Jika anda membetulkan kos bulanan pembelian dan bukannya melihat kos sebenar, anda telah jatuh ke dalam perangkap pembayaran bulanan. Walaupun penting untuk memastikan bahawa apa-apa pembelian yang anda ingin membiayai akan dimasukkan ke dalam belanjawan bulanan anda, dengan mengabaikan jumlah kosnya, anda boleh menetapkan ribuan dalam jangka panjang. Berikut adalah perangkap pembayaran bulanan yang paling biasa yang orang jatuh ke dalam dan berapa banyak yang mereka boleh bayar.

LIHAT: Bolehkah Anda Hidup Hutang Bebas?

Kereta
Sulit untuk membayar tunai untuk kenderaan - walaupun kereta yang sederhana dan digunakan dengan banyak batu boleh dengan mudah menelan kos sekurang-kurangnya $ 8, 000. Tetapi ramai yang lebih suka menghabiskan puluhan ribu untuk membeli kereta baru kerana mereka datang dengan jaminan dan dianggap lebih selamat dan lebih dipercayai. Pembiayaan auto adalah cara biasa untuk menguruskan pembelian mahal ini yang mana banyak orang menganggap keperluan. Walau bagaimanapun, apabila pemandu meminjam wang untuk membeli kereta, mereka sering tidak melihat jumlah kos keputusan, apatah lagi jumlah kos kenderaan termasuk cukai, yuran judul, lesen dan yuran pendaftaran, insurans, susut nilai, penyelenggaraan dan pembaikan , petrol dan pembiayaan. Mereka hanya melihat bayaran bulanan, dan mereka akhirnya menghabiskan lebih banyak kereta berbanding yang mereka mahu tanpa menyedarinya.

Berikut adalah contoh cara anda melihat pembelian 2012 Honda Accord Sedan LX dari perspektif pembayaran bulanan, dan bagaimana pembelian yang sama kelihatan jika anda mempertimbangkan jumlah kos.

Pembayaran bulanan
Harga belian: $ 21, 000
Tempoh pinjaman: 60 bulan
Bayaran turun: $ 0
Kadar faedah: 5%
Bayaran Bulanan: $ 396. 30

Jumlah Kos
Harga belian: $ 21, 000
Tempoh pinjaman: 60 bulan
Bayaran turun: $ 0
Kadar faedah: 5%
Pembayaran bulanan: $ 396. 30
Jumlah minat: $ 2, 777. 75
Jumlah kos: $ 23, 777. 75

Contoh mudah ini hanya mengambil kira kos faedah. Untuk mendapatkan gambaran sebenar berapa banyak kereta ini akan menelan belanja lebih dari lima tahun, anda perlu mengambil faktor kos yang disebutkan di atas: cukai, yuran tajuk, lesen dan yuran pendaftaran, insurans, susut nilai, penyelenggaraan dan pembaikan dan petrol. Mujurlah, anda tidak perlu melakukan matematik ini; Edmunds. com mempunyai ciri yang dinamakan "True Cost To Own" yang akan memberikan anggaran yang bagus. Ia menganggarkan kos sebenar untuk memiliki untuk 2012 Honda Accord Sedan LX pada $ 41, 566 sepanjang lima tahun pertama kehidupan kereta. Komponen terbesar perbelanjaan ini datang daripada susut nilai - kereta akan kehilangan separuh daripada nilainya dalam tempoh lima tahun.

Gadai Janji
Gadai janji adalah perbelanjaan yang sangat besar yang kita mempunyai masa yang sukar untuk memahami jumlah kos mereka. Sebaliknya, orang cenderung memberi tumpuan kepada jumlah pinjaman bank akan meluluskan dan bayaran bulanan yang mereka mampu. Tetapi jumlah kos gadai janji sepanjang hidupnya akan memainkan peranan utama dalam nilai bersih anda.Ia boleh menjejaskan keputusan utama seperti persaraan dan menghantar anak-anak anda ke kolej. Mari kita perhatikan perbezaan dalam harga belian, bayaran bulanan dan jumlah kos pinjaman rumah sebanyak $ 200,000.

Jumlah gadai janji: $ 200,000
Tempoh gadai janji: 30 tahun
Kadar faedah: 5%
Bayaran bulanan: $ 1, 073. 64

Jumlah kos: $ 386, 511. 57

Jumlah kos untuk membiayai pembelian rumah anda bukan rahsia - ia jelas didedahkan dalam dokumen yang anda tandatangani apabila anda menutup pinjaman anda. Tetapi ramai yang tidak menganggap jumlah penuh sehingga mereka melihat sekeping kertas ini - dan bahkan kemudian, mereka mungkin berkilat. Tiada siapa yang mahu pergi dari meja tutup selepas semua masa dan tenaga mereka telah melabur untuk membeli-belah untuk gadai janji dan rumah.

Jumlah kos ini tidak mewakili garis bawah sebenar kerana ia tidak termasuk insurans, cukai harta, insurans hipotek swasta, penyelenggaraan dan pembaikan atau kos transaksi yang berkaitan dengan pembelian dan penjualan rumah anda, seperti kos penutupan dan sebenar komisen agen harta tanah. Dari sudut pandangan kewangan semata-mata, meminjam wang untuk membeli rumah mungkin tidak masuk akal seperti yang kita fikirkan.

Kad Kredit
Membayar hanya bayaran minimum bulanan pada kad kredit anda menjadikannya sukar untuk mengumpul tabungan supaya anda boleh mula membayar perkara secara penuh dan bukannya membiayai mereka. Ia juga menggalakkan anda untuk membeli barang-barang yang tidak anda mahukan atau perlu kerana anda boleh menanggalkan sengatan untuk membayarnya sehingga bulan atau tahun kemudian.

