Cabaran untuk membeli rumah untuk kali pertama boleh kelihatan sangat menakutkan bahawa ia menggoda sama ada hanya dengan tempat pertama dalam julat harga anda atau terus menyewa. Untuk membantu anda membanteras proses dan memanfaatkan sepenuhnya pembelian, kami akan mengkaji apa yang perlu anda pertimbangkan sebelum anda membeli, apa yang boleh anda harapkan dari proses pembelian itu sendiri, dan beberapa petua berguna untuk menjadikan hidup lebih mudah selepas anda beli rumah pertama anda.

AD:

Siapa Pembeli Rumah Pertama Kali?

U. S. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD), pembeli rumah kali pertama adalah seseorang yang memenuhi mana-mana syarat berikut:

• Seseorang yang tidak memiliki kediaman utama selama tiga tahun. Pasangan juga dianggap pembeli rumah kali pertama jika dia memenuhi kriteria di atas. Jika anda memiliki rumah tetapi pasangan anda tidak mempunyai, maka anda boleh membeli tempat bersama sebagai pembeli rumah pertama kali.
• Seorang ibu tunggal yang hanya memiliki rumah dengan bekas suami semasa menikah.
• Seorang suri rumah yang dipindahkan yang hanya dimiliki dengan pasangan.
• Seseorang yang hanya memiliki kediaman utama yang tidak dilekatkan secara kekal kepada yayasan tetap mengikut peraturan yang berkenaan.
• Seseorang yang hanya memiliki harta yang tidak mematuhi kod bangunan negara, kod tempatan atau model-dan yang tidak boleh dipatuhi kurang daripada kos membina struktur tetap.

AD:

Pertimbangan Sebelum Beli

Perkara pertama yang perlu anda tentukan adalah apakah matlamat jangka panjang anda dan bagaimana pemilikan rumah sesuai dengan rancangan tersebut. Sesetengah orang sememangnya mahu mengubah semua bayaran sewa "terbazir" ke dalam pembayaran gadai janji yang sebenarnya memberi mereka sesuatu yang ketara. Orang lain melihat pemilikan rumah sebagai tanda kemerdekaan mereka dan menikmati idea menjadi tuan tanah mereka sendiri. Mengurangkan matlamat-matlamat rumah anda yang besar-gambar akan menunjukkan anda ke arah yang betul. Berikut adalah lima soalan untuk bertanya kepada diri sendiri:

AD:

1. Apakah jenis rumah yang sesuai dengan keperluan anda?

Anda mempunyai beberapa pilihan apabila membeli rumah kediaman: rumah keluarga tunggal tradisional, dupleks, rumah bandar, kondominium, koperasi (koperasi perumahan) atau bangunan berbilang keluarga dengan dua hingga empat unit. Setiap pilihan mempunyai kebaikan dan keburukan, bergantung kepada matlamat pemilikan rumah anda, jadi anda perlu memutuskan jenis harta yang akan membantu anda mencapai matlamat tersebut. Anda juga boleh menjimatkan harga pembelian dalam mana-mana kategori dengan memilih pembetulkan-atas, walaupun jumlah masa, ekuiti peluh dan wang yang terlibat untuk menghidupkan penaik-lebih tinggi ke rumah impian anda mungkin lebih daripada yang anda tawarkan.

1. Ciri-ciri khusus apa yang ada di rumah ideal anda?

Walaupun bagus untuk mengekalkan kelonggaran dalam senarai ini, anda mungkin membuat pembelian terbesar dalam hidup anda, dan anda berhak mendapat pembelian itu sesuai dengan keperluan dan kehendak anda sekerap mungkin.Senarai anda harus termasuk keinginan asas, seperti kejiranan dan saiz, sehingga ke butiran lebih kecil seperti tata letak bilik mandi dan dapur yang dilengkapi dengan peralatan yang boleh dipercayai.

1. Berapa banyak gadai janji yang anda layak?

Sebelum anda memulakan membeli-belah, adalah penting untuk mendapatkan gambaran tentang berapa banyak pemberi pinjaman yang sebenarnya akan bersedia memberi anda pembelian rumah pertama anda. Anda mungkin menganggap anda mampu membeli rumah $ 300,000, tetapi peminjam mungkin menganggap anda hanya baik untuk $ 200,000 bergantung pada faktor seperti berapa banyak hutang lain yang anda miliki, pendapatan bulanan anda dan berapa lama anda berada di pekerjaan anda sekarang . Di samping itu, banyak Realtors tidak akan menghabiskan masa dengan pelanggan yang tidak menjelaskan berapa banyak yang mereka mampu untuk belanja.

