Kebanyakan orang menyedari bahawa dana dalam akaun cek dan simpanan mereka diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC), tetapi sedikit yang menyedari sejarahnya, fungsinya, atau mengapa ia dibangunkan. Dimulakan pada tahun 1933 selepas kemalangan pasaran saham pada tahun 1929, FDIC terus berkembang kerana ia mendapati cara alternatif untuk memastikan pemegang deposit terhadap insolvensi bank yang berpotensi. FDIC mempunyai sejarah yang sangat ketara yang menunjukkan komitmen U. S. untuk memastikan bahawa masalah bank lalu tidak memberi kesan kepada rakyat seperti yang telah mereka lakukan pada masa lalu. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut.

50 Tahun Pertama
Pada awal 1930-an, pasaran kewangan Amerika terletak pada kehancuran. Disebabkan kekacauan kewangan yang dicetuskan oleh kemalangan pasaran saham pada Oktober 1929, lebih daripada 9,000 bank telah gagal pada bulan Mac 1933, yang menandakan kemelesetan ekonomi yang paling teruk dalam sejarah moden. (Untuk mendapatkan maklumat lanjut, baca Apa Yang Menyebabkan Kemurungan Besar? )

Pada bulan Mac 1933, Presiden Franklin D. Roosevelt menyampaikan kata-kata ini kepada Kongres:

"Pada 3 Mac, operasi perbankan di Amerika Syarikat berhenti. kegagalan sistem perbankan kita tidak perlu, cukup untuk mengatakan bahawa kerajaan terpaksa melangkah untuk melindungi pendeposit dan perniagaan negara. "

Kerajaan mengambil tindakan untuk melindungi pendeposit bank dengan mewujudkan Akta Perbankan 1933, yang juga membentuk FDIC. Tujuan FDIC adalah untuk menyediakan kestabilan kepada ekonomi dan sistem perbankan yang gagal. Dibuat secara rasmi dalam Akta Kaca-Steagall 1933 dan dimodelkan selepas program insurans deposit yang mula-mula digubal di Massachusetts, FDIC menjamin jumlah cek dan deposit simpanan khusus untuk bank ahlinya.

Asalnya dikritik oleh Persatuan Bank-bank Amerika sebagai terlalu mahal dan sokongan buatan aktiviti perniagaan yang buruk, FDIC diisytiharkan berjaya apabila hanya sembilan bank tambahan yang ditutup pada tahun 1934. Oleh kerana perilaku konservatif perbankan institusi dan semangat pengawal selia bank melalui Perang Dunia II dan tempoh berikutnya, insurans deposit dianggap kurang penting. Sesetengah pakar kewangan membuat kesimpulan bahawa sistem itu telah terlalu dijaga, dan oleh itu menghalang kesan semula jadi dari ekonomi pasaran bebas. Beberapa perkara penting dan tonggak utama untuk FDIC melalui tahun 1983 adalah seperti berikut:

• 1933: Kongres mencipta FDIC. Perlindungan insurans deposit pada mulanya ditetapkan pada $ 2, 500, dan kemudian dibangkitkan pada pertengahan tahun hingga $ 5.000.
• 1950: Insurans deposit meningkat menjadi $ 10, 000; bayaran balik ditetapkan untuk bank-bank untuk menerima kredit untuk penaksiran berlebihan di atas kerugian operasi dan insurans.
• 1960: Dana insurans FDIC melepasi $ 2 bilion.
• 1966: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 15,000.00.
• 1969: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 20, 000. 00.
• 1974: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 40, 000. 00.
• 1980: Insurans deposit dinaikkan kepada $ 100, 000. 00; Dana insurans FDIC adalah $ 11 bilion.
• Tempoh dari tahun 1933-1983 dicirikan oleh peningkatan pinjaman tanpa kenaikan berkadar dalam kerugian pinjaman, mengakibatkan kenaikan ketara dalam aset bank. Pada tahun 1947 sahaja, pinjaman meningkat daripada 16% kepada 25% daripada aset industri; kadarnya meningkat kepada 40% pada tahun 1950-an dan 50% pada awal 1960-an.

Pada tahun 60-an, operasi perbankan mula berubah. Bank mula mengambil risiko tidak menentu dan mengembangkan rangkaian cawangan ke wilayah baru dengan kelonggaran undang-undang cawangan. Peluasan dan risiko ini menguntungkan industri perbankan sepanjang tahun 1970-an, memandangkan pembangunan ekonomi yang menguntungkan membolehkan peminjam marginal untuk memenuhi kewajipan kewangan mereka. Walau bagaimanapun, trend ini akhirnya dapat menampung industri perbankan dan mengakibatkan keperluan insurans deposit pada tahun 1980-an.

