Sebagai penasihat kewangan, sebahagian besar kerja anda dengan pelanggan mungkin termasuk membantu mereka merancang untuk bersara. Ini biasanya merangkumi sebahagian besar kerjaya kerja mereka. Nasihat anda boleh merangkumi panduan mengenai berapa banyak yang dapat disimpan dan melabur, bagaimana wang itu perlu dilaburkan dan banyak taktik dan strategi lain.

Premis asas perancangan persaraan anda kepada pelanggan anda adalah bahawa mereka akan bersara pada atau berhampiran dengan umur persaraan tradisional 65. Jika mereka merancang persaraan awal, anda akan membantu mereka berbuat demikian mengikut syarat mereka sendiri dan masa pilihan mereka.

Tetapi bagaimana jika pelanggan anda menghadapi persaraan awal yang tidak dirancang, katakan hasil daripada ketidakupayaan atau mungkin dibuang kerja dari majikan mereka? Berikut adalah beberapa langkah perancangan untuk dipertimbangkan dengan pelanggan anda jika mereka menghadapi persaraan awal yang tidak dirancang. (Untuk bacaan lebih lanjut, lihat: 3 Peristiwa Kehidupan Yang Boleh Menghancurkan Persaraan. )

Mengambil Jaminan Sosial Awal

Pekerja layak untuk mengambil manfaat persaraan Jaminan Sosial mereka seawal usia 62 tahun. Walau bagaimanapun, ini bukan penyelesaian terbaik untuk pelanggan anda. Menunggu selagi mungkin sehingga umur 70 (apabila faedah maksima mereka keluar) boleh menguntungkan. Pengurangan faedah untuk seseorang yang mengambil manfaat pada usia 62 berbanding menunggu sehingga usia pensiun penuh mereka 66 (untuk mereka yang dilahirkan sebelum tahun 1960) adalah kira-kira 25%. Di samping itu, faedah menunggu sehingga umur 70 berbanding menuntut manfaat mereka pada umur 66 tahun adalah peningkatan sebanyak 8% setahun.

Mengkaji Situasi Kewangan

Tanpa mengira sebab di sebalik persaraan awal yang tidak dirancang oleh pelanggan, langkah pertama adalah mengkaji semula dan menilai keadaan kewangan mereka. Berikut adalah dua bidang untuk melihat:

• Anggaran mereka: Di manakah pelanggan membelanjakan wang mereka setiap bulan? Perbelanjaan manakah yang ditetapkan atau perlu dan yang merupakan kebijaksanaan? Cari kawasan untuk mengurangkan perbelanjaan. Mulakan dengan perkara seperti pakaian, makan, pengangkutan dan kawasan lain yang mungkin dikurangkan sekarang bahawa pelanggan tidak berfungsi. Di samping itu, lihat bidang seperti hiburan dan lain-lain perbelanjaan yang tidak penting.
• Aset Pelanggan: Bagaimana aset mereka boleh digunakan untuk menjana pendapatan dan aliran tunai? Ini mungkin termasuk pelaburan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai dan akaun-akaun persaraan yang ditangguhkan cukai. Di samping itu, ini mungkin masa untuk melihat pengurangan rumah pelanggan atau menjual kenderaan tambahan yang mungkin tidak diperlukan. Rancangan untuk menggunakan aset ini untuk membantu mengimbangi kerugian dalam pendapatan adalah kritikal. Sekumpulan wang daripada menjual aset seperti rumah harus dilaburkan dengan sewajarnya untuk jangka masa yang akan digunakan. Aset seperti pelan persaraan yang berkelayakan mempunyai peraturan dan akibat cukai yang berbeza berdasarkan sama ada persaraan tidak dirancang adalah disebabkan kehilangan pekerjaan atau ketidakupayaan, serta umur pelanggan anda.(Untuk bacaan berkaitan, lihat: Kebaikan dan Kekurangan Persaraan Awal )

Apabila Hilang Upaya Adalah Faktor

Dalam kes pelanggan anda menjadi kurang upaya, adalah penting untuk melihat jenis insurans hilang upaya yang mereka ada atau apa-apa faedah yang mana mereka layak untuk . Kebanyakan polisi insurans hilang upaya yang diberikan oleh majikan memberikan manfaat sebanyak 60% daripada pendapatan pelanggan. Di samping itu, faedah ini biasanya dikenakan cukai dan mungkin tidak termasuk pendapatan daripada sumber seperti bonus tahunan. Adalah penting untuk memahami apa yang diperlukan oleh pelanggan anda dari segi kembali bekerja juga.

