a:

Adalah idea yang baik untuk menyimpan wang yang diketepikan dalam bentuk cecair. Ia adalah pedang bermata dua, kerana lebih banyak wang cair anda, semakin kurang pendapatannya. Jika anda tidak pernah mempunyai kecemasan, maka anda boleh kehilangan kesempatan untuk pendapatan yang besar. Jadi, apa yang perlu dilakukan?

Apabila mempertimbangkan untuk meletakkan dana kecemasan anda, pastikan anda dapat mengakses wang dengan cepat, dengan mudah dan tanpa penalti apabila anda memerlukannya. Kebanyakan profesional kewangan tidak mengesyorkan melaburkan dana kecemasan anda di pasaran saham kerana saham tidak menentu. Anda tidak mahu menjual pelaburan pada kerugian untuk mengakses dana kecemasan anda. Bon pada umumnya merupakan pilihan yang tidak baik untuk alasan yang sama, walaupun mereka boleh menjadi kurang menentu daripada saham. Dave Ramsey, tuan rumah acara radio nasihat kewangan yang lama, pengarang beberapa buku kewangan peribadi, dan pereka program untuk membantu individu keluar dari hutang, mengesyorkan bahawa individu menyimpan perbelanjaan tiga hingga enam bulan dalam dana kecemasan dalam pemeriksaan atau akaun pasaran wang yang mempunyai kad debit atau keistimewaan cek supaya anda boleh dengan cepat dan mudah membayar perbelanjaan kecemasan.

Masalahnya, wang dalam akaun cek tradisional pada bank bata dan mortar akan mendapat sedikit atau tidak menarik minat terhadap persekitaran kadar faedah yang rendah hari ini. Apabila anda tidak mendapat faedah, anda sebenarnya kehilangan wang untuk inflasi setiap tahun. Idealnya, dana kecemasan anda sekurang-kurangnya akan mendapat pendapatan 2% hingga 3% setahun untuk mengikuti inflasi, tetapi walaupun walaupun akaun simpanan hampir tidak membayar bunga, ini adalah tugas yang sukar. Jadi bagaimana anda boleh mendapatkan sejauh 0% dan mendekati 2% atau 3% sekiranya masih mengekalkan dana kecemasan anda sangat cair dan tidak meletakkan risiko?

Memihak kepada akaun pasaran wang lebih cek akaun mungkin membantu. Akaun pasaran wang adalah selamat (ramai yang diinsuranskan FDIC, dan yang tidak umumnya mempunyai rekod yang murni) dan cenderung membayar lebih banyak faedah dari akaun cek atau konvensional; satu bank dalam talian utama, Synchrony, membayar 0. 85% pada akaun pasaran wang pada November 2017. Mereka juga datang dengan kad debit dan / atau keistimewaan cek, yang memberikan anda akses segera kepada dana anda.

Akaun simpanan dalam talian yang tinggi adalah satu lagi pilihan untuk dana kecemasan anda. Akaun dalam talian biasanya membayar lebih banyak faedah daripada akaun batu bata dan mortar, kerana bank dalam talian tidak mempunyai perbelanjaan overhead yang dilakukan oleh bank tradisional. Pastikan anda tahu bagaimana untuk mengakses wang anda dalam keadaan kecemasan, kerana anda tidak akan dapat berjalan kaki ke juruwang bank dan membuat pengeluaran yang besar.Ally Bank, sebagai contoh, yang membayar 1. 25% pada akaun simpanan dalam talian sehingga November 2017, mengatakan bahawa anda boleh mengakses wang melalui pemindahan dana dalam talian, pemindahan wayar keluar, pemindahan telefon atau permintaan semak.

Jika anda boleh mempercayai diri anda untuk tidak membelanjakan dana kecemasan anda untuk perkara-perkara yang tidak dimaksudkan, menyimpannya dalam akaun simpanan hasil tinggi di bank yang anda juga mempunyai akaun pemeriksaan harus membenarkan anda segera memindahkan dana dari penjimatan untuk memeriksa, supaya anda boleh mengaksesnya melalui kad debit atau semak kecemasan. Cara lain untuk mengakses tabungan kecemasan dalam akaun dalam talian mungkin mengambil masa beberapa hari, dan anda mungkin tidak dapat menunggu lama.

Wang dalam akaun simpanan dalam talian adalah diinsuranskan FDIC. Sehingga November 2017, anda boleh memperolehi sehingga 1. 30% APY dalam akaun simpanan dalam talian tanpa deposit minimum di Synchrony; Ally menawarkan 1. 25%. Tetapi sudah tentu, lebih banyak lagi yang anda deposit, semakin banyak yang akan anda perolehi.

