Fee-Only Financial Advisors: What You Need to Know

???? Fee Only or Fee Based financial advice? | FinTips ???? (Mac 2024)

???? Fee Only or Fee Based financial advice? | FinTips ???? (Mac 2024)
Fee-Only Financial Advisors: What You Need to Know

Isi kandungan:

Anonim

Terdapat banyak faedah untuk bekerja dengan penasihat kewangan yang dibayar hanya oleh yuran yang dia bayar terus kepada pelanggan dan bukan melalui komisen yang diperoleh daripada penjualan produk kewangan. Untuk jelas mengenai istilah, penasihat yang diberi pampasan hanya dengan bayaran dipanggil bayaran sahaja. Yuran ini mungkin setiap jam, penahan rata atau berdasarkan peratusan aset pelaburan anda yang mereka uruskan.

Penasihat berasaskan fi atau yuran dan penasihat komisen, secara perbandingan, secara amnya dikompensasi melalui kedua-dua yuran untuk nasihat dan komisen mengenai penjualan produk kewangan yang boleh digunakan untuk melaksanakan nasihat mereka. Dan penasihat yang ditugaskan dibayar semata-mata oleh komisen yang mereka perolehi daripada menjual pelbagai produk kewangan dan insurans. (Untuk lebih lanjut, lihat: Membayar Penasihat Pelaburan Anda: Yuran vs Komisyen .)

Status bayaran hanya boleh dituntut oleh banyak penasihat yang mematuhi struktur pampasan itu, dan itu adalah keperluan bagi mana-mana penasihat yang menyertai NAPFA. Walaupun terdapat beberapa perdebatan tentang bagaimana kompensasi bayaran fi harus ditakrifkan, ia secara umumnya hanya membenarkan pampasan daripada yuran berasaskan tetap, rata, jam atau peratusan.

Kebaikan Menggunakan Penasihat Bayaran Fee

Salah satu faedah utama memilih penasihat bayaran hanya adalah kebebasan dari konflik kepentingan yang dapat timbul apabila sebagian besar pendapatan penasihat berasal daripada menjual anda produk kewangan. Keprihatinan yang anda miliki sebagai pelanggan berpotensi adalah sama ada penasihat mencadangkan produk kewangan tertentu atau tidak kerana ia meningkatkan garis bawahnya dan jika produk yang disyorkan benar-benar berminat. Sebenarnya, terdapat beberapa wakil berdaftar dan orang lain yang mendapat semua atau sebahagian daripada pampasan mereka melalui komisen yang mungkin diperlukan untuk memihak kepada produk yang ditawarkan oleh majikan mereka. Produk ini mungkin atau mungkin bukan kenderaan terbaik untuk keadaan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Memilih Penasihat: Kesesuaian atau Standard Fidusia .)

Manfaat lain menggunakan penasihat kewangan hanya bayaran adalah peluang bagi mereka untuk menawarkan pendapat kedua objektif mengenai situasi anda. Ini benar terutamanya jika penasihat bekerja dengan pelanggan pada setiap jam, seperti yang diperlukan atau mungkin akan melakukan pelan kewangan atau kajian semula kewangan untuk yuran projek tetap. Perkhidmatan di sini boleh terdiri daripada menangani soalan kewangan tertentu untuk mengkaji semula portfolio pelaburan anda atau rancangan kewangan penuh. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Apa yang Anda Perlu Tahu tentang Standard Fidusia .)

Kerugian Menggunakan Penasihat Hanya Fee

Walaupun saya diakui bias terhadap penasihat kewangan sahaja, Saya tidak benar-benar melihat apa-apa keburukan seperti itu. Walau bagaimanapun, penasihat hanya bayaran bukanlah penyelesaian yang tepat untuk semua orang dan penasihat bayaran hanya tidak sempurna.Saya ingin menunjukkan beberapa perkara yang harus dicari oleh para pelabur semasa membuat penasihat penasihat bayaran, atau mana-mana penasihat kewangan untuk perkara itu. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Penasihat Kewangan Terbaik Mungkin Anda .)

Tiada bentuk pampasan penasihat bebas sepenuhnya tanpa konflik. Sekiranya anda bekerja dengan seorang penasihat yang diberi pampasan melalui peratusan aset pelaburan di bawah pengurusan, adakah anda sentiasa yakin bahawa nasihatnya tidak condong ke arah menjaga wang sebanyak mungkin di bawah nasihat? Contohnya, jika anda bertanya mengenai pengeluaran menarik $ 200,000 dari akaun pelaburan anda untuk membayar hipotek anda, adakah anda pasti nasihat penasihat untuk melakukan ini tidak entah bagaimana termotivasi oleh potensi pendapatan yang hilang? (Untuk lebih lanjut, lihat: Apa yang Anda Dapatkan Apabila Anda Bayar untuk Perkhidmatan Pelaburan .)

