Pertama, ada sesuatu yang harus anda ketahui tentang skor yang anda dapatkan dari perkhidmatan penilaian kredit percuma: Mereka biasanya tidak mencatatkan skor peminjam FICO yang sama. Skor percuma kadangkala disebut "skor kesetaraan" atau "skor pendidikan" (dan, dengan deria, "skor FAKO"). Dalam artikel ini, kami akan meneliti sebab-sebab perbezaan antara skor percuma yang anda dapat dari laman web seperti Credit Karma, Quizzle, Kredit Sesame, Credit. com dan beberapa syarikat kad kredit dan skor kredit yang digunakan oleh pemberi pinjaman. (Ketahui lebih lanjut mengenai laman-laman ini di Laman web Top Untuk Semak Markah Kredit Percuma .)

Pemberi Pinjaman Gunakan Markah Kredit Tersenarai

Pertama, mari jelaskan salah tanggapan. Skor kredit percuma adalah, sebenarnya, nyata. Tetapi atas sebab-sebab tertentu, mereka hanya boleh memberi anda gambaran umum tentang tempat anda berdiri dengan pemiutang tertentu.

Pemberi pinjaman yang berbeza menarik skor kredit yang berbeza, dan kadangkala skor ini disesuaikan khusus untuk jenis pinjaman yang anda gunakan. Sebagai contoh, Model Pengurusan Akaun TransUnion direka untuk membantu institusi menilai akaun sedia ada mereka, mengenalpasti pemegang akaun paling menguntungkan mereka dan mengetahui pemegang akaun mana yang paling mungkin menjadi tertunggak. manakala Skor Akaun Baru TransUnion, yang tersedia secara percuma dari Credit Karma, membantu institusi kewangan mengenal pasti risiko yang ditimbulkan oleh bakal pelanggan. TransUnion juga mempunyai model pemarkahan kredit untuk jenis peminjam dan pemiutang tertentu, seperti peminjam auto dan syarikat utiliti.

Experian mempunyai model pemarkahan yang berbeza juga. Skor Kesamaan Kebangsaan Experian, tersedia untuk pelanggan laman web kredit percuma kredit Sesame Credit, adalah institusi kewangan skor yang digunakan untuk memaparkan senarai tawaran solat mereka, menilai permohonan pinjaman dan kredit dan mengenal pasti peluang untuk menjual lebih banyak produk kewangan kepada pelanggan sedia ada. Skor ini boleh berkisar dari rendah 360 hingga tinggi 840, manakala skor FICO berkisar dari 300 hingga 850. Equifax menawarkan model pemarkahan kredit tersuai juga. Satu-satunya cara untuk mengetahui skor sebenar peminjam tertentu melihat anda sebenarnya untuk memohon pinjaman itu.

Setiap Biro Kredit Mempunyai Data Berbeza

Batasan lain untuk mendapatkan skor kredit anda dari hanya satu sumber adalah bahawa skor anda dengan masing-masing dari tiga biro pemarkahan kredit biasanya berbeza. Skor yang berbeza adalah disebabkan oleh variasi di mana kreditor dan pemberi pinjaman biro melaporkan aktiviti anda. Pemberi pinjaman boleh memilih sama ada untuk melaporkan kepada satu, dua atau ketiga-tiga tiga biro kredit utama, atau mereka boleh memilih untuk tidak melaporkan sama sekali. Di samping itu, setiap biro menimbang data dalam laporan kredit anda agak berbeza apabila mengira skor kredit anda.Tambahan pula, pemberi pinjaman mungkin menarik skor anda dari ketiga-tiga biro kredit, atau ia mungkin hanya menarik satu. Apabila anda hanya mengetahui skor anda dengan satu biro, anda tidak melihat gambaran keseluruhannya.

Beberapa Pemberi Pinjam Menggunakan VantageScore, Bukan FICO

The VantageScore, tersedia untuk pelanggan laman web kredit bebas kredit Credit Karma, adalah model pemarkahan yang lebih baru yang dicipta oleh kerjasama antara tiga biro kredit utama. Mereka mahu mencipta skor yang lebih konsisten dari satu biro kepada yang berikutnya dan lebih tepat berbanding dengan skor FICO tradisional. Walaupun VantageScore tidak banyak digunakan secara meluas sebagai skor FICO tradisional, yang mana 90% peminjam menggunakan, ia boleh menangkap kerana cara-cara di mana ia membentuk kekurangan dalam model-model tradisional. Menurut syarikat VantageScore, tujuh daripada 10 institusi kewangan teratas, lapan daripada 10 pengeluar kad kredit teratas, enam pemberi pinjaman auto 10 terbaik dan semua lima peminjam gadai janji teratas menggunakan skor ini untuk beberapa tujuan. Cara utama di mana skor ini berbeza daripada skor FICO tradisional ialah ia termasuk pengguna yang tidak akan mempunyai skor kredit kerana sejarah kredit mereka terlalu baru atau kerana mereka menggunakan kredit terlalu jarang. Ia juga tidak termasuk akaun pengumpulan yang telah dibayar.

VantageScore asalnya berkisar dari 501 hingga 990 dan juga memberikan pengguna surat gred dari A ke F. Model terbaru, VantageScore 3. 0, menghitung pengguna menggunakan julat antara 300 hingga 850, sama seperti skor FICO. VantageScore 3. 0 tersedia untuk pelanggan Quizzle laman web kredit percuma. Kedua-dua VantageScores ini memberikan berat yang berbeza kepada lima faktor yang menentukan skor kredit anda, berbanding dengan skor FICO tradisional.

Kaedah pemarkahan yang berbeza memberikan berat yang berbeza kepada faktor yang menentukan skor kredit anda:

VantageScore dan VantageScore 3. 0 kriteria, kedudukan

Sejarah pembayaran (32%)

Penggunaan kredit (23%) > Kredit kredit (13%)

Kredit terkini (10%)

Kredit tersedia (7%)

Kriteria skor FICO, kedudukan

Sejarah pembayaran (35 %)

Jumlah hutang (30%)

Panjang sejarah kredit (15%)

Kredit baru (10%)

Jenis kredit yang digunakan (10%)

tiga biro kredit utama mengeluarkan skor FICO sendiri berdasarkan maklumat pengguna dengan biro itu, masing-masing dari tiga biro kredit utama mengeluarkan VantageScore sendiri berdasarkan maklumat pengguna dengan biro itu. A VantageScore dari TransUnion akan sama dengan VantageScore dari Equifax jika kedua TransUnion dan Equifax mengandungi maklumat yang sama pada pengguna. Oleh kerana terdapat perbezaan dalam maklumat yang dilaporkan kepada setiap biro, pengguna masih boleh mempunyai VantageScores yang berbeza, sama seperti mereka boleh mempunyai skor FICO yang berbeza.

Bottom Line

Dengan apa-apa skor kredit percuma, penting untuk memahami batasan apa yang anda dapatkan - yang paling penting, bahawa skor yang anda lihat mungkin tidak sama dengan pemberi pinjaman atau pemiutang yang akan digunakan ketika memutuskan sama ada membawa anda sebagai pelanggan.Jenis kredit percuma yang terbaik untuk mendapatkan adalah skor FICO sebenar dari Experian, Equifax atau TransUnion, kerana ini adalah skor majoriti peminjam yang digunakan. Walau bagaimanapun, anda tidak akan tahu dengan tepat apa skor menggunakan pemberi pinjaman tertentu kecuali anda memohon pinjaman khusus.

Pendedahan: Penulis tidak mempunyai pegangan dalam mana-mana syarikat yang disebutkan dalam artikel ini.