1980 Krisis Bank Hadir

Inflasi, kadar faedah yang tinggi, penyahkawalseliaan dan kemelesetan telah mewujudkan persekitaran ekonomi dan perbankan pada tahun 1980-an yang membawa kepada kegagalan bank yang paling dalam tempoh selepas Perang Dunia II.
Inflasi dan perubahan dalam dasar monetari Federal Reserve membawa kepada peningkatan kadar faedah. Gabungan kadar tinggi dan penekanan pada kadar tetap, pemberian pinjaman jangka panjang mula meningkatkan risiko kegagalan bank. 1980-an juga menyaksikan permulaan deregulasi bank. Yang paling penting dalam undang-undang baru ini ialah Akta Deregulasi Institusi Depositori dan Kawalan Monetari (DIDMCA). Undang-undang ini memulakan pembaharuan perbankan dengan membenarkan penghapusan siling kadar faedah, sekatan santai terhadap pinjaman dan mengatasi undang-undang riba di beberapa negeri. Semasa kemelesetan 1981-1982, Kongres meluluskan Garn-St. Akta Institusi Depositori Germain, yang mengatasi penyahkawalseliaan bank dan kaedah untuk menangani kegagalan bank. Kesemua acara ini membawa kepada kenaikan 50% daripada caj caj pinjaman dan kegagalan 42 bank pada tahun 1982. Tambahan 27 bank perdagangan gagal pada separuh pertama tahun 1983, dan kira-kira 200 telah gagal pada tahun 1988. Buat kali pertama dalam selepas perang, FDIC dikehendaki membayar tuntutan kepada pendeposit bank yang gagal dan mengisi semula kepentingan FDIC dan insurans deposit

. Peristiwa penting lain dalam tempoh ini termasuk: 1983: Bayaran balik insurans deposit tidak diteruskan.

• 1987: Refinancing Kongres Persekutuan Simpanan dan Pinjaman Insurans Persekutuan ($ 10 bilion).
• 1988: 200 bank yang diinsuranskan FDIC gagal; FDIC kehilangan wang buat kali pertama.
• 1989: Resolution Trust Corp dicipta untuk membasmi kesukaran masalah; OTS dibuka untuk mengawasi simpanan.
• 1990: Peningkatan pertama dalam premium insurans FDIC dari 8. 3 sen hingga 12 sen bagi setiap $ 100 deposit.
• 1991: Premium insurans mencapai 23 sen setiap $ 100 deposit. Perundangan FDICIA meningkatkan keupayaan peminjaman FDIC, resolusi paling rendah kos dikenakan, terlalu besar-ke-gagal prosedur tertulis menjadi undang-undang dan sistem premium berasaskan risiko dicipta.
• 1993: Bank mula membayar premium berdasarkan risiko mereka.
• 1996: Akta Dana Insurans Deposit menghalang FDIC daripada menilai premium terhadap bank-bank yang mempunyai modal yang baik jika dana insurans deposit melebihi nisbah simpanan sebanyak 25%.
• 2006: Pada 1 April, insurans deposit untuk Akaun Persaraan Individu (IRA) dinaikkan kepada $ 250, 000. 00.
• 2008: Akta Penstabilan Ekonomi Darurat 2008 ditandatangani pada 3 Oktober 2008. Ini sementara menaikkan had asas perlindungan insurans deposit persekutuan dari $ 100, 000 kepada $ 250, 000 bagi setiap pendeposit. Undang-undang memperuntukkan bahawa had insurans deposit asas akan kembali kepada $ 100, 000 pada 31 Disember 2009.
• Pada tahun 2006, Akta Pembaharuan Insurans Deposit Persekutuan telah ditandatangani ke dalam undang-undang. Akta ini menyediakan pelaksanaan reformasi insurans deposit baru serta menggabungkan dua bekas dana insurans, Dana Insurans Bank (BIF) dan Dana Insurans Persatuan Simpanan (SAIF) ke dalam dana baru, Dana Insurans Deposit (DIF). FDIC mengekalkan DIF dengan menilai institusi depositori dan menaksir premium insurans berdasarkan baki deposit diinsuranskan serta tahap risiko institusi yang menimbulkan dana insurans. Pada akhir 2007, DIF mempunyai kira-kira $ 52 bilion.

