Perkara-perkara yang berada di landasan untuk pelanggan anda. Mereka telah menyelamatkan dengan tekun dan melabur untuk bersara. Dengan bantuan dan nasihat anda serta pelaburan mereka semasa pasaran saham memasuki wilayah rekod, telur sarang mereka berada dalam keadaan yang baik dan akan memberikan pendapatan persaraan yang bagus. Di samping itu, anda telah membantu mereka merancang strategi tuntutan Jaminan Sosial mereka.

Walau bagaimanapun, walaupun dengan rancangan persaraan yang paling dipikirkan, perkara-perkara boleh berlaku yang berpotensi mengganggu atau menjejaskannya. Berikut adalah beberapa situasi yang mungkin timbul apabila bantuan dan nasihat berterusan anda tidak akan ternilai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Pelanggan Perlu Simpan Lebih Banyak untuk Perbelanjaan Perubatan. )

Pasaran Bawah Diniagakan dalam Persaraan Pelanggan Anda

Pelanggan yang bersara dengan portfolio $ 1 juta pastinya akan merasakan sekiranya pasaran saham turun sebanyak 20% atau lebih sepanjang satu tahun atau dua . Bergantung kepada peruntukan mereka, telur sarang mereka boleh menurun sebanyak 10%, 15% atau lebih. Idealnya anda telah merancang untuk ini sebagai pelanggan berpindah ke persaraan dengan menggunakan strategi baldi atau pendekatan serupa. Pendekatan baldi menetapkan sebahagian daripada portfolio persaraan pelanggan secara tunai (atau lain-lain aset yang sangat selamat, cair) untuk memenuhi keperluan pengeluaran pelanggan untuk tempoh masa, mungkin satu hingga tiga tahun atau apa sahaja yang sesuai untuk keadaan klien.

Selain itu, strategi pengeluaran persaraan yang telah anda usahakan untuk pelanggan anda mengambil upah dan downs pasar. Walaupun penurunan pasaran yang teruk pada awal tahun persaraan pelanggan (atau pada tahun-tahun sebelum pensiun) berpotensi menjadi buruk, perancangan dan bimbingan anda dapat membantu pelanggan anda melalui tempoh tegang mereka.

Mematikan Kos Penjagaan Kesihatan

Kajian Kesetiaan baru-baru ini memotong kos penjagaan kesihatan bersara untuk pasangan pada usia 65 pada $ 245, 000. Ini adalah dari $ 220, 000 dalam versi kajian tahun 2014, yang tidak termasuk kos penjagaan jangka panjang. Sekiranya pelanggan anda belum lagi bersara dan mempunyai akses ke akaun simpanan kesihatan (HSA), mereka harus mempertimbangkan membiayai satu dan membiarkan wang itu meningkat sehingga bersara. HSA boleh digunakan untuk membiayai kos Medicare dan sejumlah perbelanjaan perubatan lain yang berkelayakan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 7 Cara Mengurangkan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan )

Risiko Inflasi

Walaupun inflasi kekal pada kadar yang rendah pada sejarah untuk beberapa tahun, ini tidak akan sentiasa menjadi kes itu. Sebarang lompatan dalam inflasi biasanya memberi impak kepada pesara lebih keras daripada yang lain kerana ramai yang mempunyai pendapatan tetap atau separa tetap.

Bagi tahun kedua berturut-turut, tiada kos peningkatan hidup yang dijangka untuk penerima Jaminan Sosial. Walaupun ini adalah refleksi untuk CPI-yang mengukur inflasi secara menyeluruh-sesetengah pakar telah mengkritik penggunaan indeks ini untuk mengira kos peningkatan hidup untuk Keselamatan Sosial.Mereka mendakwa bahawa bakul barangan dan perkhidmatan yang dibeli oleh orang tua telah mempamerkan paras inflasi yang lebih tinggi daripada IHP.

