Bagi kebanyakan orang yang memegang akaun persaraan individu tradisional (IRA), mencari jalan untuk menukar dana tersebut kepada Roth IRA adalah proses yang rumit. Anda boleh menyimpan beribu-ribu pada cukai jika anda menukar wang itu, tetapi anda juga menghadapi risiko mempunyai tagihan cukai yang besar jika anda memutuskan untuk menukar.

Kebanyakan orang cuba menukar IRA tradisional mereka kerana mereka menyedari bahawa mereka akan berhutang banyak wang sebaik sahaja wang itu dikeluarkan. Isu ini? Sekiranya anda menukarkan IRA tradisional anda kepada Roth, anda juga perlu membayar cukai ke atas jumlah itu, berbanding dengan apa yang anda nyatakan kepada pendeposit cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Mengubah IRA Bukan Dimasukkan ke dalam a Roth IRA .)

Masa

Secara amnya, masa terbaik untuk menukar IRA tradisional kepada Roth ialah apabila anda berada dalam kurungan cukai yang rendah. Oleh kerana anda perlu membayar cukai pada jumlah yang anda tukar, penting untuk melakukan ini apabila anda akan membayar peratusan yang lebih kecil dalam cukai. Sebab itulah yang terbaik untuk melakukan penukaran yang lebih muda anda, apabila anda lebih cenderung berada dalam kurungan cukai terendah. Walau bagaimanapun, orang tua mungkin juga mendapati diri mereka dalam kurungan cukai yang rendah apabila mereka bersara, tetapi belum mengumpul Jaminan Sosial.

"Masa yang paling strategik untuk pesara untuk melakukan satu atau lebih penukaran adalah pada masa ini, selepas bersara, tetapi sebelum memilih Keselamatan Sosial," kata Andrew McFadden, perancang kewangan yang disahkan (CFP ) dan pengasas Nasihat Kewangan Panoramik. "Ini benar terutamanya jika mereka akan mengambil simpanan mereka untuk membiayai permulaan persaraan mereka. Wang dalam akaun simpanan mereka telah dikenakan cukai, dan oleh itu mereka tidak perlu mengenali apa-apa pendapatan apabila mereka membuat pengeluaran daripada akaun itu. Tanpa Keselamatan Sosial yang boleh dikenakan cukai dalam keadaan ini, kemungkinan besar mereka berada dalam kurungan cukai yang sangat rendah. "(Untuk lebih lanjut, lihat: Menukar Simpanan IRA Tradisional ke IRA Roth .)

Ada masa lain apabila anda perlu memanfaatkan kurungan cukai anda yang lebih rendah. "Beberapa contoh alasan bahawa pendapatan bercukai mungkin rendah pada tahun tertentu boleh memulakan perniagaan, pergi ke sekolah siswazah, mengambil masa bekerja untuk tujuan peribadi seperti mempunyai bayi, anggota tentera yang ditempatkan di zon tempur untuk sebahagian atau sepanjang tahun, gaji mereka yang bebas cukai, atau menganggur, "kata Steven Fox dari Perancangan NextGen. (Untuk lebih lanjut, lihat: 10 Kesilapan Terbaik untuk Dihindari di IRA Roth Anda .)

Kredit Cukai

Adalah baik untuk menukar dana tersebut jika ada satu tahun di mana kredit cukai melebihi jumlah pendapatan yang boleh dikenakan cukai . "Mungkin pasangan mengadopsi anak, dan penerima manfaat dari kredit cukai penerimaan yang berada di utara $ 13.000," kata McFadden."Jika cukai pendapatan mereka berhutang tidak melebihi $ 13, 000, maka mereka tidak akan dapat menggunakan sepenuhnya kredit itu. Sekiranya ini berlaku, dan pasangan ini mempunyai sebarang baki IRA, sekarang akan menjadi masa yang tepat untuk menukarkan sebanyak baki IRA mereka seperti yang dapat memenuhi jumlah penggunaan kredit cukai. Ini boleh dikenakan dalam beberapa keadaan kredit cukai. "(Untuk lebih lanjut, lihat: Roth vs IRA Tradisional: Yang Betul untuk Anda? )

Bottom Line

Walaupun semua rintangan yang mengubah IRA tradisional mungkin ada, . Sekiranya ada cara untuk meminimumkan berapa banyak yang akan anda bayar dalam cukai, ia patut dipertimbangkan. Sekiranya anda ingin menjimatkan wang pada penukaran Roth IRA anda, anda perlu merancang lebih awal. Jika ia kelihatan seperti anda akan mendapat banyak tahun ini, lihat jika anda boleh menjadualkan penukaran untuk tahun depan. Atau jika anak anda menamatkan sekolah tinggi tahun depan, tukar sementara anda masih boleh menuntut yang bergantung.

Anda juga boleh berbincang dengan profesional kewangan mengenai sebarang ide yang mungkin mereka miliki untuk mengurangkan beban cukai anda. Ini adalah isu biasa yang banyak orang mempunyai, dan seorang profesional yang disahkan dapat memberikan nasihat yang lebih khusus kepada situasi peribadi anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Panduan untuk 401 (k) dan Rollovers IRA. )