapa agensi itu dicipta dan apa yang dilakukannya, anda boleh membentuk pendapat anda sendiri.

Untuk membaca lebih lanjut tentang beberapa isu CFPB address, lihat

Alternatif Terbaik untuk Pinjaman Habis Hari, Cara Menghindari Menjadi Korban Pinjaman Auto Ripoffs dan Bagaimana Biaya Overdraf Kerja - Dan Cara Elakkan Mereka .