Bayangkan senario di mana anda bersedia untuk menjual kereta anda, yang kini anda bebas dan jelas, hanya diberitahu oleh pemberi pinjaman anda bahawa anda tidak boleh menjualnya sehingga anda membayar pinjaman lain yang tidak bercagar anda mempunyai pemberi pinjaman yang sama. Pada dasarnya, anda diberitahu oleh pemberi pinjaman bahawa anda tidak melalui membayar pada kereta anda dan gelaran masih milik pemberi pinjaman. Ini adalah hasil daripada klausa yang tidak jelas yang dipanggil cross-collateralization, yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam situasi pemberian pinjaman tertentu. Anda mungkin tidak tahu tentangnya melainkan jika anda dengan teliti membedah kontrak anda untuk mendapati ia dikebumikan jauh dalam cetakan halus. Walaupun ia dijelaskan kepada anda oleh pemberi pinjaman anda, peluangnya akan lama dilupakan apabila anda berusia tiga atau empat tahun ke dalam pinjaman anda, sebab itulah kebanyakan peminjam terperangkap.

Apakah Pinjaman Saluran Cagaran?

Cross collateralization adalah kaedah yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menggunakan cagaran satu pinjaman, seperti kereta, untuk mendapatkan pinjaman lain yang anda miliki dengan pemberi pinjaman. Walaupun ini mungkin kelihatan sebagai langkah berjaga-jaga yang munasabah yang diambil oleh pemberi pinjaman, peminjam sering tidak menyedari jumlah kawalan yang diberikan oleh pemberi pinjaman ke atas kewangan mereka apabila ia dilaksanakan. Ia boleh membuat anda tidak dapat menjual kereta anda jika pemberi pinjaman mahu anda menyimpannya sebagai cagaran. Lebih buruk lagi, jika anda tertinggal dalam pinjaman tidak bercagar lain, seperti kad kredit, pemberi pinjaman boleh mengembalikan kereta anda. Jika anda memfailkan untuk kebankrapan Bab 7, anda mungkin perlu melepaskan kereta anda kepada pemberi pinjaman sehingga hutang belum dijelaskan anda telah dipenuhi.

Praktik Kesatuan Kredit

Walaupun pinjaman lepasan cagaran lazimnya digunakan dalam pemberian pinjaman auto, pinjaman ini lebih banyak berlainan dengan kesatuan kredit. Kesatuan kredit beroperasi secara berbeza dari bank kerana mereka dimiliki oleh ahli-ahlinya, jadi fasal itu merupakan perlindungan tambahan terhadap kerugian pinjaman yang akan dikongsi oleh para ahli. Rayuan kesatuan kredit selalu menjadi kesediaan mereka untuk memanjangkan terma pinjaman yang lebih baik, terutamanya apabila anda mempunyai hubungan yang sedia ada dengan mereka. Jika anda membiayai kereta melalui kesatuan kredit atau mempunyai akaun simpanan dengannya, anda mungkin akan menerima tawaran untuk pinjaman tidak bercagar rendah. Ini kerana kesatuan kredit boleh menjamin pinjaman ini dengan cagaran dari pinjaman atau simpanan kereta anda.

Kesatuan kredit adalah alternatif perbankan dan pinjaman yang menarik untuk beberapa sebab, termasuk kos perbankan dan pinjaman yang lebih rendah. Amalan penjujukan silang boleh menjadi kelemahan jika anda tidak menyedari impak yang berpotensi terhadap kewangan anda. Jika anda sedang mempertimbangkan pinjaman daripada kesatuan kredit, penting untuk mengambil langkah berjaga-jaga. Pertama, jangan mengambil lebih dari satu pinjaman pada satu masa dari kesatuan kredit.Kedua, jangan buat akaun kad kredit atau garis kredit di mana anda mempunyai pinjaman auto. Ketiga, jangan bank di mana anda meminjam; pastikan akaun semak anda di institusi lain. Akhirnya, sentiasa membaca cetakan halus pada mana-mana dokumen pinjaman.

Pinjaman Merentasi Cagaran dalam Pinjaman Gadai Janji

Pinjaman perantara cagaran juga digunakan dalam pinjaman gadai janji, terutamanya dengan pinjaman pembinaan apabila peminjam memiliki pelbagai harta. Sebagai contoh, jika pembina yang memiliki lebih daripada dua hartanah mencari pembiayaan untuk projek baru, pemberi pinjaman mungkin ingin mendapatkan pinjaman baru dengan meletakkan lien terhadap satu atau lebih harta lain. Pemberi pinjaman menjadi pemegang hak kanan atas semua sifat, menjadikannya sukar untuk dijual.

Seperti apa-apa bentuk pinjaman, sama ada kad kredit, pinjaman ansuran, garisan kredit atau gadai janji, beban selalu kepada peminjam untuk memahami setiap aspek syarat kredit, yang ditulis terutamanya untuk memaksimumkan pendapatan pemberi pinjaman dan melindunginya daripada kerugian.