Sekurang-kurangnya tujuh dalam 10 orang senior sedang menuju ke 2016 dengan catatan gembira, mengetahui bahawa kos Medicare mereka tidak banyak berubah dari tahun lepas. Tetapi ia adalah cerita yang berbeza untuk orang tua yang lebih kaya, yang melihat bahagian mereka dari kos program meningkat - dan rang undang-undang mereka hanya akan bertambah pada tahun-tahun mendatang.

Dua perkembangan baru-baru ini, khususnya, memperluaskan jurang antara golongan kelas pertengahan dan Amerika berpendapatan tinggi yang membayar liputan Medicare mereka. Yang pertama adalah keputusan Pentadbiran Keselamatan Sosial untuk tidak membuat pelarasan kos-hidup, atau COLA, untuk 2016.

Apabila ini berlaku, kebanyakan warga tua dilindungi daripada kenaikan premium Medicare di bawah peruntukan yang tidak berbahaya, tetapi individu yang lebih kaya tidak menerima perlindungan sedemikian. Sebaliknya, mereka melihat premium mereka untuk Medicare Part B - komponen yang dibayar untuk lawatan doktor, ujian makmal dan peralatan perubatan - melompat sebanyak 16%. (Untuk lebih lanjut, lihat Medicare 101: Adakah Anda Perlu Semua Bahagian 4? )

Tidak jauh dari jalan raya, warga tua yang berpendapatan tinggi juga akan menginjam sebahagian besar rang undang-undang untuk "Membaiki Dokumen" 2015, sekeping undang-undang yang memotong pemotongan perubatan yang besar dari Medicare. Bermula pada tahun 2018, individu yang membuat lebih daripada $ 133, 500 (ambang lebih tinggi untuk pemohon bersama) akan melihat premium Bahagian B mereka membengkak dari $ 2, 518 hingga $ 3, 272 setiap tahun. Majoriti rakyat Amerika tidak membayar premium untuk Bahagian A, yang meliputi rawatan di hospital.

Mereka yang berada dalam kurungan cukai terkaya akan melihat peningkatan yang lebih besar. Individu yang membuat lebih dari $ 160, 000 akan berpotensi menghadapi premium tahunan $ 4, 028, naik dari $ 3, 272.

Selain itu, Pembetulan Dok akan membawa kepada surcaj baru pada pelan ubat preskripsi Part D untuk penerima Medicare yang mewah. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Pilih Rencana Bahagian D Medicare Terbaik Untuk Anda .)

Gambar 1. Premium bulanan Medicare Part B untuk tahun 2016. Penerima Medicare yang sedia ada dalam kurungan pendapatan terendah, jika dilindungi oleh peruntukan tidak berbahaya, akan terus membayar $ 104. 90.

Sumber: Medicare. gov

Gambar 2. Medicare Part D (ubat preskripsi) premium bulanan untuk 2016.

Sumber: Medicare. gov

Strategi Penjimatan Kos

Cara yang paling mudah untuk mengelakkan premium yang lebih tinggi adalah untuk menurunkan pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubah suai, metrik yang digunakan oleh kerajaan untuk menentukan premium Medicare anda. Sering kali, itu lebih mudah dikatakan daripada dilakukan. Tetapi ada beberapa strategi yang mungkin anda pertimbangkan untuk masuk ke peringkat pendapatan yang lebih rendah.

Laporkan perubahan kepada pendapatan anda. Jika pendapatan anda baru-baru ini turun kerana kehilangan kerja atau persaraan, penting untuk memberi amaran kepada Pentadbiran Keselamatan Sosial, yang mungkin dapat memindahkan anda ke kurungan pendapatan baru.SSA mempunyai bentuk untuk mengisi peristiwa-peristiwa yang mengubah hidup ini. Sebab-sebab lain untuk kehilangan pendapatan termasuk perceraian, kematian pasangan dan kehilangan pendapatan pencen. (Untuk lebih lanjut, lihat Cara Terbaik untuk Menghubungi Pentadbiran Keselamatan Sosial .)

Urus keuntungan anda . Sekiranya anda menyingkirkan aset besar, seperti perniagaan kecil, penting untuk mempertimbangkan kesan pendapatan tersebut pada pembayaran Medicare anda. Satu pilihan adalah untuk menjual pegangan anda sedikit demi sedikit, jadi anda hanya menambah sedikit pendapatan setiap tahun. Bagi yang lain, mungkin masuk akal untuk menjual aset sekaligus; anda mungkin jatuh ke peringkat pendapatan yang lebih tinggi untuk tahun tertentu, tetapi pada tahun-tahun berikutnya pendapatan anda akan turun.

Mengambil kesempatan daripada potongan . Jika pendapatan anda dalam tahun tertentu akan mencetuskan premium yang lebih tinggi, gunakan potongan untuk membantu menurunkan MAGI anda. Ia mungkin masa yang baik untuk membuat sumbangan amal yang dirancang. Atau jika anda memerlukan wang tunai, anda boleh menjual pelaburan yang kurang berprestasi dan menggunakan kerugian modal untuk membantu mengimbangi pendapatan anda.

Pertimbangkan penukaran Roth . Pengeluaran daripada IRA tradisional merosakkan pendapatan yang boleh dilaporkan, tetapi itu tidak berlaku dengan pengeluaran Roth IRA bebas cukai. Oleh itu, ada insentif untuk menukar IRA anda ke akaun Roth. (Untuk lebih lanjut, lihat Strategi Utama untuk Penukaran IRA Roth Bebas Cukai .)

Hati-hati: walaupun anda perlu membayar cukai pada tahun anda melakukan penukaran, dan itulah sebabnya lakukannya apabila pasaran turun. Tetapi selepas itu, anda boleh membuat pengeluaran tanpa meningkatkan pendapatan anda. Untuk mengeluarkan pendapatan tanpa cukai, anda perlu berusia 59½ tahun atau lebih dan memegang akaun Roth selama sekurang-kurangnya lima tahun.

Bottom Line

Pada tahun-tahun yang akan datang, senior yang kaya akan mengambil bahagian yang lebih besar dari tab Medicare. Itulah alasan yang lebih banyak untuk mempunyai strategi cukai yang padat yang dapat melancarkan anda ke dalam kurungan pendapatan yang lebih rendah.