Pada masa-masa ekonomi yang sukar, orang kadang-kadang terkejut dengan wang tunai untuk memenuhi keperluan harian dan gaya hidup. Polisi insurans hayat anda adalah sumber dana yang mungkin - tetapi haruskah anda mengetuk?
Sudah pasti kelemahan untuk menggunakan insurans hayat untuk memenuhi keperluan tunai segera, terutamanya jika anda menjejaskan matlamat jangka panjang anda atau masa depan kewangan keluarga anda. Walau bagaimanapun, jika pilihan lain tidak tersedia, insurans hayat - terutamanya insurans nilai nilai tunai - boleh menjadi sumber pendapatan yang diperlukan. (Untuk asas-asas membina polisi insurans hayat, baca Insurans Hayat: Cara Dapatkan Kebanyakan Dasar Anda dan Bagaimana Nilai Tunai Membina dalam Dasar Insurans Hayat ) >

LIHAT:

Pengenalan Kepada Insurans Cara Mengakses Tunai

Insurans hayat nilai tunai, seperti hayat keseluruhan dan hayat sejagat, membina rizab melalui premium berlebihan serta pendapatan. Deposit ini diadakan dalam akaun pengumpulan tunai dalam polisi ini. (Ketahui perbezaan antara kedua-dua jenis insurans dalam

Dasar Kehidupan Tetap: Keseluruhan Vs. Universal .)

Insurans hayat nilai tunai menawarkan peluang untuk mengakses pengumpulan tunai dalam polisi melalui pengeluaran, pinjaman dasar, atau penyerahan separa atau penuh dasar. Alternatif lain melibatkan menjual dasar anda untuk wang tunai, kaedah yang dikenali sebagai penyelesaian hayat.

Pastikan anda ingat bahawa walaupun wang tunai dari polisi mungkin berguna semasa masa kewangan yang tertekan, anda mungkin menghadapi akibat yang tidak diingini bergantung pada kaedah yang anda gunakan untuk mengakses dana.

Pengeluaran

Secara amnya, adalah mungkin untuk mengeluarkan wang tunai terhad dari polisi insurans hayat. Jumlah yang ada berbeza berdasarkan jenis dasar yang anda miliki dan syarikat yang mengeluarkannya. Kelebihan utama pengeluaran nilai tunai adalah bahawa mereka tidak boleh dikenakan cukai sehingga dasar dasar anda, selagi polisi anda tidak diklasifikasikan sebagai kontrak endowmen diubahsuai (MEC). (Baca mengenai kemungkinan MEC yang lain dalam

Pendekatan Baru Untuk Insurans Penjagaan Jangka Panjang .) Walau bagaimanapun, pengeluaran nilai tunai boleh mempunyai akibat yang tidak dijangka atau tidak direalisasikan:

Pengeluaran yang mengurangkan tunai anda Nilai boleh menyebabkan pengurangan manfaat kematian anda - sumber dana yang berpotensi yang mungkin anda perlukan untuk penggantian pendapatan, tujuan perniagaan atau pemeliharaan kekayaan.

1. Pengeluaran nilai tunai tidak selalu bebas cukai pendapatan. Sebagai contoh, jika anda mengambil pengeluaran semasa dalam 15 tahun pertama polisi dan penarikan balik menyebabkan pengurangan manfaat kematian polisi, sebahagian atau semua wang yang ditarik balik boleh dikenakan cukai.
2. Pengeluaran dianggap sebagai dikenakan cukai sehingga tahapnya melebihi dasar anda.
3. Pengeluaran yang mengurangkan nilai penyerahan tunai anda boleh menyebabkan premium anda meningkat untuk mengekalkan manfaat kematian yang sama; jika tidak, dasar itu boleh luput.
4. Sekiranya dasar anda diklasifikasikan sebagai MEC, pengeluaran secara umumnya dikenakan cukai mengikut peraturan yang dikenakan untuk anuiti - pengeluaran tunai dianggap dibuat daripada faedah dahulu dan tertakluk kepada cukai pendapatan dan mungkin 10% penalti awal pengeluaran jika anda berusia bawah 59 tahun. 5 pada masa pengeluaran.
5. Pinjaman

Kebanyakan nilai nilai tunai membolehkan anda meminjam wang dari penerbit menggunakan akaun pengumpulan wang tunai anda sebagai cagaran. Bergantung kepada terma polisi, pinjaman mungkin tertakluk kepada kadar faedah yang berbeza; Walau bagaimanapun, anda tidak bertanggungjawab untuk "memenuhi syarat" secara kewangan untuk pinjaman. Amaun yang anda boleh pinjam adalah berdasarkan nilai akaun pengumpulan tunai polisi dan terma kontrak.

Kabar baiknya ialah jumlah yang dipinjam dari dasar bukan MEC tidak boleh dikenakan pajak, dan anda tidak perlu membayar pinjaman, walaupun baki pinjaman terkumpul mungkin menimbulkan minat. Berita buruknya ialah bahawa baki pinjaman umumnya mengurangkan manfaat kematian dasar anda, yang bermakna benefisiari anda mungkin menerima kurang daripada yang anda inginkan. Selain itu, pinjaman yang belum dibayar yang terakru akan mengurangkan nilai tunai anda, yang boleh menyebabkan polisi luput jika premium yang tidak mencukupi dibayar untuk mengekalkan faedah kematian. Sekiranya pinjaman masih tertunggak apabila dasar berlarutan atau jika anda menyerahkan insurans semula, jumlah yang dipinjam akan dikenakan cukai sehingga nilai tunai (tanpa pengurangan bagi baki pinjaman terkumpul) melebihi asas anda dalam kontrak. Pinjaman dasar daripada dasar yang dianggap sebagai MEC dianggap sebagai pengagihan, yang bermaksud jumlah pinjaman sehingga pendapatan dalam polisi akan dikenakan cukai dan juga boleh tertakluk kepada pra-59. 5 penalti awal pengeluaran. (Ketahui mengenai pengeluaran dan pinjaman seperti yang diguna pakai untuk akaun persaraan di

Jika Anda Meminjam Dari Pelan Persaraan Anda?

