Perancangan persaraan boleh menjadi sukar. Ia cukup sukar untuk dijimatkan untuk persaraan yang selesa semasa tahun-tahun kerja anda. Apabila anda benar-benar bersara, menguruskan pengeluaran anda dan perbelanjaan anda boleh menjadi rumit. Satu kawasan yang penting dan kompleks di kedua-dua bahagian kehidupan anda adalah menguruskan proses dengan cara yang paling cekap cukai.

Jika anda mempunyai bahagian telur sarang anda dalam pelbagai jenis akaun mulai dari cukai yang ditangguhkan kepada bebas cukai (Roth) atau boleh dikenakan cukai, boleh menjadi tantangan untuk memutuskan akaun mana yang dapat diketuk dan dalam urutan apa.

Pengagihan minimum yang dikehendaki (RMDs) juga dimainkan selepas umur 70½. Berikut adalah petua untuk simpanan untuk persaraan, untuk pesara dan penasihat kewangan menasihati mereka. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Sekiranya Pesara Mengembalikan Semula Dividen Mereka? )

Menumbangkan 401 (k)

Anda Menyumbang kepada akaun tradisional 401 (k) liabiliti cukai semasa menyimpan untuk persaraan. Di luar itu, pelaburan anda akan melambung cukai sehingga anda menarik balik mereka ke jalan.

Bagi kebanyakan pekerja, menyumbang sebanyak mungkin kepada pelan 401 (k) atau pelan caruman yang ditetapkan seperti 403 (b) adalah cara terbaik untuk menyelamatkan persaraan. Penangguhan gaji maksima untuk tahun 2016 dan 2017 adalah $ 18,000 dengan pengambilan tambahan untuk umur 50 atau lebih dari $ 6, 000, yang membawa jumlah maksimum kepada $ 24, 000. Tambah sebarang penyatuan syarikat atau sumbangan perkongsian keuntungan dalam dan ini adalah kenderaan simpanan persaraan tertunda yang penting dan cara yang baik untuk mengumpulkan kekayaan untuk bersara.

Bahagian flip adalah dengan akaun tradisional 401 (k), cukai - pada kadar marginal tertinggi anda - akan terhutang apabila anda mengeluarkan wang. Dengan beberapa pengecualian, penalti sebagai tambahan kepada cukai akan dikenakan jika anda mengambil pengeluaran sebelum umur 59½. Anggapan di sebalik 401 (k) dan rancangan yang sama adalah bahawa anda akan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah semasa persaraan. Memandangkan orang ramai hidup lebih lama dan undang-undang cukai berubah, kami mendapati ini tidak selalu berlaku. Ini harus menjadi pertimbangan perancangan bagi banyak pelabur. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat: Adakah 401 (k) Pengambilan Pendapatan Yang Dianggap? )

Gunakan IRAs

Wang yang dilaburkan dalam akaun persaraan individu (IRA) menaikkan cukai tertunda sehingga ditarik balik. Sumbangan kepada IRA tradisional boleh dibuat atas dasar pra-cukai bagi sesetengah orang, tetapi jika anda dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja, batasan pendapatan cukup rendah.

Penggunaan sebenar untuk IRA untuk ramai adalah keupayaan untuk melancarkan pelan 401 (k) dari majikan ketika mereka meninggalkan pekerjaan. Memandangkan ramai di antara kita akan bekerja di beberapa majikan sepanjang karier kami, IRA boleh menjadi tempat yang baik untuk menyatukan akaun persaraan dan mengurusnya dengan dasar yang ditangguhkan cukai sehingga bersara.

Pertimbangan dengan IRA Roth

Akaun Roth, sama ada IRA atau dalam 401 (k), boleh membantu penyimpan persaraan mempelbagaikan keadaan cukai mereka apabila tiba masa untuk mengeluarkan wang dalam persaraan. Sumbangan kepada Roth semasa bekerja akan dibuat dengan dolar selepas cukai sehingga tidak ada simpanan cukai semasa. Walau bagaimanapun, akaun Roth tumbuh bebas cukai dan jika dikendalikan dengan betul, semua pengeluaran dibuat bebas cukai.

Ini boleh mempunyai beberapa kelebihan. Selain faedah jelas dapat menarik balik wang anda tanpa cukai selepas umur 59½ dan - dengan mengandaikan bahawa anda mempunyai Roth selama sekurang-kurangnya lima tahun - IRA Roth tidak tertakluk kepada RMD, pengagihan minimum yang diperlukan yang harus dimulakan ketika anda mencapai 70½. Itulah penjimatan cukai yang besar untuk pesara yang tidak memerlukan pendapatan dan yang ingin meminimumkan percukaian mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Persaraan Boomer Akan Berbeza Daripada Apa yang Mereka Merancang. ) Untuk wang dalam Roth IRA, waris anda perlu mengambil pengagihan yang diperlukan, tetapi mereka tidak akan dikenakan liabiliti cukai jika semua syarat telah dipenuhi.