Isu lain yang perlu dipertimbangkan ialah struktur pampasan yang wajar seperti bayaran hanya tidak memastikan bahawa penasihat adalah cekap. Sama seperti profesional lain, seperti peguam atau akauntan, pengetahuan dan pengalaman penasihat kewangan hanya akan berbeza-beza. Sesetengah penasihat hanya lebih berpengetahuan daripada yang lain. Di samping itu, beberapa penasihat mungkin lebih sesuai untuk bekerja dengan pelanggan dengan keperluan unik anda daripada yang lain. Sebagai contoh penasihat bayaran hanya yang pakar dalam bekerja dengan guru dan pekerja kerajaan yang hampir bersara mungkin tidak akan menjadi penasihat terbaik untuk profesional yang berpendapatan tinggi 30 dalam sektor swasta. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Menemukan Penasihat Kewangan untuk Impian Anda .)

Sesetengah penasihat bayaran hanya boleh berurusan dengan pelanggan dengan tahap minimum aset untuk melabur, atau mengenakan bayaran minimum yang sama dengan tahap aset itu. Ini mungkin mengecualikan beberapa pelabur dengan portfolio yang lebih kecil yang memerlukan nasihat. Anda akan ingin memahami isu-isu seperti ini apabila melakukan carian anda untuk penasihat bayaran sahaja. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Cari Penasihat Kewangan Siapa Hak untuk Anda .)

Cara Cari Penasihat Hanya Fee

Persatuan Penasihat Kewangan Peribadi Nasional (NAPFA) adalah salah satu daripada organisasi profesional terbesar penasihat kewangan yuran sahaja di negara ini. Ia mempunyai mencari pautan penasihat di laman webnya. Anda boleh mencari dengan kod zip dan kemudian selanjutnya dengan bidang pengkhususan. Perhatikan bahawa anggota NAPFA menjalankan gamut dari pengamal solo kepada firma berbilang penasihat yang lebih besar. Selain itu, ahli NAPFA menawarkan pelbagai pilihan perkhidmatan termasuk perkhidmatan yang diperlukan setiap jam, nasihat pelaburan dan portfolio yang berterusan, dan hampir semua di antara. Berikut adalah pautan kepada panduan yang sangat baik untuk memilih penasihat yang ditawarkan oleh NAPFA.

Rangkaian Perancangan Garrett adalah satu lagi organisasi perancang kewangan yuran yang kebanyakannya memberi tumpuan kepada menyediakan nasihat setiap jam. Terdapat tahap tumpang tindih dalam keanggotaan Rangkaian Perancangan Garrett dan NAPFA. Ia juga mempunyai fungsi mencari penasihat.

Profesional perakaunan juga mempunyai perancangan kewangan yang ditetapkan untuk CPA yang dipanggil PFS (Pakar Kewangan Peribadi).Sila ambil perhatian bahawa sementara banyak pemegang penamaan PFS adalah fee-only ini bukan keperluan. Anda perlu bertanya kepada orang-orang ini bagaimana mereka diberi pampasan; di sini adalah pautan untuk mencari pemegang PFS tempatan.

Lembaga CFP juga mempunyai direktori penasihat kewangan yang memegang sebutan CFP. Sekali lagi, menjadi CFP tidak bermakna penasihat hanya dikenakan bayaran. Lembaga CFP baru-baru ini telah menyemak semula klasifikasi pampasannya untuk memasukkan fee-only, yuran dan komisen, dan komisen. Terdapat beberapa kontroversi yang berkaitan dengan definisi yurannya-hanya sekali lagi pelabur yang menggunakan pangkalan data ini perlu bertanya dan rajin menyiasat penasihat yang terdapat di sini untuk memastikan mereka hanya dikenakan bayaran. Berikut adalah pautan ke Lembaga CFP mencari bahagian perancang kewangan di laman web mereka.

Bottom Line

Memilih penasihat kewangan untuk membantu anda dengan keperluan kewangan unik anda bukan satu tugas yang mudah. Anda akan ingin melihat pengalaman, pendidikan dan latihan penasihat calon, dan anda akan ingin memahami jenis pelanggan yang biasanya mereka kerjakan. Di samping itu, anda akan mahu memahami bagaimana penasihat akan diberi pampasan untuk bekerja dengan anda. Pampasan yang timbul daripada komisen jualan produk kewangan boleh menyebabkan penasihat mencadangkan produk yang diamanahkan oleh majikan mereka dan / atau produk yang menghasilkan komisen tertinggi untuk penasihat. Produk ini mungkin tidak semestinya sesuai untuk keadaan anda walaupun mereka memenuhi standard kesesuaiannya. Walaupun bayaran nasihat lebih jelas, komisen mungkin lebih sukar untuk dipastikan. Jangan membuat kesilapan, komisen yang dibayar kepada penasihat kewangan keluar dari poket anda dalam bentuk perbelanjaan yang lebih tinggi dan pulangan yang lebih rendah. Hanya bayaran bukanlah susunan yang sempurna, tetapi secara umumnya lebih telus dan mungkin sesuai untuk anda. (Untuk lebih, lihat: Syarikat Pengurusan Kekayaan Terbaik .)