)

Menyerahkan Sebagai tambahan kepada pengeluaran dan pinjaman dasar, anda boleh menyerahkan (membatalkan) dasar dan gunakan wang tunai apa sahaja yang anda lihat patut. Walau bagaimanapun, jika anda menyerahkan polisi pada tahun-tahun awal pemilikan, yuran penyerahan mungkin akan dikenakan oleh syarikat, mengurangkan nilai tunai anda. Caj ini berbeza-beza bergantung pada berapa lama anda mempunyai polisi ini. Di samping itu, apabila anda menyerahkan polisi anda untuk tunai, keuntungan atas polisi tersebut tertakluk kepada cukai pendapatan, dan jika anda mempunyai baki pinjaman yang belum dijelaskan terhadap dasar tersebut, cukai tambahan boleh ditanggung. Walaupun menyerahkan polisi itu dapat memberi anda wang tunai yang anda perlukan, anda dengan jelas melepaskan hak perlindungan perlindungan manfaat yang diberikan oleh insurans. Jika anda ingin menggantikan manfaat kematian yang hilang kemudian, mungkin lebih sukar atau lebih mahal untuk mendapatkan liputan yang sama.

Penyelesaian Kehidupan

Konsep ini agak mudah. Sebagai pemilik polisi, anda menjual polisi insurans hayat anda kepada individu atau syarikat penyelesaian hayat sebagai pertukaran wang tunai.Pemilik baru akan memastikan polisi tersebut berkuatkuasa (dengan membayar premium) dan memperoleh pulangan pelaburan dengan menerima faedah kematian apabila anda mati. (Baca lebih lanjut mengenai kebaikan dan keburukan penyelesaian hayat di

Keuntungan daripada Dasar Kehidupan yang Tidak Diingini dengan Penyelesaian Hayat

.)

Kebanyakan jenis insurans layak untuk dijual, termasuk dasar yang mempunyai nilai tunai sedikit atau tidak, seperti insurans terma. Secara umumnya, untuk memenuhi syarat untuk penyelesaian hayat, anda (yang diinsuranskan) mestilah sekurang-kurangnya 65 tahun, mempunyai jangka hayat 10 hingga 15 tahun atau kurang, dan manfaat kematian polisi sekurang-kurangnya $ 100, 000 (dalam kebanyakan kes) . Kelebihan utama untuk penyelesaian hayat adalah bahawa anda berpotensi mendapatkan lebih banyak untuk dasar daripada dengan menunaikannya (menyerahkan polisi tersebut). Perpindahan penempatan hayat adalah rumit: Rawatan am adalah keuntungan yang melebihi dasar anda dalam polisi dikenakan cukai kepada anda sebagai pendapatan biasa. Pastikan anda mendapat nasihat cukai pakar sebelum menandatangani polisi anda. Walaupun penempatan hidup boleh menjadi sumber kecairan yang berharga, pertimbangkan isu-isu berikut:

Anda memberikan kawalan terhadap manfaat kematian.

Pemilik polisi baru akan mempunyai akses kepada rekod perubatan masa lalu anda dan biasanya hak untuk meminta kemas kini mengenai kesihatan semasa anda.

Industri penyelesaian hayat sangat dikawal sedikit, jadi tidak ada panduan mengenai nilai dasar anda - sukar untuk menentukan sama ada anda mendapat harga yang wajar untuk polisi anda.

1. Selain daripada liabiliti cukai yang boleh anda hadapi, penyelesaian hidup biasanya datang dengan kos - sebanyak 30% daripada hasil anda boleh dibayar dalam komisen dan yuran, yang akan mengurangkan jumlah bersih yang anda terima.
2. Garis Ke Bawah
3. Masalah ekonomi boleh mendorong anda untuk merenungkan aset pembaziran untuk wang tunai. Kadang-kadang anda mungkin tidak mempunyai pilihan lain, tetapi apabila ia berkaitan dengan insurans hayat, fikirkan mengapa anda membeli polisi itu di tempat pertama. Adakah anda masih memerlukan liputan? Adakah benefisiari polisi bergantung kepada manfaat kematian sekiranya berlaku kepada anda?
4. Anda juga perlu mempertimbangkan alternatif lain sebelum menggunakan polisi insurans hayat anda untuk wang tunai. Sesetengah pilihan termasuk peminjaman terhadap pelan 401 (k) anda (lihat

401 (k) Pinjaman: Yang Anda Perlu Tahu

), atau mengeluarkan pinjaman ekuiti rumah (lihat

Home-Equity Pinjaman vs HELOC: Perbezaan ). Pendeknya memetik loteri, tiada pilihan ini datang tanpa isu-isu pengurangan, tetapi berdasarkan keperluan semasa anda dan keadaan kewangan, beberapa pilihan mungkin lebih baik daripada yang lain. Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Meminjam Dari Rancangan Persaraan Anda dan

Masa Sengsara … Sekiranya Anda Memel ke Rancangan Berkelayakan Anda?