Dari semua bidang kewangan dan pemberian wang, mungkin tidak ada yang lebih dekat dengan rumah (secara harfiah) daripada kadar faedah gadai janji yang berlaku. Lagipun, keupayaan anda untuk membeli kediaman baru, atau untuk membiayai semula pinjaman pada masa sekarang, bergantung kepadanya. Jadi bagaimana kadar ini beroperasi, dan apa yang mempengaruhi mereka?

Bagaimana Ia Berfungsi

Jawapan yang cepat dan kotor: Mereka sentiasa berubah, bergantung pada apa yang kerajaan lakukan dan bagaimana Wall Street bereaksi.

Sekarang, jawapan yang perlahan dan bersih. Anda mungkin tahu bahawa banyak perkara yang berlaku dalam pasaran kewangan dunia berlaku dalam masa nyata. Apabila terdapat beberapa berita baru, bursa saham dan pasaran pelaburan lain bertindak balas dalam milisaat - ya, milisaat. Dengan bantuan komputer yang sangat canggih, pelabur boleh mengalihkan wang dari satu tempat ke tempat lain untuk mendapatkan keuntungan dari maklumat yang lebih cepat daripada yang dapat menarik nafas. Ini bermakna bahawa kadar faedah pemberi pinjaman gadai janji anda menawarkan anda lebih tinggi atau lebih rendah berdasarkan sesuatu yang berlaku hanya beberapa minit yang lalu.

Ambil, sebagai contoh, penurunan semasa New York Stock Exchange. Tahun 2016 telah menjadi permulaan yang menyedihkan bagi pelabur Wall Street. Purata Perindustrian Dow Jones turun lebih daripada 9% dan telah melog masuk beberapa hari bergerak bergerak tiga digit. Ini telah menyebabkan pelabur memusnahkan ekuiti dan dana berasaskan ekuiti, dan memindahkan wang mereka ke pasaran yang lebih selamat. Salah satunya ialah pasaran U. S. Treasury. Apabila wang dicurahkan ke dalam bon Perbendaharaan, nota dan bil, hasil mereka jatuh.

Tebak apa pemacu utama kadar gadai janji? Nota 10 tahun Perbendaharaan.

Jika anda berada di pasaran untuk gadai janji sekarang, anda melihat kadar kira-kira 0. 06% lebih rendah - atau enam mata asas jika anda ingin bunyi bijak. Inilah sebab utama kenapa, minggu 11 Januari, permohonan pembiayaan semula melonjak 19% disesuaikan secara bermusim dari minggu sebelumnya. Enam titik asas berbunyi sedikit. Tetapi 0. 06% akan secara dramatik menjejaskan jumlah wang yang anda bayar dengan faedah, jika anda mengeluarkan gadai janji 30 tahun yang berpenghasilan dan berpatutan (dengan asumsi anda memegang pinjaman selama 30 tahun penuh). (Untuk butiran tentang kenderaan pembiayaan rumah yang paling popular ini, lihat Kebaikan dan Kekurangan Gadai Janji 30 Tahun .)

Berbekalkan pengetahuan ini, anda kini tahu mengapa kadar gadai janji tidak dengan serta-merta meningkat apabila Federal Reserve menaikkan kadar faedah 0. 25% tahun lepas. APR kad kredit anda dengan serta-merta melompat kerana kad kredit terikat kepada kadar pinjaman utama. Tetapi sejak kadar gadai janji terikat kepada Perbendaharaan 10 tahun, tindak balas pasaran pada masa itu sebenarnya menyebabkan kadar T-note jatuh, yang menyebabkan kadar gadai janji jatuh dengan mereka, serendah 3.76%. (Lihat Apa yang Harapkan Daripada Kadar Hipotek pada 2016 untuk butiran.)

Mereka pulih sedikit sejak, walaupun beberapa peminjam dengan skor kredit yang tinggi dan wang tunai untuk membuat bayaran turun signifikan masih dapat gadai janji untuk di bawah 4%. Tetapi walaupun kadar 4% hari ini agak murah, berbanding dengan awal abad , ketika kadarnya 8% atau lebih; atau awal '80an, apabila kadarnya setinggi 18%. Kesan rumah tidak pernah begitu mudah.

Apa Mengenai Pinjaman Ekuiti Home?

Beberapa pinjaman jangka pendek yang terikat ke rumah anda tidak terikat dengan Perbendaharaan 10 tahun. Jika anda berada di pasaran untuk kredit ekuiti rumah, atau HELOC, anda tidak bimbang dengan Perbendaharaan. Anda mahu menonton kadar utama, seperti yang anda lakukan dengan kad kredit anda. Apabila perubahan utama, begitu juga kadar faedah pada HELOC. Apabila Fed menaikkan kadar pada akhir tahun lepas, HELOCs telah dinilai semula. Oleh kerana Fed dijangka terus meningkatkan kadar tahun ini, pertimbangkan masa anda untuk memohon pinjaman kadar laras: Terdahulu mungkin lebih baik.

HELOCs bukan satu-satunya jenis pinjaman yang tidak terikat dengan Perbendaharaan 10 tahun. Hipotek kadar laras lain mungkin mengikuti tanda aras lain, seperti Kadar Tawaran Antara Bank London (LIBOR). Sebelum anda menandatangani kontrak untuk pinjaman rumah, pastikan anda memahami bagaimana faedah dikira, sama ada atau tidak ia akan berubah dari masa ke masa, dan, jika ya, sejauh mana ia dapat berubah-ubah.

Line Bottom

Apakah semua ini bermakna untuk kadar gadai janji pada 2016? Tiada siapa yang tahu apa yang pasaran akan lakukan tahun ini, walaupun kita tahu mereka tidak bermula dengan baik, menyebabkan kadar bagi pemilik rumah (atau akan menjadi pemilik rumah) untuk kekal di bahagian yang rendah. Tetapi jangan buat tahap kadar satu-satunya perkara yang memandu keputusan anda untuk membiayai atau membiayai semula. Mencuba ke masa pasaran kadar gadai janji mungkin tidak akan berhasil untuk memihak kepada anda. Seperti yang dikatakan oleh beberapa peminjam kepada pelanggan mereka: Jangan berisiko dolar untuk menyimpan sepeser pun.

Walau bagaimanapun, jika anda berada di pasaran untuk rumah sekarang, mengunci kadar anda sementara pasaran pelaburan utama yang lemah pasti masuk akal. Berapa lama tetingkap yang ada, tiada siapa yang tahu.