Katakan anda rak $ 3.000.000 pembelian pada kad yang dikenakan faedah 18%. Berikut adalah apa yang akan berlaku sekiranya anda membuat pembayaran minimum bulanan:

Baki: $ 3, 000
Kadar faedah: 18%
Bayaran bulanan minima: 1% daripada baki ditambah faedah ($ 75 sebulan pada awalnya, turun secara beransur-ansur setiap bulan)
Jumlah masa untuk melunaskan: 222 bulan, atau 18. 5 tahun
Jumlah bayaran faedah: $ 3, 923. 08
Jumlah kos pembelian $ 3,000 anda: $ 6, 923. 08

Begitu buruknya senario ini, mungkin lebih teruk. Katakan kadar faedah anda adalah 29% kerana anda tidak mempunyai sejarah kredit yang terbesar. Sekarang berapa banyak yang akan anda bayar jika anda hanya membuat pembayaran minimum?

Baki: $ 3, 000
Kadar faedah: 29%
Bayaran bulanan minimum: 1% daripada baki ditambah faedah ($ 102 .50 sebulan pada awalnya, menurun secara beransur setiap bulan) bayar: 243 bulan, atau 20. 25 tahun
Jumlah bayaran faedah: $ 6, 521. 96
Jumlah kos pembelian $ 3,000 anda: $ 9, 521. 96
Adakah anda benar-benar ingin berada di hutang selama hampir dua dekad untuk apa sahaja yang anda habiskan yang $ 3, 000 pada?

Jika anda membenarkan pembelian anda dengan memberitahu diri anda, anda akan membayar lebih daripada minimum, benar bahawa anda tidak akan membayar bunga yang banyak dan tidak akan mengambil masa untuk membayar baki anda, tetapi masih menjadi lebih sukar untuk membayar bil kad kredit anda secara bulanan dan lebih sukar untuk memenuhi matlamat kewangan lain seperti menyimpan untuk hari hujan, bayaran pendahuluan di rumah atau persaraan.Pilihan terbaik anda adalah untuk berbelanja mengikut cara anda, hanya masuk ke hutang kad kredit sebagai jalan terakhir dalam kecemasan tulen, dan bayar baki secepat mungkin.

Perbaikan Rumah

Perabot, peralatan, projek pembentukan semula - semua ini boleh dibiayai dan berubah menjadi bayaran bulanan. Apakah pembelian ini akan menelan kos anda dalam jangka masa panjang? Berapa banyak yang dapat anda simpan jika anda membayar untuk projek-projek ini di depan bukannya menyebarkan kos keluar dari berpuluh-puluh bulan?
Mari kita pertimbangkan projek bersaiz sederhana: membina semula dua bilik mandi bersaiz sederhana hingga sederhana dengan jumlah kos $ 10, 000. Dan katakanlah anda membiayai projek ini seperti cara banyak orang membiayai pengubahsuaian rumah: dengan pinjaman ekuiti rumah . Anda boleh mengambil masa selama 25 tahun untuk membayarnya, tetapi kami akan mengandaikan bahawa anda mahu jangka pendek pinjaman untuk meminimumkan perbelanjaan faedah anda.

Amaun dibiayai: $ 10, 000

Kadar faedah: 8. 5%
Jangka masa: 10 tahun
Pembayaran bulanan: $ 123. 99
Jumlah minat: $ 4, 878. 28
Jumlah kos: $ 14, 878. 28
Berdasarkan maklumat ini, anda perlu bertanya kepada diri sendiri jika pembentukan semula bilik mandi anda tidak bernilai $ 10, 000, tetapi $ 14,878 28. Apa lagi yang anda suka untuk membeli dengan itu $ 4, 878. 28? Adakah anda fikir menangguhkan pengubahsuaian anda untuk seketika untuk menjimatkan wang tunai jika ia bermakna anda kemudiannya boleh membuat pengubahsuaian lain dengan wang yang tidak perlu dibelanjakan untuk kepentingan?

Jika anda memasukkan faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah anda sebagai potongan terperinci pada pulangan cukai anda, kos sebenar meminjam wang ini akan sedikit lebih rendah kerana potongan akan mengurangkan liabiliti cukai anda dengan kadar cukai marginal anda. Tetapi meminjam wang itu, walaupun pada kadar faedah yang agak rendah, masih mahal.

Perbelanjaan Pilihan: Telefon Bimbit dan Bil Kabel

Mungkin anda telah berjaya membuang idea untuk membelanjakan $ 100 sebulan untuk telefon bimbit anda atau bil kabel - tetapi bernilai $ 1, 200 setahun? Berapa kira-kira $ 6, 000 dalam tempoh lima tahun (dan itu tidak mengira kenaikan kemungkinan caj perkhidmatan dari masa ke masa)?
Mengambil pandangan jangka panjang perbelanjaan bulanan yang kecil boleh membantu anda menilai betapa pentingnya barang-barang ini kepada anda, apa lagi yang boleh anda lakukan dengan wang itu, dan sama ada anda bersedia untuk menurunkan nilai kepada pilihan yang lebih murah.

Malah, penurunan harga mungkin merupakan cara yang baik untuk menyimpan untuk merombak bilik mandi.

Kesimpulan

Jika anda boleh mengelakkan diri dalam perangkap pembayaran bulanan, kali berikutnya anda perlu membuat pembelian utama, anda tidak akan bertanya-tanya mengapa anda tidak mempunyai wang tunai untuk membayarnya. Wang yang akan anda simpan dengan mengkaji jumlah kos sebelum anda membeli dan sebelum membuat sebarang keputusan pembiayaan akan memberi anda lebih banyak bantal kewangan dan meletakkan anda dalam kedudukan yang lebih baik untuk maju ke hadapan pada pembelian besar anda yang akan datang.