Jadi anda sudah bersedia untuk melabur untuk masa depan anda, tetapi anda tidak pasti bagaimana ia akan menjejaskan bil cukai anda. Percaya atau tidak, ada beberapa cara pintar untuk melabur tanpa menjangkau Uncle Sam malah lebih dalam ke dalam saku anda. Mereka dipanggil akaun dan pelaburan berfaedah, dan mereka sangat popular dengan U. S. pelabur. Akaun-akaun istimewa ini membolehkan anda menikmati pelaburan bebas cukai atau (lebih baik lagi) daripada pelaburan anda. Untuk mengatasinya, beberapa rancangan ini menawarkan pengagihan bebas cukai.

Sama ada anda melabur untuk membayar pendidikan kolej masa depan anak anda atau anda ingin membina telur sarang untuk memastikan persaraan yang selesa, pertimbangkan salah satu daripada empat pelan cukai berfaedah yang popular:

401 (k)

Dinamakan selepas seksyen Kod Hasil Dalam Negeri, 401 (k) s adalah pelan sumbangan yang ditaja oleh majikan sebagai kenderaan pelaburan persaraan. Sekiranya majikan anda menawarkan 401 (k), anda boleh menyumbang peratusan pendapatan tertentu, yang secara automatik ditolak dari gaji anda secara asas pretasi. (Ini bermakna jumlah yang anda sumbangkan kepada 401 (k) anda dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan semasa.) Sesetengah majikan menawarkan sumbangan yang sesuai dengan pelan 401 (k) anda, dan mereka juga boleh menambah ciri perkongsian keuntungan kepada pelan tersebut.

Keuntungan utama 401 (k) ialah pendapatan anda terakru berdasarkan asas cukai. Ini bermakna dividen dan keuntungan modal yang diperolehi di dalam 401 (k) anda tidak tertakluk kepada cukai sehingga anda mula menarik diri dari pelan - yang tidak akan, satu harapan, sehingga selepas anda bersara, apabila anda mungkin akan menjadi pendasar cukai yang lebih rendah .

IRS mengehadkan jumlah yang anda boleh melabur dalam 401 (k). Pada 2015, had sumbangan 401 (k) ialah $ 18, 000. Terdapat juga sekatan tentang bagaimana dan bila anda boleh mengeluarkan wang dari akaun. Sekiranya anda menarik balik dana daripada 401 (k) sebelum anda mencapai umur persaraan, anda mungkin perlu membayar denda. Untuk lebih lanjut, lihat Dasar-dasar A 401 (k) Rancangan Persaraan .

IRA

Akaun Persaraan Individu (IRA) adalah satu lagi alat pelaburan berfaedah yang sangat popular. Jenis IRA yang paling biasa ialah IRA Tradisional dan IRA Roth.

Tidak seperti 401 (k) yang ditubuhkan oleh majikan anda, anda (pembayar cukai individu) menubuhkan IRA Tradisional atau Roth IRA. Dengan akaun ini, anda dibenarkan menyumbang 100% daripada pampasan anda sehingga set nilai maksimum dolar. Untuk 2015, had sumbangan tahunan kepada IRA adalah $ 5, 500 ($ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih).

Bergantung kepada pendapatan anda, status pemfailan cukai dan sebarang liputan tambahan oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan seperti 401 (k), sumbangan anda kepada IRA Tradisional mungkin boleh ditolak cukai. Untuk mengatasinya, dividen dan keuntungan modal yang diperolehi dalam IRA Tradisional tidak tertakluk kepada cukai sehingga pengeluaran.Kerana pendapatan anda mungkin lebih rendah selepas bersara, kadar cukai pada pengeluaran anda juga akan lebih rendah. IRA tradisional juga memerlukan anda untuk memulakan pengagihan minimum yang dikehendaki (RMD) pada 1 April tahun ini selepas anda mencapai usia 70 ½ tahun.

