Dasar insurans hayat yang termasuk pelumba manfaat dipercepat menyediakan beberapa jenis perlindungan kepada pemegang polisi dalam satu kenderaan. Dasar-dasar ini kini boleh menawarkan perlindungan terhadap penyakit kronik, penyakit kritikal dan penjagaan rumah penjagaan di atas manfaat kematian tradisional dan / atau nilai tunai.

Pelumba manfaat yang dipercepat telah memberi pengguna dengan lebih berkesan kawalan ke atas perlindungan insurans mereka, menurut Jason Kestler, presiden dan CEO Kestler Financial Group yang beribu pejabat di Leesburg, VA. "Pelanggan kini dapat memulakan atau menghentikan aliran pendapatan dari dasar mereka apabila mereka mempunyai keperluan yang layak, dan banyak pelumba sekarang juga menyediakan penyesuaian kos untuk hidup dengan inflasi. "

Demografi pasaran, pendidikan kewangan yang lebih baik dan peningkatan kos dan keperluan penjagaan kesihatan telah membuat perlindungan multiline dalam kenderaan tunggal lebih menarik kepada pengguna. Tetapi mereka yang memerlukan perlindungan jenis tertentu dari kenderaan unik ini perlu membaca cetakan yang baik dan melakukan kerja rumah mereka untuk memahami sama ada mereka akan menerima apa yang mereka benar-benar mencari dan berapa banyak mereka akan membayar untuknya.

Apakah Pelumba Manfaat Dipercepatkan?

Pelumba manfaat yang dipercepat adalah pada dasarnya bersamaan dengan moden penempatan pemalsu yang menggunakan pemegang polisi yang sakit pada dekad yang lalu untuk menaikkan wang tunai untuk membayar bil perubatan mereka. Di bawah pengaturan ini, pemegang polisi akan menjual polisi mereka kepada syarikat penyelesaian pihak ketiga untuk peratusan jumlah muka polisi tersebut. Pemegang polisi kemudiannya akan menamakan syarikat penyelesaian itu sebagai benefisiari polisi itu, dan syarikat itu akan mengumpul manfaat kematian selepas pemegang polisi meninggal dunia. Tetapi proses ini adalah rumit dan penuh dengan halangan, termasuk kadar pulangan yang tidak dijamin untuk viators, kesukaran dengan tepat meramalkan harapan hidup mereka dan sejumlah besar penipuan. Faktor-faktor ini sering menghalang pertukaran dari bekerja seperti yang dirancang, dan transaksi yang berat ini menjana publisiti negatif, sebagai viators memberitahu pengawal selia dan media tentang kesan kewangan yang merosakkan penempatan. Tetapi industri insurans hayat menyaksikan peluang besar dalam arena ini dan kemudiannya mula merekabentuk produk yang lebih canggih yang membolehkan pemegang polisi mengakses beberapa atau semua manfaat kematian (biasanya 25 hingga 100% daripada polisi apabila peristiwa-peristiwa tertentu berlaku). Pada mulanya, penunggang ini hanya ditawarkan dalam polisi nilai tunai seperti insurans seumur hidup atau insurans hayat sejagat, tetapi mereka kini boleh didapati dalam produk insurans hayat jangka masa juga.

Pembayaran Faedah

Dalam sesetengah kes, pemegang polisi mempunyai pilihan bagaimana faedahnya dibayar; mereka boleh menerima sama ada jumlah sekaligus atau bayaran berkala, bergantung kepada jenis tuntutan dan faedah, tetapi mereka masih berhak mendapat apa-apa nilai tunai yang masih tinggal dan faedah kematian dalam polisi tersebut. Seperti banyak bentuk insurans lain, faedah dipercepatkan boleh dibayar sama ada sebagai ganti rugi atau atas dasar ganti rugi, dengan faedah yang akan terus kepada pembekal penjagaan atau pihak lain yang memerlukan pembayaran. Terdapat juga had dolar mutlak mengenai jumlah manfaat yang dibayar, serta pembayaran minimum dolar.

Vs. Tambahan Pelumba Tanpa Kos

Sesetengah pelumba hanya boleh dibeli dengan kos tambahan, sementara yang lain dibina terus ke dasar. Walaupun bekas jenis penunggang akan menilai pemegang polisi caj tambahan di depan dalam bentuk yuran tempoh, jenis manfaat ini akan membayar jumlah penuh yang dinyatakan dalam polisi tersebut. "Pelan tanpa kos" hanyalah pelumba yang dibayar pada masa tuntutan, di mana syarikat penerbangan insurans akan menolak jumlah manfaat yang dibayar kepada pemilik polisi mengikut formula yang mengambil kira kadar faedah dan kematian, juga sebagai jumlah nilai tunai dalam polisi tersebut.

Sambungan Faedah

Sesetengah polisi juga menawarkan penunggang manfaat tambahan yang biasanya menggandakan jumlah liputan dipercepat dengan kos tambahan, tetapi tanpa pembelian manfaat kematian tambahan. Penunggang ini secara berkesan membolehkan pengguna yang berhati-hati kos untuk membeli manfaat kematian yang lebih kecil dan masih mengekalkan perlindungan manfaat hidup yang mencukupi. Penunggang yang dikenali sebagai "manfaat berkaitan" juga boleh menyediakan perlindungan untuk penjagaan jangka panjang (LTC) yang bersamaan dengan sekurang-kurangnya dua hingga tiga kali jumlah muka polisi.