Insurans FDIC

Premium insurans yang dibayar oleh bank ahli menanggung deposit dalam jumlah $ 250, 000 bagi setiap pendeposit bagi setiap bank yang diinsuranskan. Ini termasuk pokok dan faedah terakru sehingga sejumlah $ 250,000. Pada bulan Oktober 2008, had perlindungan telah dinaikkan dari $ 100, 000 kepada $ 250,000. Had baru ini akan berkuatkuasa sehingga 31 Disember 2009. Pendeposit boleh meningkatkan jumlah mereka insurans dengan mempunyai akaun di bank ahli lain atau dengan membuat deposit ke dalam jenis akaun yang berlainan di bank yang sama. FDIC menginsuranskan bank ahli dan institusi simpanan dan barang-barang berikut:
Semua jenis deposit simpanan dan cek termasuk akaun NOW klub Krismas dan deposit masa.

• Semua jenis cek, termasuk cek juruwang, cek pegawai, cek perbelanjaan, pengeluaran pinjaman, dan apa-apa instrumen wang atau instrumen boleh niaga yang dikeluarkan oleh institusi anggota.
• Cek yang diperakui, surat kredit dan cek pelancong apabila dikeluarkan sebagai pertukaran untuk wang tunai atau pertuduhan terhadap akaun deposit.
• FDIC tidak menginsuranskan:

Pelaburan dalam stok, bon, dana bersama, bon perbandaran atau sekuriti lain

• Anuiti
• Produk insurans hayat walaupun dibeli di bank yang diinsuranskan
• Bil Perbendaharaan (T -bill), bon atau nota
• Peti Deposit Keselamatan
• Kerugian oleh kecurian (walaupun dana yang dicuri mungkin dilindungi oleh insurans bahaya dan kecederaan bank)
• (Untuk maklumat lanjut, baca

Kegagalan Bank: Aset Anda Dilindungi? ) Undang-undang Persekutuan memerlukan FDIC untuk membuat pembayaran deposit yang diinsuranskan "secepat mungkin" apabila kegagalan institusi insurans. Pendeposit dengan deposit tidak diinsuranskan di bank ahli gagal dapat memulihkan sebahagian atau semua wang mereka bergantung kepada pemulihan yang dibuat apabila aset institusi gagal dijual.Tiada had masa untuk pemulihan ini, dan kadangkala mengambil masa bertahun-tahun untuk bank membubarkan asetnya. Jika bank masuk dan diambil oleh bank ahli lain, semua deposit langsung, termasuk cek Keselamatan Sosial atau gaji yang dihantar secara elektronik, akan secara automatik dimasukkan ke dalam akaun pelanggan di bank yang diasumsikan. Jika FDIC tidak dapat mencari bank untuk menganggap yang gagal maka ia akan cuba membuat pengaturan sementara dengan institusi lain supaya deposit langsung dan pengeluaran automatik lain dapat diproses sehingga pengaturan tetap dapat dibuat. (Untuk lebih mendalam, baca

9 Tips Untuk Melindungi Akaun Anda .) Terdapat dua cara umum yang FDIC menjaga kebankrapan bank dan aset bank. Yang pertama ialah kaedah Pembelian dan Pengambilalihan (P & A), di mana semua deposit diandaikan oleh bank lain, yang juga membeli beberapa atau semua pinjaman bank yang gagal atau aset lain. Aset bank gagal dijual dan bank terbuka boleh mengemukakan tawaran untuk membeli bahagian yang berlainan dari portfolio bank yang gagal. FDIC kadang-kadang akan menjual semua atau sebahagian aset dengan opsyen putar, yang membolehkan penawar yang menang untuk meletakkan aset yang dipindahkan di bawah keadaan tertentu. Semua jualan aset dilakukan untuk mengurangkan liabiliti bersih kepada dana FDIC dan Insurans untuk kerugian bank. Apabila FDIC tidak menerima tawaran untuk transaksi P & A, ia boleh menggunakan kaedah pembayaran, yang mana ia akan membayar deposit yang diinsuranskan secara langsung dan cuba memulihkan pembayaran tersebut dengan membubarkan harta penerima bank gagal. FDIC menentukan jumlah yang diinsuranskan untuk setiap pendeposit dan membayarnya langsung dengan segala minat sehingga tarikh kegagalan.

Ringkasan

Sejarah dan evolusi FDIC menggariskan komitmennya untuk menginsuranskan deposit bank terhadap kegagalan bank. Dengan menilai premium disebabkan aset bank dan mengambil risiko kegagalan, ia telah mengumpulkan dana yang dirasakan boleh menanggung rugi pengguna terhadap kerugian bank yang dijangkakan. Ketahui lebih lanjut tentang institusi, perkhidmatan dan tujuannya dengan melawati laman web FDIC. Tapak ini juga membolehkan pengguna untuk menyiasat kedudukan dan risiko yang ditanggung oleh bank ahli, membuat aduan mengenai industri atau amalan bank khusus, dan mencari maklumat mengenai jualan dan pemulihan aset.