Adakah masuk akal untuk membeli polisi insurans hayat yang dijamin? Pada umumnya, apabila anda membeli produk atau perkhidmatan yang dijamin anda membuat keputusan untuk memindahkan, untuk kos, risiko kegagalan produk atau perkhidmatan kembali kepada pengeluar atau pembekal.

Kita semua membuat pilihan untuk mengekalkan (menginsuranskan diri) atau memindahkan risiko (membeli insurans) setiap hari-kadang-kadang disedari dan kadang-kadang tidak sengaja. Sebagai contoh, apabila memilih yang lebih tinggi atau lebih rendah boleh ditolak pada pemilik rumah anda, kesihatan dan insurans auto atau ketika memutuskan sama ada atau tidak untuk membeli insurans perjalanan untuk bercuti.

Cabarannya ialah memahami bagaimana risiko boleh menjejaskan keadaan kewangan anda dan sama ada anda perlu mengekalkan atau memindahkannya. Keputusan itu bergantung kepada banyak faktor termasuk jumlah yang berisiko, sebab perlindungan dan keadaan kewangan anda. Contohnya, jika anda bekerja sendiri, dan kecairan anda boleh berbeza-beza, anda boleh memilih perlindungan dengan bayaran tetap yang dijamin. Walaupun seseorang yang mempunyai pendapatan yang lebih stabil atau kekayaan yang lebih besar mungkin merasa lebih selesa dengan mengambil kesempatan bahawa bayaran premium boleh berubah-ubah.

Jaminan VS. Polisi Tidak Terjamin

Insurans adalah mengenai pengurusan risiko. Tidak seperti individu, penanggung insurans boleh menguruskan risiko dengan menyatukan sejumlah besar dasar individu. Bergantung kepada penilaian penanggung insurans terhadap setiap risiko pemohon, mereka menetapkan bayaran premium yang lebih tinggi atau lebih rendah. Atau mereka boleh menentukan risiko terlalu besar dan tidak menawarkan perlindungan.

Apabila membeli insurans hayat, anda mempunyai pilihan untuk memilih daripada produk dengan dan tanpa jaminan.

Polisi yang dijamin bermaksud selagi anda membayar premium berjadual pada masa perlindungan tidak akan luput. Juga, jumlah premium yang dirancang dijamin. Anda tidak perlu membayar premium yang lebih tinggi sekiranya syarikat insurans memilih untuk meningkatkan yuran dan perbelanjaan dalam polisi, atau jika pulangan pelaburan lebih rendah daripada yang diunjurkan pada awalnya. Sebagai pertukaran untuk pembayaran premium anda, penanggung insurans menganggap semua risiko.

Dalam dasar yang tidak dijamin, liputan itu dijual menggunakan ilustrasi hipotesis yang mengandungi beberapa pengarah. Lebar semasa (senario kes terbaik) dikira dengan menggunakan kadar pulangan yang lebih tinggi dan juga yuran dan perbelanjaan dasar yang sedang dikenakan oleh penanggung insurans. The ledger jaminan (senario kes terburuk) menggambarkan apa yang boleh berlaku jika syarikat insurans dikenakan yuran dan perbelanjaan yang dibenarkan secara kontrak serta membayar kadar pulangan yang paling rendah yang dibenarkan oleh polisi. Premium yang dirancang dalam polisi yang tidak dijamin biasanya dikira menggunakan ilustrasi semasa yang lebih baik. Oleh itu, anda sebagai pemilik polisi, mempunyai semua risiko. Sekiranya andaian tidak berfungsi seperti yang dijangkakan, anda mungkin berada dalam keadaan di mana anda mungkin perlu membayar premium yang lebih tinggi pada satu ketika pada masa akan datang atau dasar itu mungkin luput.

Term Term

Insurans hayat jangka panjang menawarkan faedah premium dan kematian yang dijamin untuk jangka masa tertentu, misalnya 10, 20 atau 30 tahun. Walau bagaimanapun, apabila tempoh jaminan berakhir, polisi menjadi istilah yang boleh diperbaharui setiap tahun. Sekiranya anda perlu menjaga liputan, anda akan menghadapi risiko untuk membayar premium yang lebih tinggi yang akan meningkat setiap tahun.

Salah satu cara untuk mengurangkan risiko tersebut adalah dengan memilih dasar dengan pilihan penukaran. Anda boleh membayar premium yang lebih tinggi, tetapi anda menjamin kebolehan anda untuk mengekalkan liputan, dengan kos yang lebih munasabah, dengan menukar istilah tersebut kepada dasar tetap pada penarafan semasa anda. Premium bergantung pada umur anda dan produk yang ditawarkan oleh syarikat insurans apabila anda menukar. (Lihat juga: Apakah Polisi Insurans Boleh Tukar?)

Polisi Tetap

Kebanyakan polisi insurans hayat tetap tidak dijamin, melainkan ilustrasi dan kontrak khusus termasuk pelumba tidak luput. Dengan tiada pengendara yang berlalu, penanggung insurans menjamin bahawa liputan akan berkuatkuasa untuk beberapa tahun yang ditetapkan. Tempoh jaminan bergantung pada premium yang dirancang, jenis polisi dan penanggung insurans. Sesetengah syarikat menawarkan produk, seperti indeks atau polisi yang berubah-ubah, dengan jaminan terhad (hanya lima tahun), manakala dasar lain mempunyai jaminan yang boleh bertahan melebihi 100 tahun. (Lihat juga: Memahami Ilustrasi Insurans Hayat Tetap.) > Dengan jaminan tidak luput, selagi anda membayar premium yang dirancang mengikut jadual (sangat penting), liputan akan tetap berlaku. Walaupun nilai tunai dasar turun menjadi sifar. Sebagai pertukaran untuk jaminan, syarikat insurans mengenakan premium yang lebih tinggi dan polisi mungkin membina nilai tunai kurang daripada dasar yang tidak dijamin sebanding.

Sesetengah polisi insurans hayat sejagat dan kehidupan masa kini dengan manfaat kematian peringkat, apabila premium maksimum dibayar, juga boleh bertindak sebagai dasar dengan jaminan tidak luput.

Garis Bawah

Banyak faktor harus ditimbang ketika memutuskan untuk membeli dasar yang dijamin atau tidak dijamin. Dalam membuat keputusan itu, anda perlu mengkaji secara realistik keadaan kewangan anda dan memutuskan risiko yang anda boleh menyerap dan yang harus dipindahkan. Sebagai contoh, membeli polisi yang dijamin untuk menyediakan untuk keluarga anda boleh memberi anda lebih banyak kebebasan untuk melabur dalam portfolio risiko atau perniagaan yang lebih tinggi, mengetahui sama ada anda tiba-tiba meninggal semasa pasaran bawah keluarga anda akan terjamin secara kewangan.