Tujuan utama insurans nyawa adalah untuk menyediakan perbelanjaan akhir dan melindungi penerima manfaat dari kerugian pendapatan atau beban hutang sekiranya kematian ahli keluarga. Walau bagaimanapun, polisi insurans hayat tetap membina nilai tunai yang boleh disapu untuk digunakan semasa bersara atau jika kecemasan berlaku. Kehidupan seumur hidup dan kehidupan sejajar berubah (VUL), jika dibiayai dengan baik, kedua-duanya memberikan cara untuk mengumpulkan wang tunai yang boleh diakses apabila diperlukan melalui peruntukan pinjaman dasar atau pengeluaran langsung.

Dasar Sepanjang Hayat

Dasar hayat keseluruhan adalah antara dasar yang paling mahal untuk dibeli. Kos insurans ditentukan oleh umur dan kesihatan pemohon. Penggunaan tembakau juga meningkatkan premium yang dikenakan untuk liputan. Sebagai peraturan, pemegang polisi yang lebih muda membayar premium yang lebih kecil daripada yang diinsuranskan yang lebih tua. Seorang lelaki yang tidak merokok berusia 25 tahun mungkin membayar kira-kira $ 900 setiap tahun untuk polisi dengan faedah kematian $ 100,000, sedangkan perokok laki-laki berusia 40 tahun mungkin mengharapkan untuk membayar $ 1, 800 setahun untuk jumlah muka yang sama. Sebahagian daripada premium tahunan yang dikenakan dikenakan ke atas kos bersih insurans, komisen dan kos pentadbiran, sementara baki dibiarkan berkembang pada kadar faedah tetap yang ditentukan oleh penerbit.

Dalam beberapa tahun pertama polisi seumur hidup, nilai tunai berkumpul perlahan-lahan. Ia mengambil masa beberapa tahun, dengan kadar faedah pada paras terendah bersejarah pada 2016, untuk mencapai titik penembusan, apabila jumlah premium dibayar bersamaan dengan nilai penyerahan tunai dasar tersebut. Walau bagaimanapun, pada bila-bila masa, ekuiti dalam polisi boleh diakses melalui pinjaman atau pengeluaran. Premium tahap yang ditubuhkan pada masa terbitan juga boleh dipertingkatkan dengan pembayaran dividen daripada syarikat insurans bersama yang pemegang polisi berkongsi dalam pemilikan.

Di samping itu, beberapa polisi menawarkan pilihan insurans tambahan berbayar yang membolehkan pemegang polisi menyumbang dolar tambahan, meningkatkan faedah kematian dan faedah yang diperolehi. Nilai tunai sepanjang hayat tidak boleh dipertingkatkan boleh meningkat kepada jumlah yang banyak, sebahagian besarnya bergantung kepada bilangan tahun yang dibayar premium dan kadar pulangan dalaman yang ditawarkan oleh syarikat insurans.

Variabel Kehidupan Universal

Pemegang polisi dengan selera untuk mengambil risiko boleh memilih dasar VUL. Kontrak ini membolehkan pembayaran yang fleksibel dan menawarkan ketersediaan akaun berasingan di mana premium dilaburkan dalam dana bersama. Tidak seperti polisi sepanjang hayat, nilai tunai yang dilaburkan dalam akaun berasingan tidak tetap atau tidak disokong oleh kekuatan kewangan penanggung insurans. Sebaliknya, dana yang diarahkan ke sub-akaun dana bersama adalah tertakluk kepada risiko pelaburan. Kelebihan utama dasar VUL berpunca dari penyertaan dalam pasaran ekuiti atau hutang, yang, dari waktu ke waktu, dapat mengalahkan kadar tetap yang ditentukan oleh syarikat insurans.

Berbanding dengan polisi hayat sepanjang hayat yang boleh kredit premium dengan kadar faedah 4%, nilai tunai berkembang lebih cepat dalam portfolio ekuiti VUL yang setiap tahunnya dapat menghasilkan pulangan 7% sepanjang hayat polisi. Nonsmoker wanita berusia 30 tahun boleh menyumbang $ 100 sebulan ke seluruh hidup atau polisi VUL selama 35 tahun. Perbezaan dalam nilai tunai terkumpul adalah besar sekiranya sub-akaun VUL berjaya mengatasi kadar faedah tetap yang dikreditkan kepada premium hayat keseluruhan.

Tanpa mengambil kira dasar dan kos insurans, perbezaan dalam nilai terkumpul sumbangan bulanan $ 100 bulanan sepanjang tempoh 35 tahun akan berjumlah lebih dari $ 85,000 jika portfolio VUL averaged 7% pulangan, sementara pilihan tetap purata 4 %. Tanggapan masa yang panjang dan toleransi risiko sederhana perlu pemegang polisi yang ingin menggunakan polisi VUL sebagai kenderaan pengumpulan wang tambahan.

Takeaways Utama

Dasar insurans hayat tetap direka untuk membayar faedah kematian. Polisi sedemikian tidak dipasarkan sebagai kenderaan simpanan atau persaraan. Walau bagaimanapun, nilai tunai tertakluk kepada kadar tetap atau pulangan pelaburan yang menggalakkan boleh melengkapkan akaun akaun persaraan individu (IRA) atau tidak layak, menyediakan kecairan dan pendapatan apabila perlu.