Perancangan untuk Cukai Pengeluaran

Perancangan cukai untuk pelanggan adalah penting kerana mereka berpindah. Malah, jika pelanggan anda tidak menguruskan liabiliti cukai mereka, mereka dapat dengan mudah berakhir dengan keperluan perbelanjaan mereka walaupun mereka bermula dengan apa yang kelihatan seperti telur sarang yang mencukupi. Seorang pelanggan dengan $ 1 juta dalam IRA tradisional tidak mempunyai aset bernilai $ 1 juta yang dapat dibelanjakan-pengeluaran dari IRA tradisional adalah tertakluk kepada cukai pada kadar pendapatan biasa.

Pengeluaran daripada akaun Roth adalah bebas cukai selagi peraturan lima tahun dipenuhi. Penasihat harus mempertimbangkan penukaran Roth jika sesuai untuk situasi klien mereka. Cukai yang dibayar dalam tahun penukaran, tentu saja, perlu ditimbang terhadap potensi penjimatan cukai di jalan. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Cukai (ing) Kesalahan Persaraan )

Menguruskan RMD

Pelanggan anda akan dikenakan pengagihan minimum yang diperlukan (RMD) dari IRA dan akaun persaraan bukan roth lain pada usia 70 tahun. 5. Bagi sesetengah pelanggan, RMD mungkin tidak diperlukan sebagai sebahagian daripada aliran pendapatan persaraan mereka dan mereka lebih suka meminimumkan mereka dan cukai yang perlu dibayar.

Satu strategi yang berpotensi adalah untuk menukar beberapa atau semua aset IRA tradisional klien kepada Roth sebelum berumur 70 tahun. 5. Kebijaksanaan strategi ini bergantung pada situasi klien dan faedah menyimpan cukai di jalan berbanding cukai segera terkena penukaran. Satu lagi pertimbangan adalah apa-apa manfaat perancangan harta yang diperoleh dari kemampuan untuk meluluskan aset dalam Roth bebas cukai kepada ahli waris klien. Jika tidak ada yang lain, menukarkan beberapa aset kepada Roth juga boleh menyediakan klien anda dengan kepelbagaian cukai pada masa hadapan untuk melindung nilai daripada sebarang kemungkinan perubahan yang buruk dalam undang-undang cukai pada masa akan datang.

Strategi lain untuk dipertimbangkan untuk pelanggan yang tidak memerlukan pengedaran dan yang cenderung menyayangi adalah mendermakan sebahagian atau semua RMD ke organisasi amal yang berkelayakan. Ini tersedia untuk mereka yang berumur 70. 5 dan terhad kepada $ 100, 000. RMD boleh diarahkan kepada organisasi amal yang memenuhi syarat-semua atau sebahagiannya. Bahagian RMD tahun ini tidak akan dikenakan cukai. Tidak ada pengganda ganda kerana tiada potongan untuk potongan amal dalam kes ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: 6 Rancangan Persaraan Penting. Peraturan RMD )

Nasihat semasa Persaraan adalah Kunci

Perancangan persaraan tidak akan berhenti apabila pelanggan anda bersara. Sebenarnya, sesetengah orang berpendapat bahawa membantu pelanggan menguruskan aspek kewangan persaraan mereka sekurang-kurangnya, jika tidak lebih penting, daripada kerja yang anda lakukan untuk mereka selama tahun mereka mengumpul telur sarang mereka. Menyelaraskan pengeluaran pelanggan bersama sumber pendapatan lain adalah tindakan mengimbangi yang berterusan, seperti pengurusan tanggungan cukai klien. Pengurusan kewangan persaraan klien adalah proses berterusan yang mungkin memerlukan perubahan dalam pendekatan pada pelbagai masa.

Line Bottom

Pelanggan anda memerlukan bimbingan kewangan anda yang berterusan ketika mereka berpindah dari pekerjaan ke persaraan. Sama ada ia melibatkan portfolio mereka, menguruskan pengeluaran, perancangan cukai, apabila menuntut Keselamatan Sosial atau pelbagai isu lain, panduan anda semasa bersara dapat membantu pelanggan mengelakkan daripada ranjau darat kewangan yang boleh menggagalkan usaha perancangan persaraan terbaik. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Mengapa Pelanggan Perlu Simpan Lebih untuk Perbelanjaan Perubatan. )