Bilakah kali terakhir anda menyemak laporan kredit anda? Kemungkinan anda tidak melakukannya dalam beberapa ketika. Tinjauan Literasi Kewangan Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit Tahun 2014 mendedahkan bahawa walaupun dapat memperoleh salinan kredit laporan tahunan mereka dari AnnualCreditReport. com, 65% orang Amerika tidak memerintahkan laporan kredit mereka dalam 12 bulan yang lalu.

Itu berisiko, kerana kesilapan yang tidak diketahui pada laporan kredit anda boleh membiayai mata kredit yang berharga dan menyumbang kepada penafian pinjaman - dan kadar faedah yang lebih tinggi jika anda diluluskan untuk kad kredit atau pinjaman.

Terdapat beberapa cara pengguna boleh menyemak laporan kredit mereka - atau versi kredit kredit yang berbeza - percuma. Tetapi langkah pertama untuk melihat rupa yang sangat diperlukan adalah memahami dengan tepat apa yang anda cari.

Laporan vs Skor

Laporan kredit dan skor kredit mempunyai objektif yang sangat berbeza, kata Gail Cunningham, jurubicara Yayasan Kebangsaan untuk Kaunseling Kredit. "Laporan kredit merupakan rekod prestasi kewangan seseorang, masa lalu dan sekarang. Ia memberikan gambaran tentang siapa orang itu secara kewangan, "katanya. Ia termasuk maklumat mengenai kediaman anda (masa lampau dan sekarang); sejarah pembayaran bil; sebarang kebankrapan, penyitaan, liabiliti cukai atau pertimbangan kewangan lain terhadap anda; dan baki dan bayaran bulanan bagi setiap akaun kredit, serta umur setiap akaun.

"Skor kredit adalah refleksi angka maklumat dalam laporan kredit seseorang," kata Cunningham. "Ini digunakan oleh para pemberi pinjaman untuk menilai risiko dan memainkan peranan yang kuat dalam menentukan sama ada atau tidak orang akan diperpanjang kredit. "

Skor kredit seseorang adalah nombor matematik antara 300 hingga 850, yang dicipta oleh Fair Isaac Corporation (FICO) untuk menentukan kemungkinan bahawa pengguna akan membayar bilnya tepat pada waktunya. mempunyai dua skor kredit - skor FICO dan skor pendidikan FICO, juga dikenali sebagai skor pengguna.

"Skor FICO adalah yang digunakan oleh pemiutang dan peminjam," kata Harrine Freeman, Ketua Pegawai Eksekutif dan pemilik HE Freeman Enterprises, perkhidmatan pembaikan kredit dan kaunseling di Bethesda, MD, dan pengarang "Cara Keluar dari Hutang." Skor pendidikan FICO adalah yang tersedia untuk pengguna dalam pelbagai cara.

Markah anda dikira berdasarkan maklumat yang ditarik dari laporan kredit anda termasuk histori kredit ory, jumlah hutang yang dijanjikan, panjang sejarah kredit, jenis akaun dan akaun baru. Sejarah pendapatan dan pekerjaan juga dipertimbangkan menjadi skor FICO, tetapi tidak semestinya menjadi versi pendidikan atau pengguna skor, kata Freeman.

Apa yang Percuma, Apa Yang Tidak

Akta Transaksi Kredit Pantas dan Tepat yang diluluskan pada tahun 2003 menyeru agar semua orang Amerika mendapat akses kredit kepada masing-masing tiga laporan kredit 'Experian, Equifax dan TransUnion' sekali setiap 12 bulan. AnnualCreditReport. com, tapak yang ditaja oleh tiga biro kredit, adalah tapak yang paling mudah dan paling komprehensif untuk digunakan untuk mendapatkan laporan percuma tersebut.

Anda juga boleh menerima satu laporan kredit percuma jika anda telah menjadi mangsa penipuan atau kecurian identiti, telah dinafikan kredit atau mengalami perubahan dalam kredit semasa anda (kadar faedah, garis kredit, dll.) Akibat kredit anda - atau jika anda ditawarkan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pengguna lain mendapatkan daripada pemiutang.

