Yuran dan Simpanan Persaraan Anda: Cara Pembayaran Kurang

Yuran dan Simpanan Persaraan Anda: Cara Bayar Lebih Kurang

Apabila orang berfikir tentang ancaman terhadap simpanan persaraan mereka, lelaki cukai itu adalah pelakunya biasa. Tetapi apabila anda melihat dengan teliti di mana wang tunai yang hilang sebenarnya berlaku, seorang penjahat baru muncul: bayaran.

Yuran bersalah kerana menjatuhkan simpanan persaraan anda, dan mereka mungkin makan lebih banyak telur sarang daripada yang anda sedar. Teruskan membaca yuran yang paling biasa dan bagaimana untuk mengelakkannya. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Adakah Yuran Mengurangkan Simpanan Persaraan Anda? )

Mengapa Menghadapi Bayaran

Jika anda tidak pasti kenapa anda perlu mengambil berat tentang yuran, inilah contohnya. Bankrate. com mengira bahawa seseorang yang menyelamatkan $ 5, 000 setahun - had semasa untuk sumbangan IRA - selama 35 tahun dan memperoleh pulangan bersih 8% daripada yuran akan mempunyai 25% lebih daripada seseorang yang memperoleh 7% selepas yuran. Setiap peratusan yang anda simpan dalam yuran akan kembali ke dalam poket anda.

Tetapi salah satu perkara yang paling luar biasa mengenai yuran ialah mereka sering menandakan dana berprestasi rendah. Kajian Morningstar baru-baru ini mendapati bahawa dana yang diuruskan secara aktif adalah kurang pasif dana. Itu bermakna bukan sahaja anda membayar wang tambahan dalam yuran, tetapi anda membayar lebih untuk dana yang lebih buruk. Bercakap mengenai whammy berganda.

Berikut adalah senarai yuran yang paling biasa yang anda akan lihat:

  • Yuran pentadbiran: Ini sering dijumpai dalam rancangan persaraan kumpulan. Yuran pentadbiran dikenakan untuk membayar penyimpanan rekod yang terlibat dalam mentadbir dana pelan kumpulan.

  • Yuran pengurusan: Yuran pengurusan dikenakan untuk membayar pengurus yang bertanggungjawab atas dana tersebut.

  • Bayaran pengagihan: Ini juga dirujuk sebagai pemasaran atau bayaran 12b-1. Ini digunakan untuk membayar pemasaran dana. Daripada semua yuran, ini adalah yang paling kontroversial kerana kadar mereka boleh berkisar dari 0. 25% hingga 1%. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Simpanan Persaraan: Berapa Banyakkah? )

  • Yuran pengeluaran awal: Jika anda menyimpan untuk persaraan dalam IRA atau 401 (k) sedar akan bayaran yang akan Anda bayar jika Anda mengeluarkan dana tersebut lebih awal. Untuk IRA, anda perlu menunggu sehingga umur 59½. Untuk 401 (k) rancangan, anda boleh mengeluarkan dana pada umur 55 tahun. Walau bagaimanapun, anda juga tidak boleh menunggu selama-lamanya untuk mengakses dana tersebut. Jika anda mempunyai IRA tradisional atau 401 (k), anda perlu mengambil pengedaran minimum yang diperlukan sebelum umur 70½ atau anda akan menghadapi yuran lain.

  • Yuran penyerahan: Ini adalah yuran yang anda perlu bayar jika anda membatalkan atau mengeluarkan dana awal dari kontrak insurans atau anuiti.

  • Kos urus niaga: Jika anda menguruskan stok individu atau sekuriti lain, anda perlu membayar yuran transaksi apabila anda membeli atau menjual produk. Yuran ini boleh dimakan di mana-mana keuntungan yang mungkin anda perolehi.

Bagaimana Mengurangkan Bayaran

Sebelum anda memilih dana untuk melabur, lihat yurannya - salah satu pertimbangan utama yang perlu anda miliki semasa membuat keputusan di mana untuk melabur. Apabila melihat dana yang anda miliki, pertimbangkan kedua-dua pulangan purata dan yuran mereka. Kedua-duanya perlu untuk menentukan yang sesuai untuk anda.

Jika anda ingin cara mudah untuk mengelakkan daripada membayar yuran, pilih dana yang diuruskan secara pasif. Ini termasuk dana pertukaran dan dana indeks dagangan. ETF adalah dana yang mengikuti indeks tertentu, komoditi, bon, atau indeks. Dana indeks direka untuk meniru indeks seperti Indeks Standard & Poor's 500. Anda boleh mencari ETF atau dana indeks yang berfungsi dengan baik dan tidak akan mengenakan yuran yang berlebihan.

Bottom Line

Anda mungkin tidak dapat mengelakkan semua yuran, tetapi anda sekurang-kurangnya tahu apa yang anda dikenakan. Belajar sedikit mengenai yuran anda sendiri mungkin mendorong anda untuk mengambil langkah-langkah aktif untuk mengatasinya. Anda juga boleh berbincang dengan Perancang Kewangan yang Bersertifikat yang boleh memberi nasihat tentang cara lain untuk mengurangkan yuran tersebut. (Untuk bacaan berkaitan, lihat: Cara Simpan Lagi untuk Persaraan Anda )