Anda perlu memastikan kewangan peribadi anda teratur. Pada umumnya, untuk memenuhi syarat untuk pinjaman rumah, anda perlu mempunyai kredit yang baik, sejarah membayar bil anda tepat pada masanya dan nisbah hutang kepada pendapatan sebanyak 43%. Pemberi pinjaman pada hari ini biasanya memilih untuk mengehadkan perbelanjaan perumahan (prinsipal, faedah, cukai dan insurans pemilik rumah) kepada kira-kira 30% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam, walaupun angka ini boleh berbeza-beza, bergantung kepada pasaran hartanah tempatan.

Pastikan untuk mendapat pinjaman sebelum membuat tawaran di rumah: Dalam banyak keadaan, penjual tidak akan melayan tawaran yang tidak disertakan dengan pra-kelulusan gadai janji. Anda melakukan ini pada dasarnya dengan memohon gadai janji dan menyelesaikan kertas kerja yang diperlukan. Adalah bermanfaat untuk berbelanja untuk pemberi pinjaman dan untuk membandingkan kadar faedah dan bayaran menggunakan alat seperti kalkulator hipotek atau Google.

Sebaik sahaja anda telah menyelesaikan pemberi pinjaman dan memohon, pemberi pinjaman akan mengesahkan semua maklumat kewangan yang disediakan (menyemak skor kredit, mengesahkan maklumat pekerjaan, menghitung nisbah hutang kepada pendapatan, dll.). Pemberi pinjaman boleh terlebih dahulu meluluskan peminjam untuk jumlah tertentu. Perlu diketahui bahawa walaupun anda telah diluluskan terlebih dahulu untuk gadai janji, pinjaman anda boleh jatuh pada saat akhir jika anda melakukan sesuatu untuk mengubah skor kredit anda, seperti membiayai pembelian kereta.

4. Berapa banyak rumah yang boleh anda berikan?

Sebaliknya, kadangkala bank akan memberi pinjaman kepada lebih banyak rumah daripada yang anda inginkan. Hanya kerana bank mengatakan ia akan meminjamkan anda $ 300, 000 tidak bermakna anda sebenarnya harus meminjam sebanyak itu. Kebanyakan pembeli rumah kali pertama membuat kesilapan ini dan akhirnya "rumah miskin" - bermakna selepas mereka membayar bayaran gadai janji bulanan mereka, mereka tidak mempunyai dana yang ditinggalkan untuk kos lain, seperti pakaian, utiliti, percutian, hiburan atau makanan.

Sama seperti pembelian kereta baru, anda perlu melihat jumlah kos rumah itu, bukan hanya bayaran gadai janji bulanan. Sudah tentu, bayaran bulanan juga penting, bersama dengan berapa banyak bayaran pendahuluan yang anda mampu, betapa tinggi cukai harta benda berada dalam kejiranan pilihan anda, berapa banyak asuransi pemilik rumah akan dikenakan biaya, berapa banyak anda menjangkakan perbelanjaan untuk mengekalkan atau memperbaiki rumah , dan berapa banyak kos penutupan anda.Sekiranya anda berminat membeli kondo, anda perlu membayar kos penyelenggaraan bulanan kerana anda akan menjadi sebahagian daripada persatuan pemilik rumah, yang mengumpulkan beberapa ratus ringgit sebulan daripada pemilik setiap unit dalam bangunan dalam bentuk yuran kondominium. Pemilik ko-op juga membayar yuran penyelenggaraan bulanan, walaupun ini sebahagiannya dikenakan cukai.

5. Adakah anda mempunyai simpanan yang serius?

Walaupun anda layak untuk gadai janji yang besar, akan ada kos pendahuluan yang cukup besar (seperti bayaran pendahuluan di rumah, biasanya 20% dari jumlah harga belian) dan kos penutupan juga. Oleh itu, anda perlu mengeluarkan wang. Ketika datang untuk melabur dengan mata untuk membeli rumah - matlamat jangka pendek - salah satu cabaran terbesar adalah menjaga simpanan dalam sebuah kenderaan yang mudah diakses dan relatif selamat yang masih memberikan pulangan. Jika anda mempunyai satu tahun hingga tiga tahun untuk merealisasikan matlamat anda daripada sijil deposit, mungkin pilihan yang layak. Ia tidak akan membuat anda kaya, tetapi anda tidak akan kehilangan wang sama ada. Idea yang sama boleh digunakan untuk membeli bon jangka pendek atau portfolio pendapatan tetap yang akan memberi anda sedikit pertumbuhan, tetapi juga melindungi anda daripada sifat pasaran bursa.

