Di mana sahaja kamu berpaling, kamu mendengar betapa buruknya hutangnya. Oleh itu secara semulajadi, adalah logik untuk berfikir bahawa membeli rumah dengan wang tunai - atau tenggelam sebanyak mungkin wang ke rumah anda untuk mengelakkan hutang besar yang berkaitan dengan gadai janji, adalah pilihan yang paling bijak untuk kesihatan kewangan anda.

Tetapi ada banyak yang perlu dipertimbangkan apabila merenung membeli rumah dengan wang tunai berbanding mendapatkan pembiayaan melalui gadai janji.

Kos Tuntutan Tunai - Dan Menang Bidaan Peperangan

Membayar wang tunai untuk rumah menghapuskan keperluan untuk membayar faedah ke atas pinjaman dan banyak kos penutupan. "Apabila membeli rumah dengan wang tunai, tiada yuran permulaan gadai janji, yuran penilaian atau yuran lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai pembeli," kata Robert Semrad, JD, rakan kongsi kanan dan pengasas Firma Undang-undang Kebankrapan DebtStoppers Robert J. Semrad & Associates , LLC, beribu pejabat di Chicago.

Membayar semua wang tunai juga boleh membuat tawaran pembelian anda lebih menarik kepada penjual. "Di pasaran yang kompetitif, penjual mungkin akan menerima tawaran tunai berbanding tawaran lain kerana mereka tidak perlu bimbang tentang pembeli yang membuat cadangan kerana pembiayaan ditolak," kata Peter Grabel, pengarah urusan, MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Conn.

Pembelian rumah tunai juga mempunyai kelonggaran untuk menutup lebih cepat (jika dikehendaki) daripada yang memerlukan pembiayaan, yang boleh menarik minat penjual. Manfaat tersebut kepada penjual tidak boleh datang tanpa harga. "Pembeli tunai mungkin dapat memperoleh harta itu dengan harga yang lebih rendah dan menerima 'diskaun tunai' macam," kata Grabel.

Juga, rumah pembeli tunai tidak dimanfaatkan, yang membolehkan pemilik rumah menjual rumah dengan lebih mudah - walaupun pada kerugian - tanpa mengira keadaan pasaran.

Gadai Janji Boleh Membuat Perasaan

Mendapat pembiayaan juga mempunyai faedah yang ketara. "Walaupun pembeli mempunyai kemampuan untuk membayar tunai untuk rumah, mungkin masuk akal untuk tidak mengikat banyak wang tunai untuk membeli hartanah," kata Grabel. Melakukannya boleh mengikat tangan anda ke jalan. Oleh itu, dengan memilih untuk membuat gadai janji, anda boleh memberi diri anda lebih fleksibel dalam beberapa kes.

"Pembeli tunai perlu memastikan untuk meninggalkan diri mereka sendiri dengan banyak kecairan," kata Grabel. Jika rumah memerlukan pembaikan atau pengubahsuaian yang besar, mungkin sukar untuk mendapatkan gadai janji ekuiti rumah di jalan raya kerana anda tidak tahu apa skor kredit anda akan kelihatan seperti di masa depan, betapa banyak rumah akan bernilai atau faktor lain yang menentukan kelulusan untuk gadai janji.

Menjual rumah yang dibeli dengan wang tunai juga boleh menjadi masalah jika pemilik membentang banyak Sekiranya pembeli tunai memutuskan masa untuk dijual, mereka perlu memastikan mereka mempunyai simpanan tunai yang mencukupi untuk meletakkan deposit sebagai deposit di rumah baru, "kata Grabel.

Membayar tunai juga mempunyai implikasi cukai. "Dalam kebanyakan kes, pembayaran faedah gadai janji adalah cukai yang boleh ditolak," kata Semrad. Kewajiban cukai yang dikurangkan mungkin merupakan cara yang menguntungkan untuk membiayai rumah.

Bergantung pada keadaan pasaran saham, Semrad juga mencatat bahawa penjimatan faedah gadai janji dengan membayar wang tunai mungkin tidak berhemat secara kewangan. Anda boleh membuat kurang daripada wang yang mungkin diperoleh jika anda mengeluarkan gadai janji dan melabur wang tunai yang tidak anda belanjakan di rumah anda di pasaran.

Tidak mempunyai gadai janji juga boleh menafikan pengecualian homestead jika anda mendapati diri anda secara serius dalam hutang pada masa akan datang. Kebanyakan negeri memberi pengguna perlindungan tahap tertentu dari pemiutang mengenai rumah mereka. Sesetengah negeri, seperti Florida, sepenuhnya mengecualikan rumah dari jangkauan pemiutang tertentu. "Ini bermakna, tanpa mengira nilai rumah, pemiutang tidak boleh memaksa penjualannya untuk memenuhi tuntutan mereka," kata Semrad.

Negara-negara lain menetapkan batas dari serendah $ 5, 000 hingga $ 550, 000. Berikut adalah cara kerjanya: Jika rumah anda bernilai $ 500,000 dan hipotek rumah adalah $ 400, 000, pengecualian homestead anda dapat mencegah penjualan paksa rumah anda untuk membayar pemiutang $ 100, 000 ekuiti di rumah anda selagi pengecualian homestead negeri anda sekurang-kurangnya $ 100, 000. Jika pengecualian negeri anda kurang dari $ 100, 000, pemegang amanah muflis masih boleh memaksa penjualan rumah anda untuk membayar pemiutang dengan ekuiti rumah melebihi pengecualian.

Memiliki gadai janji tidak akan melindungi wang anda sepenuhnya. "Jika pemilik rumah meninggalkan dana di bank dan membiayai rumah itu, pemiutang penghakiman boleh menanggung akaun bank dan menggunakan sebahagian besar dana untuk memenuhi tuntutannya," kata Semrad.

Bottom Line

Nasihat terbaik ketika mempertimbangkan pilihan mana yang paling masuk akal adalah memilih pilihan yang memberi Anda lebih besar untuk uang Anda. Juga, tanya diri anda yang akan memberikan pulangan yang lebih besar ke atas pelaburan anda.

"Membayar tunai untuk harga pembelian penuh sebuah rumah adalah sama dengan pelaburan dalam bon yang membayar kadar faedah yang sama dengan bayaran gadai janji," kata James Bregenzer, pemilik Bregenzer Group LLC, ekuiti swasta dan syarikat pengurusan modal di Indianapolis, Ind. Sebagai contoh, memilih untuk tidak membayar gadai janji selama 30 tahun dengan kadar faedah 5. 5% pada dasarnya sama dengan merealisasikan pulangan 5. 5% atas harga pelaburan.

Jika anda membuat keputusan untuk membeli sebuah rumah dengan pinjaman, pastikan anda dengan mudah mampu membayar cukai prinsipal, faedah, harta benda, insurans pemilik rumah, persatuan pemilik rumah dan lain-lain yuran setiap bulan. Dan tidak kira bagaimana anda membayar untuk rumah, pastikan anda mempunyai akaun kecemasan kecemasan yang sama dengan perbelanjaan 6 hingga 12 bulan sekiranya ekonomi peribadi anda menurun, dan anda memerlukan penampan kewangan. Untuk maklumat lanjut, baca Sekiranya Anda Bayar Semua Tunai Untuk Rumah Seterusnya Anda?