Pastikan akaun yang anda sedang mempertimbangkan tidak memerlukan anda mempunyai baki yang lebih tinggi daripada yang anda merancang untuk mengekalkan untuk mendapatkan kadar faedah yang anda cari. Jika anda hanya mempunyai $ 1, 000 untuk dimasukkan ke dalam dana kecemasan anda, akaun yang hanya membayar faedah yang tinggi ke atas baki di atas $ 5, 000 tidak akan memberi anda kebaikan. Satu lagi perkara yang perlu diperhatikan adalah bahawa sesetengah akaun mempunyai kadar pengenalan yang tinggi, yang boleh menjadi cara terbaik untuk meningkatkan pendapatan faedah ke atas dana kecemasan anda dalam jangka pendek, tetapi adakah anda ingin menyimpan wang anda di bank itu sebaik sahaja kadarnya dibalikkan normal? Bagaimana persaingan adalah kadar biasa?

Pertimbangkan sijil deposit untuk mendapatkan lebih banyak minat. Masalah dengan menyimpan dana kecemasan dalam CD ialah anda perlu membayar penalti untuk mengeluarkan CD sebelum ia matang, dan CD yang membayar kadar tertinggi mempunyai tempoh matang paling lama, biasanya lima tahun (60 bulan). Sebagai contoh, penalti pengeluaran awal pada CD lima tahun mungkin bernilai enam bulan. Tunai keluar CD sebelum anda mendapat bunga selama enam bulan dan bank mungkin mengambil penalti daripada prinsipal anda. Tetapi simpan wang anda dalam CD untuk, katakan, tiga tahun sebelum anda perlu mengeluarkannya dan anda masih boleh mendapatkan lebih banyak faedah selepas penalti daripada yang anda miliki dengan simpanan dalam talian atau akaun pasaran wang, bergantung pada kadar setiap akaun membayar.

Sesetengah bank menawarkan CD tanpa penalti yang membolehkan anda mengeluarkan wang anda tanpa mengorbankan apa-apa kepentingan yang anda perolehi. Anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda lakukan dengan CD biasa, tetapi CD tanpa penalti membiarkan anda memperoleh faedah semasa masih menyimpan cairan dana anda. CD juga diinsuranskan FDIC. Mencipta tangga CD, di mana anda membeli beberapa CD yang lebih kecil yang matang pada jarak yang berlainan dan bukan satu CD yang besar, boleh membantu anda mengelakkan atau meminimumkan penalti pengeluaran awal. (Lihat Bagaimana Membuat Portfolio CD Laddered dan Cara Memperoleh Sebanyak CD daripada Apabila Kadar Faedah Rendah .)

Pada November 2017, tahun CD membayar 2. 40% APY.CD satu bulan tertinggi dengan deposit minimum yang munasabah sebanyak $ 500 hanya membayar 0. 01%. Untuk deposit minimum yang sama, anda boleh mendapat 1. 65% pada satu tahun CD.

Anda boleh melabur dana kecemasan anda dalam stok dan bon untuk cuba mendapatkan pulangan yang lebih tinggi, tetapi wang anda akan kurang cair dan tertakluk kepada risiko yang besar. Ia boleh mengambil masa beberapa hari untuk jualan untuk menyelesaikan dan wang tunai akan dipindahkan ke akaun semak anda, di mana anda boleh membelanjakannya. Juga, anda tidak pernah tahu jika pasaran akan naik atau turun apabila anda perlu menjual. Menempatkan beberapa dana kecemasan anda di tempat yang kurang cair, risiko yang lebih tinggi mungkin masuk akal hanya jika anda mempunyai dana kecemasan yang sangat besar dan tidak perlu mengakses semua wang sekaligus. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat Bagaimana Menggunakan RRA IRA sebagai Dana Kecemasan dan Dana Kecemasan Yang Benar untuk Pendakap Cukai Anda .)

Pemikiran lain: mempunyai perbelanjaan beberapa bulan, seperti yang dibincangkan oleh Ramsey, maka anda mungkin mempertimbangkan pencampuran dan memadankan banyak instrumen yang berbeza supaya simpanan anda masih dapat diakses (mungkin pada garis masa lulus), anda mengelakkan penalti untuk pengeluaran dan anda memaksimumkan peluang pertumbuhan yang tersedia.