Sebagai profesional kewangan, anda sudah tahu mengapa pelaburan adalah penting. Tetapi kadangkala anda bertemu dengan pelanggan yang tidak memahami konsep dan alat yang paling asas untuk melabur. Apa kata awak? Berikut ini adalah mudah untuk mengikuti penjelasan untuk membantu anda meyakinkan pelanggan mengapa mereka harus melabur dalam insurans hayat.

Insurans Hayat: Asas-asas

Insurans hayat pada mulanya direka untuk melindungi pendapatan keluarga, terutama keluarga muda dalam fasa pengumpulan kekayaan, sekiranya kematian kepala rumah tangga. Hari ini ia digunakan untuk pelbagai sebab, termasuk perancangan kekayaan dan perancangan cukai harta pusaka. Sudah tentu, ia masih memberikan anda peluang untuk melindungi diri anda dan keluarga anda dari pendedahan risiko peribadi seperti pembayaran balik hutang selepas kematian, menyediakan pasangan dan anak-anak yang masih hidup dan memenuhi matlamat kewangan lain seperti pembiayaan kolej, meninggalkan warisan amal atau membayar untuk perbelanjaan pengebumian.

Perlindungan insurans hayat juga penting jika anda adalah pemilik perniagaan atau orang penting dalam perniagaan orang lain, di mana kematian anda (atau kematian pasangan anda) dapat menghalang perniagaan daripada meneruskan operasinya. Salah satu manfaat utama dari semua jenis insurans hayat adalah bahawa manfaat kematian yang dibayar adalah bebas cukai. Semua polisi insurans hayat melibatkan empat pihak yang berasingan: pembawa insurans, pemilik polisi yang membayar premium, yang diinsuranskan atas kematiannya polisi akan membayar dan benefisiari yang menerima hasil keuntungan kematian.

Siapa yang Perlu?

Tidak semua orang memerlukan insurans hayat. Sekiranya anda tunggal dan tidak mempunyai tanggungan, ia mungkin tidak bernilai perbelanjaan. Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai sesiapa yang bergantung kepada anda secara kewangan (walaupun sebahagiannya), insurans hayat mungkin sesuai untuk anda. Semasa mempertimbangkan insurans hayat, tanya diri anda soalan-soalan berikut:

• Adakah saya memerlukan insurans hayat?
• Berapa banyak yang saya perlukan?
• Berapa lama saya perlukannya?
• Apakah jenis dasar yang masuk akal untuk saya?

Keperluan anda untuk insurans hayat bergantung kepada keadaan peribadi anda, termasuk pendapatan semasa anda, perbelanjaan semasa anda, simpanan dan hutang semasa anda dan matlamat keluarga anda. Banyak perancang mencadangkan liputan yang sama dengan sekurang-kurangnya enam hingga 10 kali pendapatan tahunan kasar anda, tetapi keperluan keluarga atau anda mungkin berbeza dari itu. Anda perlu membandingkan apa yang anda ada berbanding matlamat yang anda inginkan untuk keluarga anda sebaik sahaja anda hilang, dengan mengingati bahawa keselamatan mereka sering membawa tag harga yang lebih tinggi dari yang anda anggap asalnya.

Jenis-jenis Insurans Hayat

Perlindungan insurans hayat datang dalam banyak bentuk, dan tidak semua dasar dibuat sama, seperti yang anda akan dapati.Walaupun jumlah faedah kematian mungkin sama, kos, struktur, jangka masa, dan lain-lain berbeza-beza mengikut jenis dasar.

Kehidupan Seluruh
Insurans hayat yang menyeluruh menyediakan perlindungan insurans yang dijamin untuk seluruh kehidupan yang diinsuranskan, atau dikenali sebagai perlindungan tetap. Polisi-polisi ini membawa komponen "nilai tunai" yang menimbulkan cukai ditangguhkan pada jumlah yang dijamin secara kontrak (biasanya kadar faedah yang rendah) sehingga kontrak diserahkan. Premium biasanya untuk tahap insured dan manfaat kematian dijamin untuk jangka hayat yang diinsuranskan. Apa-apa pengeluaran yang anda buat biasanya akan dikenakan cukai sehingga amaun premium yang telah anda bayar ke dalam polisi tanpa tolak dividen sebelumnya yang dibayar atau pengeluaran sebelumnya. Kerana perlindungan tetap mereka, dasar-dasar ini cenderung mempunyai premium awal yang lebih tinggi daripada jenis insurans hayat yang lain.

Universal Life
Insurans hayat sejagat menyerupai seumur hidup kerana ia juga merupakan polisi tetap yang menyediakan faedah nilai tunai berdasarkan kadar faedah semasa. Bagaimanapun, premium, nilai tunai dan jumlah tahap perlindungan masing-masing boleh diselaraskan atas atau bawah semasa tempoh kontrak apabila keperluan diinsuranskan berubah. Nilai tunai memperoleh kadar faedah yang ditetapkan secara berkala oleh syarikat insurans dan umumnya dijamin tidak jatuh di bawah tahap tertentu.