Adalah idea yang baik untuk melancarkan akaun Roth 401 (k) ke Roth IRA daripada meninggalkannya dengan bekas majikan anda untuk mengelakkan keperluan untuk mengambil pengagihan yang diperlukan pada umur 70 ½ jika itu adalah pertimbangan untuk anda .

Orang-orang yang dalam atau hampir bersara mungkin mempertimbangkan menukar beberapa atau semua dolar IRA tradisional mereka kepada Roth untuk mengurangkan kesan RMD apabila mereka mencapai 70 ½ jika mereka tidak memerlukan wang. Pesara yang lebih muda daripada yang harus melihat pendapatan mereka setiap tahun dan bersamaan dengan penasihat kewangan mereka, memutuskan sama ada mereka mempunyai ruang dalam pendirian cukai semasa mereka untuk mengambil beberapa pendapatan tambahan dari penukaran untuk tahun itu. Untuk lebih lanjut, lihat Kenapa Umur 70 Adalah Penting untuk Perancangan Persaraan .

Buka Akaun HSA

Jika anda mempunyai satu yang tersedia untuk anda semasa anda bekerja, fikirkan tentang membuka akaun HSA jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi. Pada tahun 2016, individu boleh menyumbang sehingga $ 3, 350 setahun; ia meningkat kepada $ 3, 400 pada tahun 2017. Keluarga boleh menyumbang $ 6, 750 dalam kedua-dua tahun. Sekiranya anda berumur 55 tahun ke atas, anda boleh memasukkan $ 1,000 lagi.

Dana dalam HSA boleh membebaskan cukai. Peluang sebenar di sini untuk penabung persaraan adalah untuk mereka yang mampu membayar belanja perubatan poket dari sumber lain semasa mereka bekerja dan membiarkan jumlah dalam HSA terkumpul sehingga bersara untuk menampung kos perubatan yang Fidelity kini memproses pada $ 245, 000 untuk pasangan pesara di mana kedua-dua pasangan berumur 65 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Penggunaan HSA Anda untuk Persaraan. ) Pengeluaran untuk menampung perbelanjaan perubatan yang layak adalah bebas cukai.

Pilih Kaedah Saham Tertentu untuk Asas Kos

Bagi pelaburan yang dipegang dalam akaun yang boleh dikenakan cukai, adalah penting untuk memilih kaedah pengenalan bahagian khusus untuk menentukan asas kos anda apabila anda telah membeli beberapa lot pegangan. Ini akan membolehkan anda memaksimumkan strategi seperti pengambilan kerugian cukai dan untuk mengatasi keuntungan dan kerugian modal terbaik.Kecekapan cukai dalam pegangan pajak anda boleh membantu memastikan lebih banyak lagi untuk persaraan anda.

Penasihat kewangan boleh membantu pelanggan menentukan asas kos dan memberi nasihat kepada mereka mengenai kaedah ini.

Mengurus Keuntungan Modal

Pada tahun-tahun apabila pelaburan bercukai anda membuang pengagihan yang besar - sehingga sebahagian daripada mereka adalah keuntungan modal - Anda mungkin menggunakan penebangan cukai untuk mengimbangi kesan beberapa keuntungan ini.

Seperti biasa, melaksanakan strategi ini hanya perlu dilakukan jika ia sesuai dengan strategi pelaburan keseluruhan anda dan tidak semata-mata sebagai langkah menyelamatkan cukai. Yang mengatakan, pengurusan cukai boleh menjadi taktik yang mantap dalam membantu bahagian kena cukai portfolio simpanan persaraan anda berkembang.

Garis Bawah

Penjimatan untuk persaraan kebanyakannya mengenai jumlah yang disimpan. Tetapi pada semua peringkat penjimatan untuk persaraan terdapat perkara-perkara yang boleh dilakukan oleh pelabur untuk membantu mengurangkan cukai yang boleh menambah jumlah yang akhirnya tersedia dalam persaraan. Ini adalah kawasan di mana penasihat kewangan berpengetahuan dan berpengalaman dapat menambah nilai sebenar kepada perancangan persaraan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Pelaburan Anda Tidak Boleh Dipegang dalam IRA )