Jika pelanggan anda mempunyai dasar ketidakupayaan swasta, faedah ini secara amnya bebas daripada cukai. Sekali lagi penting untuk memahami semua terma dan syarat kelayakan. Apakah keperluan dari segi kerja kembali?

Terakhir, pelanggan anda mungkin ingin memohon manfaat kecacatan Keselamatan Sosial bergantung kepada keadaan mereka. Ini adalah proses yang sukar dan faedah sukar untuk dilayakkan. Setakat ini adalah kawasan di mana anda mempunyai kepakaran anda boleh memberikan bimbingan yang tidak ternilai, jika tidak anda mungkin mencadangkan bahawa mereka membawa seseorang yang berpengetahuan dalam proses ini. Sekiranya mereka layak, faedah ini berterusan sehingga umur persaraan mereka pada masa yang mana manfaatnya ditukar kepada faedah persaraan. (Untuk maklumat lebih lanjut, sila lihat: Adakah Keupayaan Keselamatan Sosial Saya Boleh Dibayar? )

Situasi Layoff

Sekiranya berlaku pemberhentian, sumber pendapatan klien mungkin akan berbeza daripada untuk kecacatan . Sesetengah barangan biasa di sini sering termasuk:

• Pesanan Bayar: Ini datang dalam pelbagai bentuk termasuk pembayaran sekaligus atau mungkin kesinambungan gaji untuk tempoh masa. Dalam kedua-dua kes jumlah yang diterima boleh berdasarkan tahun perkhidmatan atau jumlah yang dirundingkan.
• Pampasan Pengangguran: Ini adalah program yang dijalankan oleh negeri-negeri dan dibiayai oleh majikan. Faedah dijalankan untuk jangka masa tertentu dan pelanggan anda perlu mendaftar masuk dengan pejabat tempatan mereka dan menyediakan dokumentasi yang mereka cari pekerjaan.
• Manfaat Lain: Ini mungkin termasuk pampasan berdasarkan majikan-saham atau mungkin kelanjutan manfaat perubatan untuk jangka waktu tertentu.

Akaun Persaraan

Terlepas dari alasan persaraan mereka yang tidak dirancang, penting untuk mengambil kira akaun persaraan dan menggunakannya dengan cara yang paling berkesan dan paling berkesan untuk cukai.

• 401 (k) dan Akaun Pelan Berkelayakan yang Sama: Pengeluaran sentiasa dikenakan cukai, jika klien anda memisahkan dari perkhidmatan pada usia 55 atau lebih lewat terdapat peruntukan di mana mereka boleh melakukan pengedaran tanpa dikenakan penalti 10%. Begitu juga, sekiranya berlaku kecacatan. Sekalipun tidak ada keperluan untuk pengeluaran segera anda harus membantu mereka menentukan apakah akaun itu harus dilancarkan ke IRA atau dibiarkan dengan bekas majikan mereka.
• Roth IRA: pengagihan akaun bebas cukai jika anda telah memenuhi peraturan lima tahun dan sekurang-kurangnya 59.5 tahun. Sumbangan anda sendiri boleh ditarik balik bebas cukai juga. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Roth IRA Tutorial. )
• IRAs: boleh ditoreh untuk satu siri pengedaran yang sama tanpa menanggung penalti di bawah peraturan 72 (t). Ini adalah kompleks dan kawasan di mana seorang penasihat yang berpengetahuan adalah kunci.
• Akaun HSA: boleh ditapis tanpa cukai untuk kos perubatan dan pergigian yang berkelayakan. Di samping itu, mereka boleh digunakan untuk membayar kos COBRA dan untuk premium insurans kesihatan lain jika pelanggan anda menganggur.

Garis Bawah

Pelanggan boleh berhadapan dengan persaraan awal yang tidak dirancang dan tidak diingini kerana keadaan di luar kawalan mereka. Adalah penting bagi anda sebagai penasihat kewangan mereka untuk memberikan panduan untuk membantu mereka membuat keputusan kewangan yang terbaik yang mereka boleh di bawah keadaan yang tidak menyenangkan ini. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: 4 Cara untuk Merancang untuk Persaraan Awal yang Tidak Dijangka )