Jika pembelian rumah berlaku dalam tempoh enam bulan hingga satu tahun, maka anda akan mahu menyimpan wang cair. Akaun simpanan hasil tinggi boleh menjadi pilihan terbaik. Adalah penting untuk memastikan FDIC diinsuranskan supaya jika bank tersebut berada di bawah anda masih boleh mengakses wang anda sehingga $ 250,000.

6. Siapa yang akan membantu anda mencari rumah dan membimbing anda melalui pembelian?

Ejen hartanah akan membantu anda mencari rumah yang memenuhi keperluan anda dan berada dalam lingkungan harga anda, kemudian berjumpa dengan anda untuk melihat rumah tersebut. Sebaik sahaja anda telah memilih rumah untuk dibeli, para profesional ini boleh membantu anda dalam merundingkan keseluruhan proses pembelian, termasuk membuat tawaran, mendapatkan pinjaman, dan menyelesaikan kerja kertas. Pakar ejen harta tanah yang baik dapat melindungi anda dari sebarang perangkap yang mungkin anda hadapi semasa proses tersebut. Kebanyakan ejen menerima komisen, yang dibayar daripada hasil penjual.

Proses Pembelian

Sekarang bahawa anda telah memutuskan untuk mengambil risiko, mari kita meneroka apa yang boleh anda harapkan dari proses pembelian rumah itu sendiri. Ini adalah masa yang kacau-bilau dengan tawaran dan tawaran-tawaran kaunter terbang dengan marah, tetapi jika anda bersedia untuk kerumitan (dan kertas kerja), anda boleh melalui proses dengan kewarasan anda lebih utuh. Inilah perkembangan asas yang boleh anda harapkan:

1. Cari rumah.

Pastikan anda mengambil kesempatan daripada semua pilihan yang tersedia untuk mencari rumah di pasaran, termasuk menggunakan ejen hartanah anda, mencari senarai dalam talian dan memandu di sekitar kawasan kejiranan yang menarik minat anda untuk mencari tanda jualan. Juga letakkan beberapa pemikir di luar sana dengan kenalan rakan, keluarga dan perniagaan anda. Anda tidak tahu di mana rujukan atau petunjuk yang baik di rumah mungkin datang.

Sebaik sahaja anda berbelanja dengan serius untuk rumah, jangan pergi ke rumah terbuka tanpa ejen (atau sekurang-kurangnya bersedia untuk membuang nama seseorang yang anda kerjakan dengannya).Anda dapat melihat bagaimana ia mungkin tidak berfungsi dengan baik untuk berurusan dengan ejen penjual sebelum menghubungi salah seorang dari anda sendiri.

Jika anda sedang dalam bajet, cari rumah yang mempunyai potensi penuh belum dapat direalisasikan. Walaupun anda tidak mampu untuk menggantikan kertas dinding yang mengerikan di bilik mandi sekarang, mungkin berbaloi untuk hidup dengan keburukan untuk sementara waktu sebagai pertukaran untuk masuk ke rumah yang anda mampu. Sekiranya rumah tersebut memenuhi keperluan anda dari segi perkara-perkara besar yang sukar diubah, seperti lokasi dan saiz, jangan biarkan ketidaksempurnaan fizikal memalingkan anda. Pembeli rumah kali pertama harus mencari rumah yang mereka boleh menambah nilai, kerana ini memastikan kelonggaran ekuiti untuk membantu mereka naik tangga harta.

2. Pertimbangkan pilihan pembiayaan anda dan pembiayaan yang selamat.

Pembeli rumah kali pertama mempunyai pelbagai pilihan untuk membantu mereka masuk ke rumah - kedua-duanya yang tersedia untuk pembeli, termasuk gadai janji semula pinjaman Perumahan Persekutuan (FHA), dan yang diarahkan terutamanya kepada neophytes. Banyak program pembeli rumah yang pertama kali menawarkan bayaran turun minimum serendah 3% hingga 5% (berbanding standard 20%), dan beberapa tidak memerlukan bayaran pendahuluan sama sekali.

Kali pertama harus khususnya:

Gunakan senarai sumber HUD. FHA dan program pinjamannya adalah sebahagian daripada HUD.