Jenis Rider Manfaat Dipercepat

Kebanyakan manfaat hidup yang ditawarkan dalam polisi insurans hayat jatuh ke dalam salah satu daripada tiga kategori utama. Ini termasuk:

Penunggang Penyakit Kritikal

Pelumba jenis ini membayar sebahagian besar manfaat kematian kepada pemegang polisi (biasanya 50-80%) apabila diagnosis keadaan utama atau kecederaan. Faedah ini biasanya diterima sebagai pembayaran sekaligus. Penyenaraian contoh keadaan yang boleh mencetuskan pembayaran dari satu pembawa termasuk:

• Serangan jantung
• Strok
• Kanser invasif
• Kegagalan buah pinggang peringkat akhir
• Perlakuan organ utama
• ALS
• Lumpuh
• Aneurysm arteri
• Tumor sistem saraf pusat
• Trauma pelbagai sistem utama (kepada 3 atau lebih organ atau sistem
• AIDS
• penyakit yang teruk di mana-mana organ yang memendekkan jangka hayat < Penyakit sistem saraf pusat yang teruk (Parkinson, Huntington, Multiple Sclerosis, Encephalitis)
• Luka bakar utama
• Kehilangan anggota
• Penyakit Penyakit Kronik
• Penunggang ini membayar faedah berkala jika pemegang polisi menjadi kurang upaya atau kurang upaya Peluang jenis ini biasanya memicu apabila insured menjadi tidak dapat melakukan sekurang-kurangnya dua daripada enam aktiviti kehidupan seharian, termasuk makan, mandi, toilet, berpakaian, memindahkan dan kontinen.

Rider Penjagaan Jangka Panjang

Keuntungan jenis ini biasanya memerlukan pengunderaitan penuh penuh bagi pihak yang diinsuranskan tetapi menyediakan liputan yang lebih komprehensif untuk perbelanjaan jangka panjang atau penjagaan rumah daripada manfaat penyakit kronik, walaupun pada kos yang lebih tinggi.

Chronic Vs. Liputan Penjagaan Jangka Panjang

Pengguna boleh difahami dengan keliru dengan pemisahan manfaat penyakit kronik daripada penjagaan jangka panjang, kerana kedua-dua nampaknya jatuh pada dasarnya ke dalam kategori yang sama. Walau bagaimanapun, industri insurans hayat memerlukan kedua-dua jenis faedah ini tetap berbeza. Penunggang penyakit kronik lebih bersifat ketat daripada penunggang penjagaan jangka panjang, dan salah satu perbezaan utama antara keduanya adalah untuk memenuhi syarat untuk bekas, insured mesti kekal tidak berkeupayaan. Pelumba penyakit kronik juga boleh membayar secara seketika atau setiap tahun, manakala pengendali penjagaan jangka panjang biasanya mempunyai bayaran bulanan. Kos pemprosesan dan pengurusan tuntutan untuk manfaat penyakit kronik juga biasanya lebih murah daripada pengendali penjagaan jangka panjang; oleh itu, kos manfaat penyakit kronik lebih rendah untuk pengguna.

Sebelum Anda Beli Manfaat Dipercepat

Walaupun manfaat hidup boleh menjadi tambahan yang berharga kepada sebarang polisi insurans hayat, pengguna mesti mempertimbangkan beberapa faktor utama sebelum membeli produk yang mengandungi manfaat hidup atau sebelum menambahkannya ke dasar semasa mereka. Beberapa isu yang perlu dipertimbangkan oleh pemilik polisi termasuk:

Kesan kewangan pengurangan manfaat kematian ke atas benefisiari polisi jika faedah dipercepatkan: Jika ini berlaku, akankah pelan harta pemilik dan / atau polisi pemilik harta tanah tetap utuh?

Ketidakmampuan pengendali manfaat dipercepatkan untuk menggantikan sepenuhnya polisi berasingan yang direka khusus untuk melindungi risiko tertentu, seperti ketidakupayaan atau insurans kesihatan.

• Kesan penerimaan faedah dipercepat ke atas penerimaan Medicaid yang mungkin: Pendapatan yang dibayar daripada pelumba dipercepat sering dikira sebagai pendapatan untuk tujuan ini, walaupun pemohon tidak diwajibkan oleh undang-undang untuk membuang manfaat ini sebelum mereka dianggap layak .
• Pencukaian mungkin faedah dipercepat: IRS masih bekerja melalui butiran mengenai perkara ini; dalam kebanyakan kes, faedah tidak boleh dikenakan cukai, tetapi ini boleh berubah mengikut keadaan, pembawa, jenis tuntutan dan jenis faedah yang dibayar. Pemilik polisi perlu mendapatkan peguam dengan peguam cukai mengenai perkara ini.
• Bottom Line
• Pelumba manfaat dipercepat boleh memberikan anda perlindungan yang besar terhadap beberapa jenis tuntutan dalam satu pakej yang mudah. Untuk maklumat lanjut mengenai pelumba manfaat dipercepat, rujuk ejen insurans jiwa anda, broker atau penasihat kewangan.