Seperti dengan IRA Tradisional, dividen dan keuntungan modal yang diperolehi di dalam Roth IRA menumpukan bebas cukai. Walau bagaimanapun, sumbangan anda kepada Roth IRA bukanlah cukai yang boleh ditolak. Peningkatan Roth ialah pengagihan yang layak dari jenis akaun ini adalah bebas cukai dan tidak ada RMD. Untuk maklumat lanjut, lihat Roth Vs. IRA tradisional: Yang Betul Untuk Anda? dan Ambil Langkah Mudah ini untuk Membuka IRA .

Bon Perbandaran

Dikenali sebagai "muni" untuk pendek, bon perbandaran adalah sekuriti hutang yang dikeluarkan oleh negara, perbandaran atau daerah untuk membiayai perbelanjaan modalnya. Bon perbandaran sering digunakan oleh negara atau bandar untuk membayar lebuh raya, jambatan atau sekolah. Apabila anda membeli bon perbandaran, anda pada dasarnya meminjamkan wang kepada penerbit sebagai pertukaran untuk sejumlah pembayaran faedah tertentu dalam tempoh yang ditetapkan. Pada akhir tempoh tersebut, bon tersebut mencapai tarikh matangnya, dan penerbit mengembalikan jumlah penuh pelaburan asal anda kepada anda - kecuali ia tidak dapat memenuhi obligasi kewangannya. (Bon diberi nilai dari AAA kepada pelbagai jenis penilaian D berdasarkan kelayakan kredit, dengan hanya kategori teratas yang dianggap sebagai gred pelaburan.)

Jika objektif pelaburan anda adalah untuk memelihara modal anda sambil menjana aliran pendapatan bebas cukai, bon perbandaran mungkin melakukan silap mata itu. Terima kasih kepada faedah cukai yang mereka tawarkan, munis sangat popular dengan orang dalam kurungan cukai pendapatan tinggi. Bon perbandaran bukan sahaja dikecualikan daripada cukai persekutuan; mereka juga dikecualikan daripada kebanyakan cukai negeri dan tempatan, terutamanya jika anda tinggal di negeri di mana bon itu dikeluarkan.

Jika anda tertakluk kepada cukai minimum alternatif (AMT), anda dikehendaki memasukkan pendapatan faedah daripada munis tertentu semasa mengira cukai. Jika anda termasuk dalam kategori ini, rujuk kepada seorang profesional cukai sebelum melabur dalam bon perbandaran. Untuk maklumat lanjut, lihat Asas Bon Perbandaran .

529 Rancangan

Jika anda menyimpan untuk pendidikan kolej anak anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan rancangan 529, yang juga dikenali sebagai "program tuisyen yang layak. "Seperti 401 (k), 529 dinamakan selepas seksyen Kod Hasil Dalam Negeri (satu lagi manifestasi kreativiti IRS …). Pelan 529 membolehkan anda membuat prabayar untuk perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak di institusi pendidikan yang layak.

Walaupun sumbangan anda kepada 529 tidak boleh dikurangkan cukai, pelaburan anda berkumpul cukai tertunda. Untuk mengatasinya, apabila anda menggunakan pengedaran untuk membayar kos kuliah penerima, mereka bebas cukai di peringkat persekutuan. (Dalam beberapa kes, pengagihan mungkin juga bebas cukai di peringkat negeri.)

Tiada sekatan pendapatan bagi individu yang ingin menyumbang kepada pelan 529. Bagaimanapun, kerana sumbangan anda tidak dapat melebihi jumlah perbelanjaan pendidikan tinggi yang layak, penting untuk tidak membiayai 529 pelan.Untuk lebih lanjut, lihat 529 Risiko Untuk Ambil (Atau Tidak) dan 5 Rahsia Anda Tidak Tahu Tentang Rancangan 529.

Bottom Line

Jika anda bersedia untuk melabur masa depan anda dan ingin meminimumkan percubaan cukai pelaburan anda, mulakan dengan mempertimbangkan empat akaun cukai yang popular ini.