Perhatikan IRA anda. Bagi tujuan pengedaran IRA, pembeli rumah pertama kali adalah orang yang tidak memiliki kepentingan sekarang dalam rumah mudah alih utama dan treler rumah, rumah perahu dan stok yang dipegang oleh pemegang saham tenant dalam perumahan koperasi perbadanan) untuk dua tahun terdahulu. Kerana setiap orang mempunyai jumlah $ 10,000 seumur hidup yang boleh dikeluarkan tanpa penalti daripada IRAnya, pasangan itu boleh mengeluarkan maksimum $ 20, 000 ($ 10, 000 dari setiap akaun) yang digabungkan untuk membayar rumah pertama mereka. Pastikan anda menggunakan wang itu dalam tempoh 120 hari atau dikenakan hukuman 10%.

Illinois, Ohio dan Washington-menawarkan bantuan pembayaran awal untuk pembeli rumah pertama yang layak. Biasanya, kelayakan dalam program ini adalah berdasarkan pendapatan dan mungkin juga mempunyai batasan tentang seberapa mahal harta dapat dibeli. Mereka yang berkelayakan mungkin dapat menerima bantuan kewangan dengan bayaran turun dan kos penutupan serta perbelanjaan untuk pemulihan atau memperbaiki harta benda.

Ketahui tentang pilihan Amerika Asli. Pembuat rumah pertama Amerika asli boleh memohon pinjaman Seksyen 184. Pinjaman ini memerlukan pinjaman guaman sebanyak 1. 5%, dan hanya 2. 25% pembayaran awal atas pinjaman lebih daripada $ 50,000 (untuk pinjaman di bawah jumlah itu, ia adalah 24%). Berbeza dengan kadar faedah pinjaman tradisional berdasarkan skor kredit peminjam, kadar pinjaman ini adalah berdasarkan kadar pasaran semasa. Seksyen 184 pinjaman hanya boleh digunakan untuk rumah keluarga tunggal (1-4 unit) dan untuk kediaman utama.

Jangan terikat dengan kesetiaan kepada institusi kewangan semasa ketika mencari pra-persetujuan atau mencari gadai janji: Beli-belah, walaupun anda hanya layak untuk satu jenis pinjaman. Yuran boleh menghairankan berbeza-beza, seperti kadar faedah gadai janji, yang tentu saja memberi impak besar kepada jumlah harga yang anda bayar untuk rumah anda.

Sesetengah pihak berkuasa juga mengesyorkan anda mempunyai pemberi pinjaman sandaran. Kelayakan untuk pinjaman bukanlah jaminan pinjaman anda akhirnya akan dibiayai: Garis panduan penajajaminan pengantaraan, perubahan analisis risiko pemberi pinjaman dan pasaran pelabur boleh berubah. Terdapat kes-kes pelanggan yang menandatangani dokumen pinjaman dan escrow, dan kemudian diberitahu 24 hingga 48 jam sebelum penutupan pemberi pinjaman membekukan pembiayaan pada program pinjaman mereka. Mempunyai pemberi pinjaman kedua yang telah melayakkan anda untuk gadai janji memberi anda cara alternatif untuk memastikan prosesnya, atau dekat dengan jadual.

3. Membuat tawaran.

Ejen harta tanah anda akan membantu anda menentukan berapa banyak wang yang anda ingin tawarkan untuk rumah itu dengan syarat anda ingin meminta. Ejen anda akan menyampaikan tawaran itu kepada ejen penjual; penjual sama ada akan menerima tawaran anda atau mengeluarkan tawaran balas. Anda kemudian boleh menerima, atau terus pergi dan balik sehingga anda mencapai perjanjian atau memutuskan untuk memanggilnya berhenti.

Sebelum menyerahkan tawaran anda, lihat lagi anggaran anda. Faktor masa ini dianggarkan kos penutupan (yang mana boleh total di mana sahaja dari 2% hingga 5% dari harga belian), kos perjalanan dan apa-apa pembaikan segera dan peralatan mandatori yang mungkin anda perlukan sebelum anda boleh masuk. Dan berfikir ke depan: Mudah untuk diserang oleh kos utiliti yang tinggi atau tidak dijangka di rumah baru yang lebih besar. Anda mungkin meminta bil tenaga dari 12 bulan yang lalu untuk mendapatkan idea purata kos bulanan.

Jika anda mencapai persetujuan, anda akan membuat deposit yang baik dan proses kemudian transisi menjadi escrow. Escrow adalah tempoh masa yang singkat (biasanya kira-kira 30 hari) di mana penjual mengambil rumah di luar pasaran dengan jangkaan kontrak yang akan anda beli rumah - dengan syarat anda tidak mendapat sebarang masalah serius apabila anda memeriksanya.