Life Universal Variable
Insurans hayat sejagat yang berubah-ubah memberikan pengguna fleksibiliti dasar sejagat bersama-sama dengan pilihan pilihan pelaburan. Sub akaun dana bersama dalam polisi ini dikelaskan secara teknikal sebagai sekuriti dan oleh itu tertakluk kepada peraturan Suruhanjaya Sekuriti dan Sekuriti (SEC) dan pengawasan pesuruhjaya insurans negeri. Risiko pelaburan dalam dasar ini terletak pada pemilik polisi; sebagai akibatnya, nilai manfaat kematian mungkin meningkat atau jatuh bergantung kepada kejayaan pelaburan asas dasar. Walau bagaimanapun, polisi mungkin menyediakan beberapa jenis jaminan bahawa sekurang-kurangnya manfaat kematian minimum akan dibayar kepada benefisiari.

Term Life
Salah satu daripada polisi yang paling biasa digunakan ialah insurans hayat jangka panjang. Ia membayar jumlah muka polisi ini, tetapi hanya memberikan perlindungan untuk jumlah masa yang pasti, tetapi terhad. Dasar terma tidak membina nilai tunai dan jangka masa maksimum biasanya 30 tahun. Mereka berguna apabila terdapat masa yang terhad untuk perlindungan dan apabila ringgit tersedia untuk liputan adalah terhad. Premium bagi jenis dasar ini adalah jauh lebih rendah daripada apa-apa jenis dasar nilai tunai. Mereka juga (pada mulanya) memberikan lebih banyak perlindungan insurans bagi setiap dolar yang dibelanjakan daripada apa-apa jenis dasar kekal. Walau bagaimanapun, kos premium meningkat apabila pemilik polisi semakin tua dan sebagai akhir tempoh yang dinyatakan hampir. Polisi jangka panjang mungkin mempunyai beberapa variasi, termasuk, tetapi tidak terhad kepada:

• Jangka Masa Terbitan dan Boleh Tukar Tahunan: Polisi ini memberikan perlindungan selama satu tahun, tetapi membolehkan insured memperbaharui polisi untuk tempoh berturut-turut selepas itu, tetapi pada premium yang lebih tinggi tanpa untuk memberikan bukti kebolehpercayaan insurans.Dasar-dasar ini juga boleh ditukar menjadi dasar kehidupan seumur hidup tanpa sebarang pengunderaitan tambahan.
• Tahap Tahap: Dasar ini mempunyai tahap premium awal yang dijamin untuk tempoh yang ditentukan; semakin lama jaminan, lebih besar kosnya kepada pembeli (tetapi biasanya masih jauh lebih murah daripada dasar tetap). Dasar-dasar ini boleh diperbaharui selepas tempoh jaminan, tetapi premium meningkat apabila insured semakin tua.
• Pengurangan Tempoh: Polisi ini mempunyai premium tahap, tetapi jumlah manfaat kematian berkurangan dengan masa. Ini sering digunakan bersamaan dengan gadai janji atau perlindungan hutang lain.

Banyak polisi insurans hayat mempunyai ciri-ciri utama yang memberikan kelonggaran tambahan kepada pemegang polisi / yang dilindungi. Ciri pembaharuan, mungkin ciri yang paling penting yang berkaitan dengan polisi jangka panjang, menjamin bahawa pihak yang diinsuranskan boleh memperbaharui polisi untuk bilangan tahun yang terhad (i., Jangka masa antara lima dan 30 tahun) berdasarkan umur yang dicapai. Ketentuan konvensional membenarkan pemilik polisi untuk menukar kontrak jangka untuk perlindungan tetap dalam jangka waktu tertentu tanpa memberikan keterangan insurabilitas tambahan. Sudah tentu, peruntukan ini akan menaikkan premium dasar dengan sewajarnya.

Talian Bawah

Ramai pengguna insurans hanya perlu menggantikan pendapatan mereka sehingga mereka mencapai usia persaraan, telah mengumpulkan sejumlah wang yang cukup, atau tanggungan mereka cukup tua untuk menjaga diri mereka sendiri. Apabila menilai dasar insurans hayat untuk anda dan keluarga anda, anda perlu berhati-hati mempertimbangkan pembelian sementara dan perlindungan tetap. Terdapat banyak perbezaan dalam bagaimana dasar boleh disusun dan bagaimana manfaat kematian ditentukan, serta bagaimana harga dan tempohnya.

Ramai pengguna memilih untuk membeli insurans jangka sebagai perlindungan risiko sementara dan kemudian melaburkan simpanan (perbezaan antara kos jangka panjang dan apa yang mereka akan bayar untuk perlindungan tetap) dalam akaun broker, reksa dana atau rancangan persaraan. Dalam sesetengah kes, ini adalah idea yang baik, tetapi ia tidak semestinya sentiasa menjadi pilihan terbaik, terutama bagi mereka yang harus bergantung pada sekurang-kurangnya liputan tertentu apabila mereka mati.