"Seseorang menafikan kredit atau yang mempunyai perubahan tidak baik terhadap syarat perjanjian mereka akan dihantar notis tindakan buruk yang memaklumkan kepada mereka penolakan atau perubahan itu," kata Cunningham. "Sebab perubahan itu akan dimasukkan ke dalam dokumen, bersama dengan nama dan alamat biro kredit yang membekalkan maklumat tersebut. Dalam keadaan itu, pengguna boleh mendapatkan laporan kredit mereka secara percuma dalam tempoh 60 hari dari penafian tersebut. "

Bagaimanapun, undang-undang tidak memberikan pandangan bebas tahunan pada kredit anda

skor . Dan anda tidak boleh mendapatkan skor kredit percuma melalui AnnualCreditReport. com. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak dapat melihat ketiga-tiga nombor kecil secara percuma. Sejak tahun 2011, tindakan berkaitan kredit yang buruk seperti perubahan dalam had kredit atau faedah berdasarkan skor kredit memberi pengguna hak untuk melihat skor kredit yang digunakan dalam penentuan. "Anda juga boleh membeli skor FICO anda," kata Cunningham.

MyFICO. com membolehkan pengguna membeli skor FICO mereka dari mana-mana tiga biro kredit untuk $ 19. 95 setiap laporan skor FICO. Anda juga boleh membeli versi pengguna skor kredit anda secara langsung dari salah satu biro kredit atau tapak lain, tetapi berhati-hatilah: Jumlah itu mungkin berbeza (biasanya lebih tinggi) daripada skor FICO anda. MyFICO mengatakan skor pengguna seseorang boleh menjadi sebanyak 40 mata lebih tinggi daripada skor FICO mereka.

"Inilah sebabnya mengapa proses pemberian pinjaman itu mengelirukan," kata Cunningham. "Nombor tiga angka yang digunakan pemberi pinjaman mungkin tidak sama dengan peminjam yang melihatnya. Itulah sebabnya - walaupun laman web menawarkan skor percuma - ia berbaloi untuk membeli skor FICO, kerana itulah yang digunakan oleh 90% pemiutang dan peminjam. "

Percuma

Syot kilat

Walaupun perbezaannya, jika anda mahu melihat versi pengguna skor FICO anda, laman web yang paling terkenal termasuk: Creditkarma. com

CreditSesame. com

Kredit. com

Quizzle. com

"Pengguna perlu memahami ini tidak bergabung dengan laman web kerajaan yang diamanahkan AnnualCreditReport. com, dan skor kredit yang disediakan bukanlah skor kredit FICO, yang digunakan oleh majoriti pemberi pinjaman berpotensi, "kata Freeman.

Laman-laman ini tidak mengharuskan anda menyediakan kad kredit anda untuk memeriksa skor anda, yang bermaksud anda boleh menyemaknya seberapa kerap yang anda inginkan tanpa sebarang kos."Kaveat adalah, saya melihat skor ini meningkat sebanyak 60 hingga 70 mata lebih tinggi daripada bank skor FICO dan peminjam lain akan melihat," kata Pamela Capalad, perancang kewangan dan penasihat kewangan di New York City.

"Anda juga boleh mendapatkan salinan percuma peminjam skor FICO dan bank melihat dengan meminta skor dari pemiutang atau pemberi pinjaman jika anda baru-baru ini memohon kredit," kata Freeman. Sesetengah peminjam akan berkongsi maklumat itu walaupun anda tidak ditolak kredit.

Walaupun skor kredit pengguna bebas bukan skor FICO, ada satu kes yang baik untuk dibuat untuk mengkaji semula mereka. "Mereka boleh menjadi penunjuk utama kesihatan kredit secara keseluruhan, memberi amaran pengguna kepada isu penipuan yang mungkin, dan sebagainya," kata Thomas Nitzsche, penyelaras hubungan media kanan, Penyelesaian Kaunseling Kredit ClearPoint.

Dan periksa dompet anda untuk melihat secara percuma pada skor kredit anda. Sesetengah kad kredit, seperti Kad Discover it®, menawarkan skor FICO percuma (versi bank-dan-peminjam yang tulen) berdasarkan laporan kredit TransUnion anda sekali setiap bulan dengan kenyataan anda.

Bottom Line

Nilai kredit anda bergantung sebahagiannya kepada laporan kredit anda. Dan pemiutang yang berpotensi suka meninjau laporan kredit dan skor anda sebelum membuat keputusan untuk menawarkan pinjaman, peningkatan kredit atau kad kredit. Untuk memastikan anda diluluskan untuk pinjaman, atau menerima kadar faedah yang paling menarik, sebaiknya menarik salah satu laporan kredit percuma anda sekurang-kurangnya sekali setiap empat bulan untuk mengekalkan skor kredit tertinggi.

Anda juga perlu menyemak skor anda setiap tiga bulan. Walaupun skor percuma tidak tepat, ia akan menunjukkan sama ada skor anda naik atau turun.