4. Dapatkan pemeriksaan rumah.

Walaupun rumah yang anda rancang untuk membeli kelihatan tidak sempurna, tidak ada pengganti untuk memiliki profesional yang terlatih memeriksa harta untuk kualiti, keselamatan dan keadaan keseluruhan rumah baru berpotensi anda. Anda tidak mahu terjebak dengan lubang wang atau dengan sakit kepala melakukan banyak pembaikan yang tidak dijangka. Jika pemeriksaan di rumah mendedahkan kecacatan serius yang penjual tidak mendedahkan, anda secara umumnya akan dapat membatalkan tawaran anda dan mendapatkan kembali deposit anda. Berunding untuk mempunyai penjual membuat pembaikan atau diskaun harga jualan adalah pilihan lain.

5. Tutup atau teruskan.

Jika anda dapat membuat perjanjian dengan penjual, atau lebih baik lagi, jika pemeriksaan tidak mendedahkan sebarang masalah penting, anda harus siap menutup. Penutupan pada dasarnya melibatkan penandatanganan satu tan kertas kerja dalam tempoh masa yang sangat singkat, sambil berdoa bahawa tidak ada yang jatuh pada saat akhir.

Perkara yang anda akan berurusan dengan dan membayar dalam peringkat akhir pembelian anda mungkin termasuk memiliki rumah yang dinilai (syarikat gadai janji memerlukan ini untuk melindungi kepentingan mereka di rumah), melakukan pencarian tajuk untuk memastikan tidak ada selain daripada penjual mempunyai tuntutan ke atas harta itu, memperoleh insurans hipotek swasta atau pinjaman piggyback jika bayaran turun anda kurang daripada 20%, dan menyelesaikan dokumen hipotek.Kos penutupan lain termasuk yuran peminjaman, insurans hakmilik, kaji selidik, cukai dan caj laporan kredit.

Tahniah Pemilik Rumah Baru … Sekarang Apa?

Anda telah menandatangani kertas kerja, membayar penggerak dan tempat baru mula merasa seperti di rumah. Permainan di atas, kan? Tidak cukup. Kos homeownership melangkaui bayaran ke bawah dan bayaran gadai janji bulanan. Mari kita periksa beberapa petua akhir untuk menjadikan kehidupan sebagai pemilik rumah baru lebih seronok dan selamat.

1. Simpankan.

Dengan pemilik rumah datang perbelanjaan yang tidak dijangka utama, seperti menggantikan bumbung atau mendapatkan pemanas air baru. Mulakan dana kecemasan untuk rumah anda supaya anda tidak terjebak apabila kos ini tidak dapat dielakkan.

AD:

1. Lakukan penyelenggaraan tetap.

Dengan sejumlah besar wang yang anda masukkan ke dalam rumah anda, anda perlu memastikan untuk mengambil perhatian yang sangat baik. Penyelenggaraan yang kerap dapat mengurangkan kos pembaikan anda dengan membenarkan masalah diperbaiki apabila ia kecil dan mudah diurus.

1. Abaikan pasaran perumahan.

Tidak kira apa rumah anda bernilai pada masa tertentu kecuali saat anda menjualnya. Mampu memilih apabila anda menjual rumah anda, dan bukan dipaksa untuk menjualnya kerana penempatan semula pekerjaan atau kesusahan kewangan, akan menjadi penentu terbesar sama ada anda akan melihat keuntungan yang kukuh dari pelaburan anda.

AD:

1. Jangan bergantung pada membunuh rumah anda untuk membiayai persaraan anda.

Walaupun anda memiliki rumah, anda masih perlu menyimpan maksimum dalam akaun simpanan persaraan anda setiap tahun. Walaupun ia mungkin kelihatan sukar untuk mempercayai sesiapa sahaja yang telah melihat kekayaan orang yang dibuat semasa gelembung perumahan, anda tidak semestinya membuat pembunuhan apabila anda menjual rumah anda. Jika anda ingin melihat rumah anda sebagai sumber kekayaan dalam persaraan, pertimbangkan bahawa sebaik sahaja anda telah melunaskan hipotek anda, wang yang anda belanjakan untuk pembayaran bulanan boleh digunakan untuk membiayai sebahagian daripada perbelanjaan hidup dan perubatan anda semasa persaraan .

AD: